银行业转型阵痛后渐入"＋"境

　　各家上市银行的2015年年度报告目前大多披露完毕，大多都将创新与转型作为了未来发展的重点。然而，银行业的转型既不可能是纸上谈兵，也不可能毫无章法，贯穿其业务结构调整的主线乃是转型成败的关键。

　　在目前的经济新常态背景下，"互联网+平台金融"的运作模式可以说是强风控的最佳选择。中国网上银行促进联盟（下称"网银联盟"）是106家商业银行所共同支持的一个非盈利机构。在其刚结束的年度大会上，商业银行从业人员汇聚一堂探讨互联网金融的转新与创新，从中，我们欣喜的看到，对于传统商业银行来说，转型正"渐入+境"。

　　网络渠道将逐渐替代物理渠道

　　网银联盟副理事长王鹏虎认为，不应单纯聚焦关注于产品创新或者营销创新，应着重于系统的全方位创新。他说："中国现阶段的互联网金融，在国外称为金融科技，就是传统银行业的网络渠道。通过互联网渠道，银行可以进一步降低运营成本，减少网点投入，最后网络渠道逐渐替代物理渠道。这个在利率市场化，银行竞争加剧，在不良资产飙升情况下有特殊意义。"

　　与传统金融相比，互联网金融借助网络平台，充分利用云计算、大数据等技术解决信息不对称问题、降低运行成本。平安银行橙e平台面向不同客户群体的互联网转型升级需求，不断创新与丰富产品线，打造了"创业易"、"转型易"、"升级易"组合金融解决方案，为工业互联网的供应-制造-分销全链条的电商化给予全面金融支持。因而，橙e网新晋获得网银联盟2015年电子银行创新奖之金融互联网最佳践行奖。

　　橙e网是平安银行对公领域探索互联网转型发展的重要成果，定位"供应链金融+互联网金融"，致力于与多方主体协同建立"熟客生意"生态圈，以金融功能为基础，打通公司客户、小微客户以及相关联的零售客户，服务模式率先从B2B向B2C、C2B延展，并且将金融服务嵌入到企业从订单受理、计划排产、物料采购、供应管理、完工交付等全流程，实现商流、物流、资金流、信息流的"四流"合一，打造产业链金融生态圈。

　　回望过往，互联网金融诞生之初，曾经被部分金融从业者视为洪水猛兽，甚至引发了推高企业融资成本的质疑。网银联盟理事长陈天晴认为："仅就互联网而言，其粗放型成长期已经结束，整个市场和行业将进入相对缓慢并有序的发展阶段。"与传统金融相比，互联网金融借助网络平台，充分利用云计算、大数据等技术解决信息不对称问题、降低运行成本。经过几年发展互联网金融逐渐走向了规范有序健康。"互联网+"创造了一种金融新生态，只要运用得当，可以降低银行成本，进而降低贷款利率。

　　简单便捷的金融服务是大势所趋

　　由于市场竞争不断加大，各种各样的产品使金融业不断走向繁荣，尤其是在目前稍纵即逝的时代里，提供简单与便捷的服务才能获得客户的粘性。

　　网银联盟秘书长曾硕指出："创新需要提供真正的务实和落地性业务支持。"一直走在银行业创新前沿的广发银行，在面对互联网企业强烈冲击时，积极推进移动金融、网络金融发展，自上而下进行大刀阔斧变革，抢占互联网金融高地，以期更好地提高服务水平，满足客户的新需求。在刚结束的第七届网银联盟大会上，广发有米直销银行因其"标准化"和"专属化"的金融产品和增值服务获得最佳业务模式创新奖。

　　"把互联网金融作为服务客户一种手段，可以提高给客户服务效率。"网银联盟副理事长王鹏虎认为："互联网应用一定要强调客户安全：客户信息安全，客户资金安全。在保障安全后，必须强化客户体验，给客户更好的体验，让客户使用起来方便。"广发有米直销银行秉承客户"体验为王"的产品设计理念，产品细节处处充分体现了"互联网+银行"的服务融合。

　　广发有米直销银行整个产品从用户需求调研、内部需求分析到产品交互设计，再到VI界面设计，最后到产品实施落地，每个流程均严格按照互联网产品的体验及银行的风险控制规范执行。为给客户提升优质的服务体验，该行根据客户行为习惯和生活场景，布设了各个使用渠道，让客户可以随时随地享受我行有米直销银行服务。目前，广发有米直销银行支持手机移动APP端、官网PC端、官方微信、24小时客服热线、官方微博、二维码、等多个渠道，全面满足客户金融服务需求。

　　从广发有米直销银行发展举措不难发现，普惠金融已成为商业银行网络金融战略的主要发展基调，创新发展网络金融服务和渠道可以进一步扩大金融服务的广度和深度，提高金融服务的覆盖面和渗透率，为金融服务的需求方提供平等享受金融服务的机会和途径。

　　云端实现金融创新业务去中心化

　　2015年是互联网金融在中国迅猛发展的一年，规模增长、产品创新，涉及的领域与影响力也越来越大，互联网与金融水乳交融、相互促进。对于传统银行的后台系统现状，国内绝大多数银行现在并没有将业务搬到云平台上，更多使用的还是传统的IOE架构。

　　"云可以是一个基础设施，也可以在云端实现以自我业务为重点推进银行业务。" 网银联盟秘书长曾硕指出，"互联网金融创新中心建立的核心思想就是去中心化，为商业银行，特别是有区域性服务特点的商业银行，提供金融行业云服务平台。"

　　网银联盟新成立的互联网金融创新中心将建立一个有影响力的、去中心化的金融行业云服务平台，为商业银行及其他金融机构提供整合有效的互联网生态化的服务。目前中心正在推进的创新业务包括：联合创新业务运营的优选快销平台、基于区块链技术的数字资产应用产品"数贝荷包"、互联网＋时代的情感营销工具"名优特"、银行营销服务的拓客工具"生活易付"等，曾硕介绍："比如生活易付，我们希望也是用云平台方式，改变银行过去在代缴费代收费业务上面的传统业务开发和系统建设方法，以效率超过传统中心业务模式十倍以上的方法，帮助行业有效拓展我们的商户，拓展客户。"

　　很多时候我们思考互联网带来的冲击更多的是看哪里出现了新机会，但互联网会影响到的显然不止是商业。云平台的出现，不仅仅改变了银行的业务模式、服务场景、营销方式，或许还将彻底改变银行的经营思路、运营方式乃至IT建设模式。

　　宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来。未来中国银行业没有轮回，只有不断变迁，银行业转型、规范、特色经营值得期待。