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从百度金融投资ZestFinance看BAT的消费金融蓝海

  • 来源:互联网
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  • 2016-07-25
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近日,百度海外投资又有新动作:百度宣布投资美国金融科技公司ZestFinance,这是百度在一个月内向 ZestFinance 进行的第二笔投资,迄今为止,ZestFinance已经融资2.72亿美元。这家公司旨在通过机器学习与大数据技术实现精准的用户信用评价,在去年京东也投资了这家公司。不论是京东还是百度,投资ZestFinance均是为消费金融业务布局,百度在投资该公司之后,会把自有搜索大数据与ZestFinance技术结合起来做信用评价以支撑其消费金融业务。

 

 

这一投资不算大手笔,然而百度以及BAT的消费金融布局,却值得一谈。

互联网时代,一切的获取都变得前所未有的简单:信息、商品、工作、外卖…就连曾经很难的“借钱”在互联网时代也变得容易起来。随着互联网金融高歌猛进的发展,越来越多互联网借贷服务面世,消费金融市场的规模不断壮大,成为BAT布局互联网金融的重头戏。百度金融、蚂蚁金服、微众银行,均开始提供信贷服务,姿势各异地借钱给你。

为什么BAT均盯上消费金融市场?

所以消费金融,是指与消费场景结合的贷款服务,最典型的就是房贷和车贷。普通贷款并不关注你的消费场景,而消费金融则需要先有消费场景,再有金融服务。为什么BAT纷纷重视消费金融服务呢?

第一,消费金融市场是一块大蛋糕。艾瑞咨询数据显示,2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,预计2017年将超过27万亿元。波士顿报告则称,截至2014年,个人消费贷款规模为7.7万亿元,这一数字将于2018年增长至17.5万亿元。央行数据则显示,2012年我国消费性贷款规模为115万亿元,2013年为142万亿元,2014年达到171万亿元,消费贷款以每年20%以上的速度递增。这些数据均表明,消费信贷规模在几年内将会实现翻倍增长,并且本身就是万亿级市场,是值得BAT重视的大市场。

第二,开放成为消费金融市场加速器。中国消费金融市场相对于欧美发达国家来说很不成熟,“美国人今天花钱明天还、中国人今天存钱明天花”的背后是消费金融的发达程度区别。中国的传统银行机构面向个人消费贷款业务做得很不完善,没有与场景结合,忽略了许多用户群。一年多前,国务院在全国放开消费金融市场,鼓励民间资本、互联网企业入局,消费金融市场成为充分竞争的开放市场,一片蓝海,大量资本进入,创新源源不断,开放成为加速器,市场增长远超预期,吸引BAT入场。

第三,消费金融市场存在着大量的痛点。传统消费金融市场,体验十分不好,比如办张信用卡流程会很长;再比如使用手机分期服务则要填很多资料,利率和手续费几乎到了高利贷级别;助学贷款申请门槛就更高了,放款流程很复杂。总之,许多人群和场景传统消费金融根本没覆盖到,支持的场景存在体验差、流程长、利率高等问题,没有服务可言。这些痛点,恰恰是互联网巨头能够解决的,借助于互联网技术,BAT可让消费金融服务体验更好、效率更高、成本更低。

第四,消费金融是互联网金融版图不可或缺的一部分。BAT均在布局互联网金融,消费金融与互联网有许多结合之处,互联网消费金融已成为与支付、理财服务同等重要的“互金三驾马车”,是最重要的互联网金融服务。BAT的互联网金融布局均涉及除了P2P、电子货币(比特币等)之外的主流互联网金融市场,例如支付、理财、保险、担保、征信、供应链金融等等,自然不会错过已开放的消费金融市场。

BAT做消费金融的不同思路

BAT布局消费金融的思路完全不同。

蚂蚁金服和腾讯是最早入局的玩家,2014年,支付宝和腾讯就尝试过发型“网络信用卡”,旋即被央行叫停,现在看来这个叫停没什么意义,眼下变了个名称的“网络信用卡”早已普及。蚂蚁金服的消费金融服务主要有蚂蚁花呗和蚂蚁借呗。借呗支持直接借钱,芝麻分不低于600的用户就有机会使用,最高可申请50000元的贷款,额度可转到支付宝余额,相当于借钱,这一业务尚未规模推广。已规模推广的业务则是蚂蚁花呗,跟京东白条类似,是分期付款而不是借贷服务,基于芝麻信用授信消费额度,主攻电商消费场景。

