10件大事记录数字科技金融领域的2020

　　2020年进入尾声，这一年，数字科技在各行业热度关键词中必须占有一席之地。面对日益复杂的国内外经济形势变化，我国构建了国内国际双循环相互促进的新发展格局，而数字科技则是新发展格局的重要助推力量。

　　数字化浪潮中，我们看到京东数科金融机构数字化解决方案收入成为业绩增长的核心动力；360数科业务中越来越多的比例也由数字科技服务贡献；乐信发力To B数字科技服务模式成效凸显；百信银行数字普惠金融发展模式得到投资者认可；马上消费金融自主研发、数字化应用的探索和落地获得了市场青睐；信也科技通过科技助力超50家金融机构进行数字化建设；天星数科依靠数字科技的不断进步正在实现“星星之火可以燎原”·······

　　而具体聚焦于金融科技领域，2020年又有哪些大事令人难忘？又有哪些大事与各企业切身相关？以下，我们将结合事件的相关度和搜索热度盘点2020年度金融科技领域最具影响力的10件大事，以飨读者。

　　在近日举办的财经年会2021上，中国银保监会首席律师刘福寿表示，金融资产盲目扩张得到根本的扭转。

　　其中，影子银行风险持续收敛，规模较历史峰值压降了大概20万亿元。“互联网金融风险大幅压降，全国实际运营的P2P网贷机构由高峰时期的约5000家，到今年11月中旬完全归零”。

　　2020年11月2日，人民银行官网挂出了《网络小额业务管理暂行办法（征求意见稿）》的通知，明确网络小贷公司的注册资本、杠杆率、金额、联合出资比例、展业范围等，并对业务整改给出3年过渡期。

　　尤其值得关注的是，在单笔联合中，经营网络小额业务的小额公司的出资比例不得低于30%，这对联合业务大公司业务如蚂蚁借呗、腾讯微粒贷或影响深远。

　　4倍LPR新规定民间借贷利率红线年，民间借贷迎来史上最严“利率红线%为基准的两线三区”的规定。大幅度降低民间借贷利率的司法保护上限。以2020年7月20日发布的一年期市场报价利率 3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。从当前借贷纠纷判例来看，各地方监管的执行标准、利率计算口径仍有差异。4倍LPR是否适用金融机构，仍待进一步明确。

　　2020年下半年，蚂蚁金服、360金融相继更名为“蚂蚁科技集团”、“360数科”。此外，小米数科于今年10月宣布品牌升级为“天星数科”，萨摩耶金服也改名为萨摩耶数科。监管大环境变化下，今年以来，多家头部金融科技公司纷纷去“金服”更名为“数字科技”，强化科技属性对于金融行业与社会经济发展贡献核心价值。

　　改名潮起之外，金融科技也出现了“上市热”现象。2020年10月30日，陆金所控股登陆纽交所，成为金融科技第一股。此外，9月12日，京东数科向上交所科创板递交招股书。还有马上消费金融、微众信科、联合资信等均有IPO领域的进展，此外，支付科技领域的银联商务、连连数科也披露了上市冲刺计划。随着去金融化步伐的加快，部分平台积极走出原有生态，服务触角已不再局限于金融行业，未来，在金融强监管的背景下，互联网公司的业务“去金融化”具有巨大的想象空间，专注科技服务输出的战略或将得到强化与推进。

　　10月24日，蚂蚁确定IPO定价的第二天，马云在第二届外滩金融峰会上的主题演讲中称金融业“当铺”思想盛行，批评巴塞尔协议像一个老年人俱乐部。10月31日刘鹤副总理主持金融委会议时强调，“当前金融科技与金融创新快速发展，必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系”，“对同类业务、同类主体一视同仁”，明确持牌经营监管方向。

