（一）

之所以决定写下这篇文章，是因为我认识一帮负债的姐妹，每天因为债务问题困扰到无法入睡，甚至崩溃。

过去的2021年，对她们来说是噩梦的一年。21年10月之前，大部分人都有着殷实的生活，一场诈骗，将她们集体拖入了债务的深渊。

受骗的人数众多，有不谙世事的大学生、精明的老板、最多的是宝妈。

作为局外人，可以不理解，也可以嘲笑她们太傻，但不可以掉以轻心，这个世界骗术太多，一不小心就成了别人砧板上的鱼肉。

之所以被骗，高利润诱惑只是原因之一，当友情、亲情、爱情成了行骗的手段，有多少人可以逃出感情的骗局呢？

何况大部分人是年轻妈妈，想为爱人减轻负担，想让宝宝过得更好的那份真心，日月可鉴。

对家人的爱，是最强大的武器，也是最容易被利用的弱点。

（二）

在证券行业摸爬滚打12年的我，常常在琢磨，作为投资顾问的意义在哪里？是帮助他人达成投资目标的指路明灯，还是让他人在投资中减少犯错，正确获得市场平均回报率的心理按摩师，似乎不止这些，隐约中还有更多。

一直有一个梦想就是通过自己的努力，帮助需要的人走出财务困境，收获到一定的财富，完成她们类似买房买车旅游的梦想。

我知道很难，但我在努力和思考，让我这束微弱的光明亮起来，减少看见文章的朋友在投资路上的黑暗。

（三）

负债不可怕，只要心里明亮，那些打不死我们的，只会让我们更加强大。

下面是我对于负债后该怎么理财的几点思考，仁者见仁，抛砖引玉。

梳理债务和资产，分清楚投资性负债、消费性负债，消费性资产和投资性资产，卖掉不紧要的消费性资产用于还债，比如卖掉只用于代步的车，以减轻债务；想方法降低负债的利息，拉下面子去跟亲朋好友借，用低利息或者无利息地换掉高利息的；节流，省掉一切不必要的开支，如聚会、买衣服等；开源，找份兼职

除开上面的常规做法，一定要采取理财并进的方法。

在降低负债的过程中，一定要同时积累资产。这样赢得了时间，通过时间的筹备和复利机制，收获到可观的财富。

具体这么做，将收入分成三部分：

50%-60%作为生活开销，只有安心的生活，才能更好地工作，赚到更多的钱；30-40%作为还债的金额比；10%强制储蓄，这部分钱不能顺便使用，当达到一定的数量时，可以将这部分钱进行投资，钱生钱取得复利收入。这部分钱也可以作为突发事件的备用金，这样才不会因为突发事件，导致负债加深或者产生新的负债。

不建议先还清负债， 再积累资产。这样有很大的缺点，就是积累财富的时间有限，很难积累到可观的财富。即使还清了负债，还是一无所有。

理财并进法，还清了负债后，还有一笔资产，有了这笔资产，可以做生意也可以继续理财，操作的空间就很大。

（四）

那么在负债的情况下，考虑到风险承受能力非常有限，在金融市场上可以参与的理财项目有：

一.国债逆回购

其实是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；而别人用国债作抵押，到期还本付息。逆回购的安全性超强，等同于国债。

拥有证券账户，参与门槛资金1000元，优点突出：

1.安全性好，证券交易所监管，不存在资金不能归还的情况；

财经小常识：将心理学的真知灼见应用于金融学的行为经济学，在过去的十年里蒸蒸日上。

2.收益率较高，尤其在月底以及年底时间，资金面紧张时尤为突出；

3.操作方便，直接在开立的证券账户中一键操作，到期资金自动到账，无需过问；

4.流动性好，资金到时自动到账，可用于做股票和其他理财产品，随时锁定收益；

5.手续费低，手续费是根据操作的天数计算

6.沪深一共18个品种，短则1天，长则181天，期限灵活

二、打新债，即申购上市公司发行的可转换债券

操作简单，开立一个证券账户，不需要资金就可以参与，不仅中签率高，而且是中签后才缴款，缴款需要的资金也不多，1000到2000足够；新债从缴款到上市的时间短，大部分是25天左右，上市当日即可卖出，收回本金和利润，资金利用率很高。

当然，打新债不是没有风险，风险小，即使上市破发，根据历史数据，亏损也就几元到几十，破发后也可以持有等到涨回来赚钱再卖出。

2021年部分可转债收益截图：

2019年打新债单账户平均收益为4524元

2020年打新债平均收益3937元

2021年中签平均收益为1594.67元

坚持打新债，单账户赚个一到两千问题不大，如果动员全家开户，一年靠打新债赚几千上万也是有希望的，积少成多，聚沙成塔。

财经小常识：经济学是社会科学中最有实用价值、最成熟、研究的人也最多的一门学问。一个人不学经济学也能懂一半的经济规律，比如说物以稀为贵，这就使经济学。

三、做基金定投

定期定额投资基金，在固定的时间（如每月8日）以固定的金额（如200元）投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。常说的基金主要是指证券投资基金。

长期投资平摊成本，降低风险，根据历史收益统计，定投基金的收益率在年化12%附近。

想要简单省事，可以用第三方理财软件，比如支付宝理财等，从费用的角度和灵活性出发，可以使用证券账户手动定投场内基金。

关于定投基金，不展开叙述，前面有专门的文章讲解。（点击链接）3分钟搞懂基金定投，看这里就够了

（五）

除开上面提到的理财方式，平时的零花钱放在余额宝或者微信的理财通里面，这两个投的是货币基金，风险小到接近于0，利息比活期高很多。

还债期间，记得不断投资自己，加强理财学习，提高收入，根据情况适当增加股债的配置，以提高收益率。

希望这篇文章对负债的你，有所启发。

努力工作赚钱＋理财积累，两条腿走路，摆脱负债，上岸指日可待！加油！

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财经小常识：在完全竞争条件下可以实现成木最小，即平均成木与边际成木相交于平均成木最低点。