消费金融作为互联网金融三驾马车中的“领头马”,一直以来深受百度金融的重视。前不久邀请中国顶级消费金融产品设计和运营专家,前陆金所执委黄爽相继加盟百度,在消费金融领域发力。百度消费金融的主体产品是“百度有钱花”,主要有分期、信用支付和现金贷三大类业务。信用支付和现金贷与蚂蚁花呗和蚂蚁借呗类似,分期则是百度发力的重点,之前重点在做教育分期,满足年轻人的教育梦想,帮助教育行业扩展增量市场。

腾讯的消费金融业务依托微众银行,眼下布局相对谨慎,其产品是企鹅微粒贷,基于手机QQ和微信,给用户提供便捷的贷款服务,不需要提供任何纸质材料和财产抵押,直接根据用户社交数据和查询银行征信记录判定授信额度,快速放款,授信额度为500元-30万元之间,单笔为400到4万元。可见,腾讯消费金融布局更聚焦于“借钱”这件事情上,与消费场景还没有实现打通,在腾讯微粒贷的条款里有一条是:借款资金只能用于个人日常消费,不允许将借款用于购房、证券投资等,否则视同违约,表明其还是定位为消费金融的。

百度聚焦教育等行业金融、蚂蚁做电商场景、腾讯专注于借钱,是眼下BAT布局互联网消费金融的整体概况。

BAT谁最有机会脱颖而出?

BAT在消费金融业务上各有所长。

众所周知,征信是撬动消费金融驶入快车道的核心“支点”,而征信的背后需要大数据的支持。对于BAT来说,无论是蚂蚁的电商、百度的搜索还是腾讯的社交优势,海量的用户数据积累都会在后台形成强有力的征信数据,对于消费金融的发展大有裨益。

蚂蚁的重心在“分期”业务上,即蚂蚁花呗,这与阿里巴巴的电商生态、支付宝的支付场景基础有很好的结合,优势明显。所以,高频、小额的电商消费场景的金融服务,蚂蚁更有机会。

百度的优势一方面来自于行业积累,多年以来百度积累了庞大的商户资源。比如从现在做教育消费信贷来看,百度更想要做额度相对较大、频率相对更低的行业型消费金融服务,走的是“场景+行业”结合的模式。比如与教育行业结合,帮助教育行业做大增量市场。公开资料显示,“百度有钱花” 目前已与数百家教育培训机构达成了合作,为数万学子提供教育信贷支持,成为职业教育分期信贷服务市场的领跑者。除了教育之外,“百度有钱花”和家装、医美、旅游等行业,这些行业百度均有所布局,携程去哪儿、百度糯米、Uber等业务都有各自的消费场景,与金融服务有明显的结合空间。有了教育的成功模式进行迭代,相信也可以很快占领市场。除了行业优势之外,百度在大数据、人工智能技术上优势更加明显,例如教育贷款实现了“秒批”,开了行业先河,此前教育贷款行业都存在着手续复杂、流程繁琐、填写资料多、审批时间长的痛点,有了互联网、大数据和人工智能技术这些问题都迎刃而解。而此次投资ZestFinance并与之合作,引入ZestFinance的风险评估模型,百度可以充分利用机器学习、大数据分析等技术手段,进而确定信贷政策、利率水平与风控手段,更快地做大消费金融规模,进而提升百度的互金实力。

腾讯的优势是手Q和微信两大超级入口,这是腾讯诸多业务的优势。比如理财通,在微信拥有一个入口,用户就源源不断地来了。也不可否认社交大数据对消费金融的价值,基于用户的设计关系和行为数据,确实能够更好地实现风控。对于腾讯而言,眼下最关键的是要将金融与消费场景结合起来,微粒贷目前还没有与消费场景打通,电商场景上腾讯押注京东,但京东有亲儿子白条;未来腾讯会不会选择行业,与百度一决雌雄呢?

消费金融发展已经成为国际乃至国内的下一个蓝海,“三国”之争也刚刚开始。阿里想做的是打通日常的消费场景,从电商切入;百度做的是主打垂直行业,现在重点突破教育垂类;腾讯做的是借钱,还没有具体的场景。三家消费金融战略各有不同,都是从自己擅长的领域入手。然而对于未来胜负手如何,还得看谁能坚持到最后。

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