保监会就赴港买保险提示风险：香港保单不受大陆法律保护

    中国保监会在网站上发布内地居民赴港购买保险的风险提示称，香港保单不受大陆法律保护。

    内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同;如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护，存在汇率风险和外汇政策风险。保单收益存在不确定性，保单前期现金价值低，退保损失大。

    以下为保监会网站风险提示全文：

    随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，部分内地居民选择赴港购买保险产品。因香港与内地保险业务在适用法律、监管政策以及保险产品等方面存在诸多差异，中国保监会现就赴港购买保险的相关风险提示如下，望广大消费者知悉风险，谨慎投保。

    一、香港保单不受大陆法律保护

    首先，内地居民投保香港保单，需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受大陆法律保护，也不受香港法律保护。其次，内地居民投保香港保险适用香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需按照香港地区的法律进行维权诉讼。与内地相比，香港法律诉讼费用较高，可能面临较高的时间和费用成本。此外，除了法律诉讼之外，投保人也可选择向香港的保险索偿投诉局投诉与理赔索偿有关的纠纷，但该局目前可裁决的赔偿上限是100万港币，大额保单的赔偿纠纷无法通过该局裁决处理。

    二、存在汇率风险和外汇政策风险

    一方面，内地居民在香港购买的保单，赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算，消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面，内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。此外，如以期交保费方式购买长期寿险保单，也可能存在因外汇支付政策变化导致无法交纳续期保费的风险。

    三、保单收益存在不确定性

    对于分红保险，其保证收益之上的红利分配是不确定的。目前内地保险产品遵照监管要求，按照低、中、高三档演示红利水平，演示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港保险市场化程度较高，未对红利演示作出明确要求，大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益，具有较大不确定性，能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

    四、保单前期现金价值低，退保损失大

    中途退保时，投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求，大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低，前2年甚至为零，客户如果退保将承受较大的损失。

    五、需认真阅读保险产品条款

    香港保险产品条款使用繁体字，表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

    【早前报道】

    就在中国监管机构本周宣布针对保险业的最新规定以遏制资本外流以前，曾有数以万计的内地人士使用银联信用卡或借记卡去香港买保险。2015年中国约有1万亿美元资金流往境外。

    这种做法可让中国内地居民绕开每人每年最高5万美元的购汇及汇出限制。内地居民可在友邦保险、保诚和宏利金融的香港公司刷卡购买港元与美元计价保单——保费平均在5万美元，但最高可达100万美元甚至更高，然后从他们的内地银行账户扣除相应数额的人民币。

    之后投保人可从中套现，而且可作为投保所得的合法资金汇往世界各地。这些保险之所以大受欢迎，除了因为比内地保险提供更好的健康护理、受益人所得和保险收益外，还因为在内地陷入破产或走刑事司法程序时不在冻结资产之列。中国重拳反腐之下，这种情形正在增多。因此，香港保险实际上变身为给内地数十亿计现金所上的保险。

    群益证券分析师郑春明称，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范人民币进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国政府实际上是担心资本外流。

    需求激增

    据香港保险业监理处数据，为迎合大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23,000个代理人和经纪人，总数超过93,000，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。

    2014年内地人士在香港投保的保费金额创下244亿港元（31亿美元）纪录高位，同比增长64%，较2012年增长146%。香港保险业监理处称，去年前九个月香港新增保费中有22%来自内地投保，较10年前增长了近五倍。

    统计数据图

    据知情人士透露，中国国家外汇管理局要求从2月4日起，境外购买保险刷银联卡单笔金额不得超过5,000美元。

    银联国际通过电邮回复询问称，属于限制类商户类别的保险存在单笔5,000美元的限额，公司调查发现，部分境外商户未在保险业务上采用限制类商户类别码，银联正要求他们遵守规定。

    中国还从1月1日起规定银联卡境外取现不得超过等值10万元人民币，先前并无此类限制规定。

    保险代理或受打击

    这项新规可能打击到像raymond ng这样的保险代理人。ng三分之一的时间都在内地寻找客户，他向一名内地客户卖出过保费高达200万港元的一张保单。他的内地客户中约有半数购买了储蓄型保险产品，若保单持有人投保时全额支付保费，则第一年退保可收回超过80%的本金。

    ng称，若不退保则可获得约4%的年化收益，而可比定期存款利率仅为1%左右。

    新规还可能损害诸如保诚之类的保险公司业务，该公司公布2015年上半年在香港的年度保费等额收入同比增长了84%。根据友邦保险中期报告，同时期内该公司在香港的新业务价值增长29%。

    瑞信驻香港分析师charles zhou称，由于监管机构并未作出全面禁止，所以通过刷银联卡规避资本管制的做法或许仍然可行，例如分20笔交易购买一张10万美元的保单。

    群益证券的郑春明称，境外购物实际上很难控制，不过，政府可能会检查信用卡交易情况，人们也可能因为一天当中刷卡次数太多而受到盘问。