银行实现“双赢”服务大局降低收费

　    银行提供了服务，理应收费，这符合市场化改革方向。但如何收、收多少，确实值得探讨。与此同时，提供物有所值的服务才是化解银行收费困境的根本之道。

　　近日，李克强总理到国家开发银行和工商银行考察，期间四次敦促各家商业银行“减少服务收费”。一时间，银行收费的问题又一次回归公众的视野。

　　在经历了收费项目的从无到有，收费规模的急速增加，直至被公众质疑、总理督促，我国商业银行的服务收费可谓在曲折中发展。在如今经济下行、亟需保增长的新常态下，减免银行的费用还有了另一层的意图，那就是降低企业的融资成本。

　　银行业收费调查

　　与国内银行相比，外资银行在提供优质服务的同时，其收取的高额服务费也令人咋舌，几年前花旗银行“打印96页的对账单收费4200元”的天价收费就曾引发热议。

　　同时，为顺应国际潮流，银监会和国家发改委于2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》。根据该办法，在实行政府指导价范围以外，银行有权对一定的业务收取费用，实行市场调节价格。

　　据了解，目前国外商业银行经过充分发展，服务收入已成为收入的重要来源。以英国银行业为例，其金融服务收入占到其总收入的40%，而美国则达到50%左右。

　　那么，我国银行业目前是什么情况呢？

　　《农村金融时报》记者查阅了2014年多家上市银行的年报，经过简单计算发现，对于四大国有银行来说，手续费及佣金收入占营业收入的比重在20%左右。占比最高的工行这一比例达到20.9%，最低的农行则为15.38%，建行和中行分别为19.02%、19.99%。

　　而对于股份制银行来讲，这一比例要更高一些。经计算，民生银行和中信银行分别为28.23%、20.3%，而招商银行则达到了29.27%。

　　中间业务的不断发展提高了国内银行业的服务水准，但收费项目和规模的急速增长也日渐引起了消费者和企业的不满。2011年，银监会、央行、发改委三部门发布《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，开始着手整治银行业收费乱象，要求银行业免除11项34类服务项目收费。发改委更是自2013年10月到2014年底对银行涉企违规收费开出了15.85亿元的罚单。

　　重拳之下，各家银行开始减免企业收费

　　据悉，农行去年免收小微企业7项承诺类费用、12项顾问类费用；免收三农客户小额账户服务费、工本费；取消14项涉企费用，下调17项结算类收费标准。农行董事长刘士余表示，共减免各项费用57亿元，目前尚保留20多项收费项目。

　　工行已决定免收小微企业融资服务费共计19项，包括4项顾问类费用，8项承诺类费用，以及其他7项贷款服务类费用；取消对公账户余额管理、跨境查询、代办抵押登记等10项收费项目；下调11项个人结算类收费项目。

　　建行决定对小微企业免收企业常年财务顾问费等14项收费，收费项目与2012年相比已减少三分之一。

　　是否推高融资成本

　　据测算，几大银行通过取消中间业务收费项目，降低收费标准，每年可减轻企业负担达400亿元。

　　记者采访了某国有银行一位不愿具名的支行行长，来自基层的声音颇出乎记者意料。他介绍说，目前银行的收入包括两部分，一部分是“息”，一部分是“费”。而费用方面，很多是由利息转化而来。

　　“会跟企业协商，以‘息转费’的方式，将本来的利息按费用收取，主要是走咨询顾问费等名目。”他说，“企业不会有什么异议，因为总的融资成本并没有改变，主要是为产生一部分中间业务收入，这样收入结构会好看一点。”

　　对此，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说：“银监会已经规定，银行对小微企业贷款除了收取利息之外不可以收取手续费。但是有的银行可能确实存在隐性收费，出现了一些监管盲区。”

　　中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示：“目前银行对风险较高的小微企业惜贷情绪明显，如果不收取服务费用，也不能进行风险议价，银行甚至可以暂停对小微企业的贷款。贷不到款，小微企业只好通过P2P等渠道。去年P2P融资成本接近20%，而央行公布的一季度融资成本只有6%。”

　　董希淼认为，P2P行业的利率水平在某种程度上反映了社会的真实融资成本。目前银行对服务进行收费，是企业融资成本的一部分，并非推高融资成本的罪魁祸首。

　　由此可见，降低银行服务费用确实能够减轻企业负担，但降低社会融资成本更应当标本兼治，进一步推进利率市场化，加快资本市场发展，依仗市场力量使融资成本自然下降，才是治本之策。

　　关键是要物有所值

　　对于银行收费的合理性，郭田勇表示：“目前国内银行收费项目也有其合理性，要银行服务项目都免费不现实。事实上，发达国家银行的收费项目很多，相比之下国内银行20多项收费项目并不算多。”

　　记者了解到，很多国外银行对基本金融服务往往免费，而对于高成本和高附加值服务则收费。这也体现了银行对客户的差别性服务。而对于国内很多小微企业来说，之所以对银行的收费颇有怨言，很大程度上是由于一些费用名不副实。收取了费用，却不提供相应的服务，企业体验较差。

　　而对于银行来说，则往往存在中间业务过度发展的问题。“在考核指标上追求超越利息收入的增速，而不是为了真正转变经营方式。”上述支行行长表示。

　　可见，银行提供了服务，理应收费，这符合市场化改革方向。但与此同时，提供物有所值、甚至让企业获得超值体验的服务才是化解银行收费困境的根本之道。

　　“银行的服务价格形成机制需要逐步完善，现在很多定价是没有依据的，拍脑袋就定了。”郭田勇表示，“国外每一项中间业务出来，都会有一套模型计算出价格，这值得学习。”

　　郭田勇表示，未来银行服务价格可以分成三类：政府定价、政府指导价、银行自主定价。对于基础金融产品和涉及公众利益的金融服务，应当纳入政府定价或政府指导定价，而对于一些创新的服务，则可以由银行自主定价，激发银行发展中间业务的积极性。