前两天，广东最大的P2P平台之一 --小牛资本，彻底爆了！

我一朋友几年前投入的十万块，至今还没着落。

原以为半年前的《良性退出公告》后会出现转机，

结果这家千亿级P2P最后还是爆了，100多亿只兑付了2亿多！

虽然很为朋友痛心，但今年爆雷的何止P2P，

这年头连银行理财都敢爆雷，甚至还有长租公寓蛋壳。

大家赚钱都不易，却要面对各种各样的爆雷风险，真是心塞啊！

因此，今天咱们就来聊聊保本理财。

目前，能保本的理财产品，也就是完全无风险的资产，有三种。

即银行存款、国债、保证利益的理财型保险。

下面，我们来盘盘这3种保本理财，哪种最能搞钱？

01

银行存款，最受大众欢迎？

很多人存钱，都喜欢放在银行，毕竟安全嘛。

大学同学小敏，就一直都有把钱放银行的习惯。

这不，年终奖一到手，她就把钱存到浦发银行账户里，定存5年。

她老板人不错，今年那么难还给发了8万多，

当然这也跟小敏工作得力分不开。

咱们来算算小敏定存5年后，收益有多少？

浦发银行5年期利率2.8%，算是行业内最高了。

凑个整数来算，10万块，到期后，

预计收益为：10万x2.8%x5=14000元。

普通存款大家可能会觉得收益低了，那就看看大额存单吧。

存款要20万起步，5年期利率在3.9%~4.3%之间，

以4.3%来算，同样存5年，存20万，

到期后收益有：20万x4.3%x5=43000元；

对半折算成10万的收益，是21500元。

不过如果中途取出的话，收益则要大大受损。

因为各大银行均宣布停止靠档计息，

定期存款提前支取，只能按照活期利率计算。

接下来，我们再来看看国债的收益有多少。

02

政府发行的国债，利率高吗？

老一辈人都喜欢买国债，主要是因为国家发行的债券，

它够安全，而且收益也不算低。

国债分储蓄式国债和记账式国债。

目前，很多人买得比较多的是储蓄式国债。

我一朋友的大伯，去年就在邮政储蓄银行买了10万块的国债。

5年到期，利率3.95%。

来算算，到期后，大伯每年获得的利息收入：

10万*3.95%=3950元，

5年总共可获得收益19750元。

但如果提前支取，会扣除部分利息，

部分银行还会收取手续费。

最后来看看，保证收益的保险理财，

财经小常识：收入补偿的需求曲线表示，当消费者的收入调整到不论价格如何都可以购买最初的市场篮子，这时在每一种价格下消费者所需求的商品的数量有多少。

收益能否超越银行存款或国债？

03

理财型保险，银行理财经理最推荐！

最近，《证券日报》记者走访北京地区多家银行后发现，

临近年底，银行代销保险的热度明显升温，

不少银行理财经理开始不卖理财，反而力荐保险。

保险理财有很多种，像我们最常接触的万能险、分红险、投连险，收益其实都不确定。

真正保证收益的理财型保险，是增额终身寿险和年金险。

年金险比较适合用来养老，5年以上的保本理财需求，比较推荐增额终身寿。

我的同事李路，前几天刚过完28岁生日，

在生日前他入手了一份某公司的增额终身寿。

因为看中它的趸交收益和灵活性，于是一次性买了10万块。

来看看李路能拿到的钱：

可以看到，在第6个保单年度末，现金价值就超过了已交保费，实现回本。

也就是说，此时退保，李路不会有任何损失，还赚了10490元。

再往后，现金价值不断复利增值。

在李路49岁时，现金价值为203543元，

IRR为3.44%，换算成单利为4.51%。

如果他此时选择退保，本金翻了1倍。

在60岁时，现金价值为297164元，

IRR为3.46%，单利为5.61%。

财经小常识：只要买卖是双方自愿的，对双方都是有益的。也可以说，买卖双方不存在谁赚钱的问题，因为谁都得到了好处，如果没好处，为啥要交易呢？所以，你卖了东西，别人赚了你的钱，你还赚了人家东西呢，东西也是钱，也可以说，你也赚了钱。

如果他选择此时退保，本金变成了2.9倍多。

如果他一直持有，这笔钱就能一直按照接近3.5%的复利持续上涨。

很明显，短期来看，银行存款和国债都比增多多收益高，

但是，5年以上长期持有，换算成单利后，

增多多远比这2种收益要高。

当然了，这是钱完全不取出来的情况。

如果中途有急用，还可以随时减保领取，

剩余现金价值留在账上继续增值。

要是有闲钱，也能随时加保，让未来的钱仍然享受今天的收益。

04

总结一下

以上三种方式，都是目前真正能做到保本的理财。

但银行存款和国债流动性都不高，而且到期后，还得重新购买。

将来利率也不确定，按照目前利率下行的趋势，收益不能长期保证。

增额终身寿更适合5年期以上的保本理财，

流动性好，且能保证长期收益，

可随时加/减保或退保，且时间越长，享受的复利收益就越大。

（立场声明：仅做保险测评，不推产品，如果你不想买保险，没人劝你买。）

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财经小常识：边际成本定价是指这样一种定价规则，厂商或国有企业使得价格等于边际成本。