　　11月2日，金融管理部门约谈蚂蚁集团，反映出金融管理部门反对金融科技垄断、维护良好金融市场秩序的决心。

　　12月，央行、中国银保监会、中国证监会和中国外汇管理局再次约谈蚂蚁集团。与此同时，国家市场监管总局根据举报，依法对阿里巴巴实施的“二选一”等涉嫌垄断行为开展立案调查，并且已经完成相关证据资料的调查取证。

　　2020年，市场监管总局发布《关于平台经济领域的反垄断指南（征求意见稿）》。监管机构涵盖金融业务、数据安全、互联网等方面，体现全方位、跨行业监管思路。阿里巴巴、滴滴、美团等都受到一定程度的影响。

　　今年以来，监管人士多次强调，要强化反垄断和防止资本无序扩张，坚持金融创新必须在审慎监管的前提下进行。要关注新型“大而不能倒”风险。少数科技公司在小额支付市场占据主导地位，涉及广大公众利益，具备重要金融基础设施的特征。一些大型科技公司涉足各类金融和科技领域，跨界混业经营。必须关注这些机构风险的复杂性和外溢性，及时精准拆弹，消除新的系统性风险隐患。

　　当前，金融科技已普遍介入信贷、保险、资产管理、智能投顾等领域，在推动金融服务效率提升的同时，也对监管提出了新的挑战和要求。可以预见，国家推动互联网应用市场继续壮大的同时，进一步加强监管，从需求侧推动科技创新将成为常态。

　　近日，蚂蚁集团首先下架银行存款产品之后，陆续有其他互联网金融平台也下架了其存款产品。截止目前，腾讯理财通、京东金融、度小满金融、陆金所、天星金融等至少10家平台下架相关产品。中国人民银行金融稳定局局长孙天琦在11月“数字金融领域监管科技探索与应用研讨会”上提到了互联网存款产品的风险。孙天琦表示，在互联网存款产品业务发展过程中，出现产品规模增长迅速、存款结构变化明显、高风险机构入场经营、流动性依赖增强和同业融资替代效应显现等趋势，并带来涉及存款营销行为、违规宣传存款保险保障、地方法人银行突破地域限制展业、中小银行流动性管理面临挑战等问题。

　　今年以来，我国央行数字货币的研发进程明显加快，继深圳、上海发放数字人民币红包后，苏州也在12月“双十二”期间推出数字人民币测试并新增“双离线”功能。数字人民币将迎来最广泛的参与，目前以后包括京东数科、天星数科、滴滴金融等在内的主体参与其中，提供场景、技术等支持。

　　2020年以来，多家金融科技子公司、直销银行的筹建/开业获得监管批复。今年，央行成立金融科技子公司“中汇金科” 、农业银行金融科技子公司“农银金科”、中国太保旗下“太保金融科技”、汇丰银行旗下“汇丰金融科技服务公司”相继成立；今年11月27日交通银行金融科技子公司“交银金科”正式开业。可以看到，金融科技重塑银行体系，不论是国有大行还是股份制、城商行，银行正在全面推进数字化转型。

　　2020年，平安、小米、美团、蚂蚁、京东等巨头纷纷入场消费金融，抢占市场新机遇。今年以来，监管部门相继批筹5家消费金融公司，是近四年来获得批筹最多的一年。目前全国获批筹建的持牌消费金融公司达33家，今年内，小米消费金融、北京阳光消费金融已开业，重庆蚂蚁消费金融有限公司、唯品富邦消费金融公司、苏银凯基消费金融公司获批筹建。不久前，央行行长易纲发表研究文章《再论中国金融资产结构及政策含义》也再次强调必须持牌经营。毋庸置疑，未来，持牌机构会有更多的竞争优势。此外，银保监会通知，实现将逾期60天以上的全部纳入不良以及资本充足率不低于最低监管要求的前提下，消费金融公司、汽车金融公司可以向属地银保监局申请将拨备覆盖率监管要求降至不低于130%（此前为150%）。

　　内人士认为，拨备覆盖率的下调，有利于消金公司释放更多的损失准备，将进一步提高公司整体经营指标、盈利水平和风险化解能力，进而推动行业健康发展。