蚂蚁金服激活县域创业经济 安吉成首个信贷样本

　　电商、互联网金融、社交、物流、出行、o2o，目前移动互联网的大半壁江山都瞄准了县域和农村市场，渠道下沉的趋势愈演愈烈。

　　3月28日上午，青山绿水的浙江省安吉县烈日当头，第一波白茶在迅速回暖的气温中即将全面上市。在当地一个为创业者提供孵化场地的两山创客小镇，县长沈铭权与到访的蚂蚁金服支付事业群副总裁邹亮签署了一个战略合作框架协议。这一协议的核心是激活县域经济的新增长点，为当地创客提供信贷等一整套扶持计划。

　　其实，签约的这两位也无法准确预估，这个协议将在未来3-5年在全国范围内产生什么样的化学反应，是否会形成燎原之势。因为这仅仅是蚂蚁金服“千县万亿”计划的第一个落地县城。接下来，安吉样本会迅速在全国推广。

　　所谓千县万亿，意思是说计划在全国1000个县推进互联网+商业、公共服务、创业金融这个平台，通过蚂蚁金服的大数据和技术，结合县政府数据，撬动万亿级社会信贷资源为县域经济服务。

　　在此之前，阿里巴巴集团曾提出了一个在名字上只差一字的“千县万村计划”，其落实的主体是村淘+菜鸟网络，通过电商渠道下沉到全国农村，让工业品下乡、农产品进城更顺畅，而农村淘宝也成为未来十年阿里的三个核心战略之一。

　　与村淘相比，蚂蚁金服的千县万村计划更多提供的是信贷服务与支付宝生活圈的覆盖。转为小微客户服务、最近刚上线独立app的网商银行是这个计划中的主角之一。

　　安吉当地一位在天猫上销售办公椅的26岁酗子朝博对《第一财经日报》记者说，他从去年开始已累计通过网商银行贷款300多万元，每次贷款十几万左右，一般7-10天还款。由于生意对资金周转的要求，这种小额随借随还的形式正对他的胃口。“我上了一次聚划算活动，需要提前给办公椅厂家交订金，找传统银行来不及，也贷不到。”他说。

　　据网商银行副行长赵卫星透露，网商银行自去年6月成立后，已累计发放450亿贷款，服务超过80万小微客户，计划在未来5年内，这个客户数可以增长到1000万。对于安吉县，网商银行已向当地的淘宝天猫卖家累计授信18.26亿元。

　　除去之前的一些填表工作，朝博在每次贷款时只花很短时间在网上操作，网商银行现在能做到“310模式”，即用户3分钟申请(贷款)，后台1分钟审核，零人工干预。他第一次贷款时的额度上限为14万元，随着店铺销量的提升以及交易数据的积累，他最高时的单次可贷额度有80多万元。后台算法模型就是根据他历史交易数据等一系列综合数据，来对他进行风险控制。

　　不在淘宝上做生意的创业者怎么办？信贷风险判断的数据从何而来？对此，蚂蚁金服一方面与包括安吉县在内的地方政府合作，分享当地用户在社保缴纳、水电煤、交通违章等各类公共事务和消费中的脱敏数据;另一方面，支付宝这个先头部队正在向县城覆盖，以支付宝示范商圈等形式让更多商户接入支付宝，带动当地用户的移动支付习惯，以掌握更全面的线下消费数据。

　　在这个过程中，新型的社会信用体系有望在探索中建立起来，县城的金融服务门槛在降低，对大学生回乡创业产生利好。但这个计划面临的一个难题是，全国县城之间经济水平差距很大。像以旅游业、经济作物和农产品为支柱的浙江安吉经济富庶，全县有46万常驻人口，支付宝用户就有29万，对创业以及新事物的接受度更高。其他偏远、欠发达县城是需要支付宝进一步渠道下沉、培养用户习惯的区域。