互联网+甚嚣 再看先践者金融互联网之直销银行

　　李克强总理在今年政府工作报告中提出“互联网+”行动计划后，互联网思维站上了一个前所未有的高度。实际上，2013年余额宝诞生、众安保险挂牌、P2P遍地开花等等标志事件就令互联网金融异军突起，如此，金融业算得上互联网思维的先践者了。

　　诚然，2014年无疑是金融业全面拥抱互联网的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，到金融产品创新，它的成长正改变着未来金融的形态。

　　及至2015年，业内对金融互联网的探讨愈发激烈，有人热血澎湃金融大时代开启，有人忧心画饼毕竟不能充饥，是大时代开启还是依然迷雾重重？3月20日，在第六届网银联盟大会上，来自48家银行的主管电子银行、信息技术、网络金融等部门的领导和业务骨干、连同部分互联网企业和研究机构的嘉宾，围绕金融互联网尤其是“直销银行发展”的主题进行了一次深入探讨。

　　2014，网络金融百花齐放

　　2014年网络金融不断创新、发展迅猛，各种业态层出不穷，各种创新产品也遍地开花。

　　在电子渠道创新方面，交通银行E贷支付作为一款网上支付与供应链融资相结合的新型互联网支付产品，实现了电子支付与信贷融资的深度结合，实现了全流程中小企业在线信贷服务，借助产业链关系控制风险，达成银行与电商平台的深度合作，是银企合作的典型案例，同时也是金融互联网创新模式的积极探索。

　　在业务模式创新方面，平安橙子定位于“年轻人的银行”，在开户快捷、产品简单、功能有趣方面给客户带来全新的操作体验，注重客户的金融需求和消费习惯，凸显“轻松投资、精彩消费”两大特色，辅以有趣、个性化的功能，迅速得到年轻客群的认同。

　　在营销服务创新方面，广发银行网络金融营销服务实现了从“电子银行”到“网络金融”的全面升级，在促进营销增长的同时造就全能式的网络金融服务，以“网络金融，有智慧·无边界”的全新品牌主张与形象，成为业内首家建立网络金融品牌的商业银行，截至2014年底，广发银行个人网银客户突破1340万，处于股份制商业银行第一梯队，手机银行客户规模突破530万，活跃度和满意度处于同业前列。

　　以上种种，应该算是2014年典型的金融互联网产品了。业内人士普遍认为，直销银行将在2015年呈井喷式发展态势。

　　2015，直销银行为你画像

　　值得庆幸的是，关于直销银行的变现方式，已经在2014年越来越多的浮现出来。然而，银行藉此真的已经进入金融互联网大时代了吗？可以肯定的是，大趋势确定，但时间上言之尚早，当下依然骨感。网银联盟副理事长、现任中信银行信贷部副总经理王鹏虎在研究了国内18家直销银行的基础上直言不讳指出，国内的直销银行，基本上是网上银行的翻版，比网银做得体验要好一些、炫一些，但是它整个的运营模式、体制、产品，包括营销的模式、品牌运营的模式，基本上和传统银行扯不清楚关系。

　　那么何谓直销银行？王鹏虎认为实际上是直通式银行，既然直通，也就是说，客户从他的数字终端，直通到银行的系统，中间不经过银行网点。“直销银行很简单，他就是没有物理网点，客户完全是通过网上去和银行进行交互，这就是直销银行的初衷。”不难理解题中之义，直销银行只有彻底从体制和运营是上独立出来才能真正发展。

　　参照美国银行发展经验基本则可以用“差异化”概括，在此基础上，王鹏虎进一步指出，直销银行目前的视角和观念还停留在银行的流程的电子化和线上化，没有真正完成转变。问题的根源在于中国的银行竞争不够激烈，所以造成银行产品和服务同质化问题严重。而直销银行的互联网思维则能加快银行分化的进程， 倒逼银行去找自身差异化的优势。王鹏虎的这一观点与中国网上银行促进联盟秘书长曾硕观点不谋而合。曾硕认为，互联网金融对于传统金融机构来说，既是挑战也是机遇，金融业应利用优势资源整合。

　　事实上如何整合银行优势资源已经成为众多互联网服务企业的重要课题。北京易诚互动网络技术有限公司产品中心总经理彭楫洲也在联盟大会的主题演讲中指出，化繁为简、启动银行大数据实践是目前思考方向。下一代网银要实现数据的价值，通过数据技术为每一个用户提供自画像，包括渠道的偏好，交易时间的偏好等等，从而为用户提供差异化的服务。他表示：“启动银行大数据应用实践，我们希望能够提供一种更为简单、直接、便捷的方式帮助银行进入数据应用的大体系，我们在业务上，希望能够聚焦在用户的管理和入账营销，我们在策略上希望完成对银行自有数据的整理和分析，先产品后平台完成大数据的启动。”