万能险高收益抢理财产品风头 收益难保全部兑付高收益保险理财产品

长期持有并不划算

一家寿险公司青岛分公司业务经理吴女士表示，近年万能险的快速发展与保险公司的投资渠道增加有密切关系，尤其是保险国十条推出后，保险行业在投资渠道方面获得了政策支持，她预计万能险未来的趋势将稳中有升。

但是投资万能险也未必是稳赚不赔的，吴女士认为适合购买万能险的人群可分为三类。第一类是有养老安排规划的人群。银行托管的养老基金利率较低，而市场上其他有风险的投资理财方式又不适宜作为养老安排，相比之下，只要能够接受中长期的安排，万能险更适合作为养老的选择。第二类是具备一定财力基础并且有资产传承需求的人群。第三类是想依靠保险产品规避风险的人群。部分保险公司投保万能险满三年或五年后，部分领取不收取手续费。

另外，丁女士表示，万能险预期收益并不一定全部兑付，只有收益部分是确定的，因此分散投资。

三类人群适合买万能险

“投资万能险还要注意，家庭中三年内确定要用的资金不适合用来购买万能险，主要是考虑到三年内领取需要缴纳手续费，投保资金最好是五年之内都不打算用的。”吴女士说，另一方面，万能险合同中通常会保底收益，各家保险公司的保底收益率不同，这一利率的高低很大程度上反映了保监会对这家公司的投资信用评级，利率较高的公司在保监会获得的信用评级更高。

另一家国有银行个金部负责人向记者透露，近期高收益万能险产品的确比较畅销，此前有一款年化收益4.8％的万能险产品，持有1年退保，而且无任何手续费，上市很快就卖完了。

“银行代销保险产品可以提高银行中间业务收入，因此银行销售万能险的动力也很大。”岛城一家股份制银行理财经理丁女士如是说，购买万能险也需要谨慎，一些万能险产品几乎没有保障功能，但短期预期收益一般能兑付，投资者还需要注意的是，一些万能险产品往往第一年或第二年收益最高，如果继续持有收益反而降低，因此要注意及时终止时间。

受收益下滑影响，银行理财产品风光不再，与之形成鲜明对比的是，银行代销的保险理财产品却红火起来。近日，记者从岛城多家银行了解到，部分万能险产品年化收益率高达5.1％，这吸引不少市民争相购买。不过，银行理财师也提醒，家庭资产宜分散配置，“不要将鸡蛋都放在一个篮子里”。

高收益万能险销售升温

银率网分析师表示，最近两年，万能险销售得的确特别火，事实上，在2010年之后的几年，银行理财收益比较高，万能险在那个时间段卖得并不好，但随着银行理财产品收益下调，万能险收益相对变高，开始受追捧。

“不少万能险产品年化收益率超过5％，这比一些银行理财产品都高，因此不少投资者转买保险产品了。”岛城一家国有银行理财经理王先生说，以近期销售比较火的一款万能险产品为例，该产品由国内一家寿险公司推出，预期年化收益5.1％，客户持有两年后就可随时免费赎回，如果两年内退保会产生手续费，如第一年退保手续费5％，第二年退保手续费2.5％，“由于预期年化收益率比较高，而且两年后就可赎回，因此它很受投资者欢迎。”

近日，南京报道，当地一名投资者一次性买了3000万元的万能险产品。记者随后向岛城多家代销万能险的银行咨询，相关负责人表现，近期并没有客户购买如此大金额的保险产品，但万能险销售火爆的确是真实的。