后车贷时代 有融网的突围之道

　　在P2P网贷的众多业务分类中，车贷由于其产品标准化程度高、门槛低的特点，正日益成为网贷平台的主打产品。然而，在车贷行业竞争日趋激烈和汽车限购政策的双重夹击下，平台该如何突围呢?有融网打造的车辆质押项目及其创新的租赁分红模式为业内带来突围的思路，或许能带给业界一些思考。

　　垂直细分车贷业务模式

　　尽管相较于老牌车贷平台，有融网的阅历尚浅，但自2014年11月平台上线便彰显出初生牛犊不怕虎的锐气。在业务布局上展现了自己独到的想法，车贷业务在有融网累计成功投资中的占比高达99.28%，属于支柱业务。区别于车贷平台常用的车辆抵押贷款模式，有融网采用的是质押模式，且垂直细分成了两大块：

　　汽车质押债权项目。主要针对个人债权项目，质押车辆集中停放在有融网指定停车场。

　　汽车合格证质押债权项目。是针对汽车经销商的企业借款。该模式基于汽车合格证的唯一性和汽车经销商正常经营，仅对汽车合格证而非对应汽车进行质押，让汽车经销商在不耽误展出销售的情况下，能加大进货量，增加品牌，争取更多厂家返利，取得一举两得的效果。

　　已质押的汽车出售后，汽车经销商可用售车款归还等额贷款，出借人将相应的汽车合格证归还汽车经销商;或者用不低于已出售汽车价格的新合格继续作质押。若车辆经销商发生违约情况，出借人可随时要求汽车经销商交付合格证对应的质押车辆。

　　完善的风控保障项目的安全性

　　针对车贷业务中车辆估值困难、重复抵押、质押车辆损毁等主要风险，有融网的风控团队打造了一套专业完善的风控体系。

　　专业车辆估值。杭州佰驰汽车销售有限公司作为有融网的合作伙伴，负责对平台所有质押车辆进行专业的价格评估，并签订协议，承诺如若项目发生逾期，将按照评估协议中的转让价款无条件进行受让项目债权，转让款优先用于偿还项目投资人本息。

　　甄选优质债权。第三方投资管理公司通过严格甄选和评估将优质的汽车质押债权项目和汽车合格证质押债权项目推荐到有融网平台，平台通过第三方金融、法律合作机构和严密的风控措施对出借人(原始债权人)及其债权信息进行严格审核与筛选。

　　物权足值担保。杜绝超额放贷，所有汽车质押债权项目和汽车合格证质押债权项目的授信额度均不超过评估价值的70%。

　　质押车辆集中管理。有融网要求质押车辆都停放在平台指定停车场中，进行集中管理。停车场装有摄像头并有专人进行实时监控，保障车辆安全，同时为质押车辆购买财险。

　　一份投资 双重收益 有融网首创汽车租赁分红金融产品

　　据悉，有融网首创的质押车辆租赁分红模式就是一种极具价值的业务延伸。租赁分红将于3月17日正式上线。该模式主要针对质押车辆项目，质押车辆经出借人、借款人委托租赁公司出租，获得的租金由出借人、借款人、债权收益权受让人(有融网的投资用户)及租赁公司按比例分配。

　　质押车辆租赁分红模式的积极意义在于，不仅能满足一定份额的汽车租赁市场需求。且对平台而言，把闲置资源整合利用起来，可以增加债权项目借款人的还款来源，降低其借款成本;让平台债权项目投资人同时获得债权利息收益和租赁分红收益，实现一份投资双重收益。

　　为了保障抵押车辆租赁合同的法律效力，保证抵押车辆的安全，有融网请平台专业律师团队进行严密的法律风险把控。一方面，借款人、出借人与租赁公司签订《委托租赁协议》，由出借人和借款人共同委托租赁公司向承租人出租质押车辆。另一方面，租赁公司出具《车辆使用保证函》，对质押车辆的损毁承担连带赔偿责任，且对质押车辆对应的债权承担无限担保责任。