融合时代来临：银监会发文首提银行互金“跨界构建”

　　近日，中国银监会对外发布了关于《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（以下简称“意见”）公开征求意见的通知。意见中，银监会多次提及要“构建银行业互联网金融生态圈”，并提出要求让银行业与互金“协同创新，跨界构建”。同时，《意见》还重点提及了科技创新对于行业融合的重要作用。

　　业内普遍认为，无论是传统金融还是互联网金融，都离不开金融风险定价的本质。此前互联网金融冲击、挑战传统接金融的说法，渐渐被合作和融合所取代。此次银监会在《意见》中明确提出“协同创新，跨界构建”，或意味着中国互联网金融与传统金融的深度融合真正到来。

　　银监会文件首次强调“跨界”合作

　　《意见》指出，依托银行业长期积累的风控、管理、数据和技术优势，积极适应互联网金融创新发展的趋势，加强跨界合作，促进金融互联网与互联网金融相互融合，互利共赢，是下一时期的发展重点。

　　银监会在意见中特别强调了对银行业与互联网金融业跨界合作的支持。意见指出，支持开展跨界合作，拓展金融服务场景，建立新的获客与活客模式，积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。不断完善上下游产业生态链，加强线上线下金融服务衔接，针对细分客户群和业务场景，提供差异化的金融产品和服务，提升金融服务价值，构建互联网金融生态圈。

　　值得一提的是，《意见》提到金融脱媒正在加剧。近年来，从最初的网络借贷到消费金融、供应链金融，我国互联网金融业与传统金融业的服务已经在市场中“悄然”融合，不断有大平台开始进行生态链布局，同时也诞生了多个互联网金融平台巨头。

　　如成立于2006年的玖富，近年来一直围绕用户实际的生活场景，依托近3000万用户以及大数据风控方面的优势，通过与我爱我家、易车网、59store等十几家垂直领域的企业合作，深入消费金融领域的开拓。再如陆金所，依托平安集团强大的金融背景资源，搭建了综合资产交易平台，成为银行理财、证券投资外重要的投资理财渠道。

　　《意见》的发布，为银行业与玖富、陆金所等互金巨头的合作提供了充分的想象空间。双方在目标用户、风控数据上差异互补；在金融产品设计和流量运营上亦可展开合作，构建新金融生态体系。

　　新金融的未来：科技为王

　　《意见》不仅强调银行业与互联网金融业的融合，还重点提及了科技创新的重要作用，意见强调，通过产、学、研相结合的方式，探索建立银行业新技术应用实验室，参考借鉴国内外先进经验，集约使用资源，开展新技术、新趋势的前瞻性研究，为科研成果在银行业转化应用提供支撑。

　　此外，意见还明确提出要“探索制定互联网金融发展战略，建立互联网金融技术平台，在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。”对此，业内人士分析认为，金融科技近年来正从技术、思维以及商业模式上突破着金融服务的业务与界限。而且金融科技创新从应用价值、服务效率、风控安全等多个方面都比互联网金融更有实际意义。科技创新手段也必然成为传统金融业、互联网金融业共同的升级助推器。

　　近年来，互金与传统金融双方也都加大了在技术上的投入。一方面，民生银行等传统金融机构代表不仅推出了直销银行，还推出免费的智能POS 产品，招商银行、兴业银行等也均推出了多个技术导向的产品和服务。另一方面，互金平台则在大数据、云计算、人脸识别等技术方面进行了深入创新，形成了以技术为核心的企业文化，如玖富曾创新孵化了唯一一家连续两年入选全球金融科技评选前50强的中国公司wecash闪银。

　　尽管《意见》目前仍处于征求意见的阶段，但对于银行业等传统金融与互联网金融的融合推动意义重大。长期以来，传统金融目标用户与互联网金融用户定位偏差、金融服务的畸形也将随着融合的深入而得到改善。