消费金融获“两会”政策红利 场景+大数据普惠民生

　　“两会”时刻，事关国计民生的议案、提案仍在持续酝酿中，将对普通老百姓的日常生活产生重大影响。现今，“花明天的钱，办今天的事儿”已经成为越来越多消费者的消费习惯。今年“两会”政府工作报告指出，“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”。这意味着，作为拉动内需的重要载体，消费金融在顶层设计中，有了更为清晰的着力点。同时，对于众多正在创新消费信贷产品的互联网金融公司来说，也是一针强心剂。在政策助推、信息技术支撑下，越来越多的老百姓将有机会享受到在互联网消费金融带来的便捷和实惠。

　　消费金融市场扩容在即

　　今年“两会”，李克强总理在政府工作报告中指出，过去一年实施重点领域消费促进工程，城乡居民旅游、网购、信息消费等快速增长。在提到2016年政府工作关于消费部署时，指出要深挖国内需求潜力，开拓发展更大空间。

　　中国经济进入新常态，正在逐步从投资拉动到以消费主导拉动的经济转型时期，消费金融的崛起无疑是大概率事件。当前国内新中产以及老中产阶级更新换代的消费需求，改善生活类需求不断爆发，这为互联网金融话题带来更多的内涵。相关统计数据显示，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5％的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，相当于2010年的5倍，这是一个巨大的市场空间。在“两会”政府工作报告中，扩大消费自然而然落点在了“扩大消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品”上。

　　国内消费金融市场汇聚了众多来自不同领域的竞争者。除了传统银行成立消费金融公司布局市场以外，互联网巨头、互联网金融公司也在积极介入。比如，常见的是以小贷、保理牌照为依托，开展消费金融服务。阿里巴巴蚂蚁金服为方便消费者的在线购物，相继推出蚂蚁“花呗”“借呗”等产品；京东金融推出了覆盖多个门类的“白条业务”；中国电信甜橙金融推出了“甜橙小贷”、“甜橙白条”等服务。

　　政府工作报告鼓励创新消费信贷产品，带动实体经济、拉动消费，在这样的政策背景下，互联网金融公司通过“互联网+”金融的方式提供互联网消费金融创新产品，打破国内金融环境存在的供求不平衡，进而服务广大民众的消费需求，成为市场上的一大亮点。

　　消费场景构建关乎当下

　　互联网消费金融是如何给广大民众带来实惠的？目前，包括“互联网白条”、“互联网小贷”等服务，主要应用在婚庆、租房、3C数码、家居、装修、教育、旅游等领域的消费。在互联网金融蓬勃发展背景下，将有更多人可以方便地实现“先消费，后还款”。

　　在众多互联网消费金融服务中，阿里巴巴、京东等电商巨头主要依托线上电商消费场景，推出“花呗”、“京东白条”业务，为消费者提供“赊购”服务；传统消费金融公司主要采用分期消费这样的模式提供服务；互联网金融公司更多的是基于线上的渠道能力、账户支付体系和大数据风控等方面能力，构建消费场景推出“互联网小贷”、“互联网白条”等服务。此外，如甜橙金融等还采取了联合线下消费金融公司的方式，融合多场景创新消费信贷服务。

　　近日，马上消费金融宣布与甜橙金融达成战略合作，这是国内消费金融公司与传统电信运营商旗下互联网金融公司的跨界合作。马上消费金融相关负责人表示，甜橙金融是中国电信旗下的互联网金融公司，公司在获客渠道和品牌影响力优势比较大，在金融产品设计、风控等方面也有一定的积累，双方合作将在教育、装修、旅游、租房、电商等领域进行细分挖掘，联合其他行业，布局线上线下。

　　据了解，甜橙金融成立5年来均保持超过100％的高速规模发展态势，服务超过2亿用户，是国内个人支付前三、企业支付前八的互联网金融企业。在此之前，甜橙金融凭借“支付+场景+生态链”的战略模式，深入布局日常生活缴费、校园分期等消费金融场景，构建了开放、完整的互联网金融生态闭环。

　　不仅仅是甜橙金融这样的互联网金融公司在布局场景，构建消费金融生态，包括阿里巴巴、京东等电商巨头和众多全国试点的消费金融公司在内，构建具体消费的细分场景，已经成为各方市场竞争的焦点。

　　互联网大数据征信左右未来

　　支付宝“花呗”也好，京东白条、甜橙小贷也罢，发展到今天，消费金融已经逐步呈现了产品线上化、场景化的趋势。目前各类涉足消费金融业务的平台（消费金融公司、电商综合互联网平台、互联网金融公司等）都在推出纯线上授信类产品，并且将产品嵌入于包括电商、缴费、教育、创业等在内的场景。

　　然而，无论是网购分期付款，还是“互联网白条”这样嵌入了场景的消费金融模式，都难以在短期内突破国内征信体系不完善等方面的限制。因为随着消费者的交易行为和特征数据化，未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程，都将通过数据驱动。这也凸显了大数据征信对互联网消费金融的重要性。

　　事实上，众多互联网消费金融的从业者已经意识到了这一点。阿里“芝麻信用”、腾讯征信、甜橙信用（天翼征信）等互联网大数据征信服务的推出，在弥补传统征信体系不足的同时，也为众多消费者刻画了人生的第一笔信用记录。

　　目前，我国征信市场尚不健全，参与互联网消费金融服务的众多平台、公司主要是通过大数据征信开发自己的风控系统，而各家基于自身大数据积累情况构建的互联网征信体系，均有各自的特长和不足，征信体系的开放、合作成为了未来互联网消费金融进一步发展的关键。可以说，新商业时代合作共赢，借他人之长补己之短，是众多巨头布局互联网消费金融市场，搏击互联网金融蓝海，在战略转型中的不二选择。