理财故事(家庭理财故事)

一夜暴富这件事，相信每个人都曾经幻想过。

虽然中彩票离我们很遥远，但万一中奖、我们有能力把瞬时财富变成恒久财富吗？

学会未雨绸缪，才是一位明智的理财者的第一课。

财经小常识：商家也都会根据这些常识调节商业策略。了解这些原理，让你理性认识自己的商业策略。

接下来，听听大赛优秀选手给出哪些好的建议？

范泽宇

盛京银行大连分行

一夜暴富客群，这类客群的特征特别显著，比如说依靠购买彩票获得巨额财富的客户具有较强的投机意识，他们渴望凭借着手中的本金再次获取高额的收益；或者是通过房屋拆迁获得财富的客户，他们对于短期内获得的财富不注重保护；这类客群可能导致再次回到一穷二白的情境。

那么无论是这类客群，亦或是其他客群，保证财富安全，避免陷入高收益的大坑之中，是相当重要的。我们要做的就是帮助他们守住自己的财富同时，以资产稳健增长及满足家庭支出需求为目的，进行资产配置。

作为客户经理的我们千万不能跟着客户的情绪走，不能仅仅以追求高收益为目的，要告诫客户：对于自己不了解或不擅长的领域尽量做到不投资或者少投资。

首先需要建立家庭财产安全组合，保持充裕的现金流是首要问题，这类客群现金流是比较充足的，不妨配置百分之10-20的资金在银行定期等收益稳定，风险较低，流动性较高的产品上。在选择产品时优先考虑保证本金的问题。并预备百分之10的资金在市场持续下跌，投资机会凸出的时候做出正确投资。

其次是财务策略要做到进可攻，退可守，举例来说：此类客群在获得巨额财富之后肯定会购置房产和车产，那么短期内应把资金投向银行短期稳定理财产品，而不是投向股市为了获取高额收益。最后最重要的是规避风险，在投资前计划好，如人身风险，财产风险等，适合的保险规划是保障家庭幸福的前提，而且还会为我们提供充足的养老保障。

刘宝聪

民生银行大连分行

一夜暴富客户群体，从行为金融学的角度分析，通常会有一种典型的认知偏差就是心理账户mental accounting，该理论是诺贝尔经济学奖获得者塞勒提出的，由于心理账户的存在，消费者会对金钱分门别类的分账管理和预算，这个信息处理过程就出现了心理账户的行为偏差。

导致人们在消费时不会基于总资产评估，而是基于心理账户，从而产生了非理性行为。例如，正常人不会花费辛勤工作获得的10万元去赌场，但用中彩票得来的10万元去赌场的概率就高很多。

又如，用每月常规获得的工资用来购买奢侈品时，人们可能会反复思量或者放弃购买，而用中彩票或意外获得的奖金来购买奢侈品的概率又会高很多。一夜暴富的客户突然拥有了巨额财富，可能会导致其在消费时体现出明显的非理性行为。他们在消费和投资时所付出的代价和通过劳动所得付出的代价极具差别。

财经小常识：资本收益是指人们卖出股票(或其他资产)时所获得的超过原来为它支付的那一部分。

那么一夜暴富客群该如何避免财富大坑？

首先，要让该类客户了解到心理账户这一行为偏差的存在，解决问题的第一步，必然是先要直面问题的存在。

其次，通过投资者教育，引导客户尽量避免非理性行为的出现，将自己的金融资产作为一个整体去评估处理，要对整体金融资产进行财富管理以及评估消费行为。

第三，要与客户沟通梳理其财富管理目标，可能很多一夜暴富的群体，由于财富总量和财富带来的生活条件的改变非常突然，并没有清晰明确的投资目标，甚至是没有与之匹配的财富管理的意识。

那么在进行财富管理的过程中需要帮助客户意识到自己目前可能存在的投资目标，如养老规划，医疗规划，子女教育，子女婚姻赠予，购房规划，资产传承等，帮助其重新评估自己的风险偏好以及风险承受能力，针对其生命周期，以较为具体化的目标和数字将投资目标确定下来。之后定期进行梳理和调整。

马晓铭

盛京银行大连分行

一夜暴富的财富大坑如何规避曾经报道有个案例：一位英国少年19岁的卡罗，仅用4英镑，折合人民币35万元购买了乐透，当时身上身无分文啦，但没想到，中了头彩，974万英镑，折合人民币8500万元。（案例原引自百度）卡罗由于一夜暴富，犯了很多人都会犯下的错误，先是用一部分去享受人生，买一些以前不能买的东西，然后多次投资失败，挥金如土，因为巨款，迎娶美丽妻子，但无能无才让他无法守住财富，仅仅10年，成为穷光蛋，但挥金如土的问题让他无法正常生活，做过伐木工人，做过服务员，都无法生活。

其实这类突然暴富后，无法守住财富的案例在我们身边屡见不鲜。一、字面解释的含义就一夜暴富这个词，我个人理解，首先可以一夜暴富，大部分客户都没有之前知识累积或者经验累积，大家是靠着机遇，政策红利，运气，收获了短暂利益。所以这个获取暴利的方式，就决定了，大部人不能用平常心去对待这笔财富。会让人的欲望，贪念去占据思想，迷失自己。

二、如何正确处理暴富财富

1、树立正确心态观念，人的运气是有限的，任何行业伴随发展，政策红利，可以一骑绝尘的机会也是有限的。能把握住运气，把握住机会，都是非常难得的。甚至大部分都是遇不到的。所以面对暴富要首先确定正确观念，心态保持平稳，保持现有的状态。

2、寻找专业机构。要学会让适当的人去做适当的事，可以多方探讨专业机构，多听，多看，多学多累积。了解了才不会上当。

3、打铁还需自身硬。我们可以做不到专业机构那么专业，但是要自己多掌握一些金融知识，首先可以防范资金安全，二可以增加自己的知识才能，有句话说德可配位，指领导才能适合自己位置才能长久。那针对财富，巨额财富，我们也要有能力去守住财富，做到让才配财。

4、充分资产配置。目前市场产品是琳琅满目的，我们可以多维护去配置资产。把鸡蛋分散在不同篮子里，可以降低新手理财人员，知识不足的情况下，发生的投资风险。

一夜暴富是机会，但是也是我们自己可能由于处理不当造成的坑，理财有风险，投资须谨慎。还是请大家做到让才配财，方能长久。