网贷遭遇生死“劫” 风控才是通关符

　　2015年“互联网+”概念横扫全行业，气势如虹，而“互联网+金融创新”顺势而为，使得网贷行业的势头在此轮浪潮推动发展更为迅猛，但随着互联网金融蓬勃的发展，始终伴随着信任危机与风险问题，比如流动性风险、借款项目逾期、操控风险等，强化风控已成为时代命题。

　　孟子曰：不患寡而患不均，不患贫而患不安。在经济下台阶的新常态面前，随着GDP增速的下滑，至少从一个社会管理功利性的角度，暗示了在经济衰退时，稳定的重要性。

　　“没有坏的行业，只有坏的企业”，越是美好的事物越容易招惹是非，越容易遭受挫折与磨难，这需要整个互联网金融生态圈——监管部门、平台、第三方服务机构的共同努力去克服和改善。

　　正如民信总裁冷厉所提到的一个观点，传统商业银行的一个重要原则就是审慎、稳健。这在网贷行业也适用。网贷行业在快速发展时也需要理性，尤其要把风险控制放在首位，风险控制机制才是直接决定企业自身是否能自救起飞的通关符。发展和风险控制像汽车的两个轮子，只有步调一致，才能继续向前，任何一个出问题，都可能翻车。

　　大部分互联网金融企业，对风险控制的理解，目前还停留在信息安全领域——数据传输加密、个人征信、业务流程控制、IT基础设施补丁更新等，防止正常用户来薅羊毛（套现）的阶段。而互联网金融的安全风险从全行业发展来看，应考虑这几个维度：

　　企业外部安全

　　基于数据安全对互联网金融企业的重要性，民信副总裁金长荣表示，不论未来央行或其他监管部门出台怎么样的监管制度，也不论未来有什么样的行业规范化发展条例，民信都已经做了充足的应对，因为民信自身就在设计与完善其风控体系，并在征信系统的大数据方面也希望能逐步积累一个可以未来供整个行业使用的征信数据平台。

　　民信公司与国内领先的征信平台上海资信公司合作，引入其征信系统数据作为信用审查的参考依据。同时，与有丰富风控经验的平安集团下属企业平安数据科技（深圳）有限公司合作，引入其标准化的信用审查流程，并委托平安数科对民信的部分借款需求进行审核。

　　借助大数据平台，整合行业资源，确保公司筛选出最有还款意向和还款能力的借款人，为理财者提供优质债权，并且与同盾等知名机构合作，深入开展反欺诈领域合作，审批环节运用第三方数据信息，提升审批人员对欺诈客户及高风险客户人群的鉴别能力，防控欺诈风险。

　　与中国政法大学司法改革研究中心签署合作协议，设立“反信用欺诈实训基地”，结合更多的实践和大数据分析，通过产学研的有机互动，为反信用欺诈提供更多的前沿技术和实践案例，推动我国反信用欺诈领域的快速发展。

　　通过以上途径，民信公司建立了一套完整、严谨的风控体系。

　　企业内部安全

　　企业自身内部威胁大部分集中在管理、员工、业务流程等角度。而业务流程则是内部安全关节点。

　　民信副总裁翟丹斌也强调道：P2P最大的风险是民间借贷中普遍存在的多头授信问题，而建立征信数据库才是风控最重要的手段。民信贷的风控依托了其线下400多人的风控团队，通过线下团队找到真正有需求的客户，并且在保证客户隐私的情况下进行详细市场调查。

　　而民信从成立之初，就将“安全，风险管理“作为企业的立足之本，在这方面民信公司有了大量的人力物力去确保安全，管控风险。民信公司的风控体系采取内部强化与外部合作相结合的平台，安全系数要高。民信将通常的贷前调查、贷中审查和贷后检查三个环节，进行流程梳理与优化，细分为借款受理、信用调查、风险评估、借款审批、合同签约、借款发放、借款支付、借后管里和逾期处置九大环节，对各风险节点设置具体管控要求。

　　此外，平台运营模式对投资安全性也有重要影响，纯线上平台安全性相对较低，纯线上平台在贷款审核时只是通过网上提交资料确认是否放款，而这些网上资料若造假是易如反掌，坏账率自然居高不下。而民信采用的O2O模式与之相比，安全系数要高很多，因为其为线上和线下相结合的模式，线上找资源、提供便捷服务，线下有专业团队对借款人进行实地考核，保障了投资人资金的安全。

　　除此，民信公司与阳光等知名金融机构进行合作，承保民信公司交易资金损失的风险，增加理财者资金保障。

　　为有效保障出借人的利益，民信按照每笔借款金额计提一定比例的风险保证金。款项转款专用，用于补偿出借人可能存在的回款损失。

　　从借款发放之日就进入借款后管理的实质操作，通过借款后的检查，风险舆情监测等措施对借款资金进行实时监督，确保资金安全。如果用户逾期未归还借款，民信公司专业的催收团队将通过线上线下相结合的模式对逾期债权进行立体催收。

　　平台核心竞争优势：完善风控

　　网贷平台最后成功与否很大程度上取决于风控能力和风控水平。但是，目前互联网金融管控风险并没有标准模式，需要平台自身不断摸索、创新。

　　民信董事长付东海认为，严谨的风控体系，应该是全过程、立体化的风险控制体系，P2P企业可从审核流程、内部部门协调、外部合作三大角度切入来搭建。将借贷流程进行梳理与优化，对每个风险节点进行监控；公司内部建立大风控体系，各部门相互协作、各司其职，共同参与风险控制框架和工作分工；外部可与研究中心、数据监测中心等合作，通过借款后的检查、风险舆情监测等措施对借款资金进行实时监督，确保资金安全。

　　究其本质，平台加强风控，短期内，平台业务量会下降10%-20%，但长期来说，能提升平台价值，沉淀忠实用户，增加用户粘性，更利于平台长远的发展。