传统银行业遭受新型互联网金融冲击 能否实现逆袭

　　互联网金融正在冲击传统的银行业，银行也在向互联网转型。当前已有2000多家提供传统与新型金融服务的初创公司，银行该如何应对这些初生牛犊的冲击?

　　上一次高科技掀起银行业波澜的时候，还是因特网商机方兴未艾和互联网泡沫膨胀，但靠着强大的“护城河”，银行历来是最能抵制新科技“搅局”的商业领域。面对来势汹汹的移动互联网时代，这次有什么不同?传统银行业该如何应对新兴金融科技行业的冲击?

　　互联网金融正在冲击传统的银行业;与此同时，经济进入“新常态”，实体经济下行的压力也会传导到银行业，不良资产有增加的趋势;再加上利率市场化改革进程在进一步推进……显然，银行业躺着也赚钱的“最好的日子”已经过去。

　　面对这种情况，银行业当然不能坐以待毙，于是银行业形成了防御性的经济体系，建立起适应性强的商业模式。过去几十年，银行也乘了两大利好的东风，一是去监管潮流(始于1980年美国通过《储蓄机构放松管制和货币控制法》(Depository Institutions Deregulation)的时期)，二是人口红利(例如婴儿潮一代逐渐年长，进入个人收入的巅峰期)。1984年到2007年里，美国银行的平均股本回报率(ROE)达到13%。上一次高科技掀起银行业波澜的时候，主要是因为因特网商机方兴未艾和互联网泡沫膨胀。

　　过去环绕银行的那些“护城河”没有变，银行对如今的经济体系依然很重要，而且无可替代。他们仍然受到严格监管。他们很大程度上垄断了信贷保险和风险承担的市场。他们是储蓄的主要存放地，依旧是全球最大支付系统的门户，也仍然吸引着大批贷款申请。

　　但有些事已经变了。首先，金融危机对银行系统的信誉产生负面影响。其次，随着移动设备普及，银行此前享有的实体分销优势开始减小。向互联网转型，许多银行都开辟了手机银行、网上银行，最新的举动就是增设智能银行。“大部分业务不用再排队等待到柜台上去办，手续简便了不少,比如个人自助开卡只需3分钟，挂失只需2分钟”。

　　人口结构也发生了剧变。如今，仅在美国就有8500万“千禧一代”，这是数字化的一代，他们比互联网泡沫时成年的4000万“X世代”开放得多，因此会考虑更换新的金融服务供应商，而不是固守父母存钱的银行。

　　银行若不采取任何转型，据前瞻产业研究院《2016-2021年中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》预测，到2025年，占银行业营业收入10%-40%的五大零售银行业务——消费者融资、抵押贷款、向中小企业贷款、零售支付和财富管理就可能面临风险。挑战者们可能打响价格战，挤压行业的盈利空间。到那时候，传统银行业的日子会越来越不好过了。