互联网金融企业的四大竞争点

　　“巴菲特的资产我看了，他大部分的资产是50岁之后赚的，应该说这个数字是90%，然后他95%的钱是60岁之后赚的，所以现在没有钱的人不用担心……所以今天我想回到主题说说怎么去找钱。”

　　这段煽动力十足的说辞不是出自培训机构，更非传销组织，而是融360CEO叶大清在互联网金融论坛上所做的一段演讲。互联网金融，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息匹配的一种新型金融服务模式。到目前为止，互联网金融还不是一个学术意义上的概念，而是对发展过程中的一些现象和模式进行的概括总结。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也指金融机构通过互联网开展的业务，如中信银行网络信用卡、银行的网络理财产品等；狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。本文主要指狭义上的互联网金融。

　　对于一个以竞争为常态的市场，互联网金融向何处发力才更能与成功靠近一些，以下四点将会成为接下来竞争的重点：

　　1.产品场景的情境化

　　所谓“情境化”，是指通过改造产品“外观”，将互联网金融隐性植入娱乐、购物、教育等用户熟知的日常生活场景中，用户在体验产品的过程中产生消费欲望，再接近产品的核心功能——电子支付。当网络支付通道从手段变为需求时，产品对用户的消费行为进行引导以此来完成互联网金融在网民心中从概念到行为的转换，经过长时间的行为累积结构化为消费习惯。余额宝在短时间内吸纳了巨额资本，正是情境化的支付宝所累积的成果。阿里互联网金融的成功提示了后来者：情境化产品是互联网金融拉拢用户的一个高效途径，“情境外观+金融内核”模式的互联网产品非常有望成为下一个互联网金融产品的爆发点。

　　2.用户定位精细化

　　对于产品用户定位，存在两种：研发阶段的用户定位，推广阶段的用户定位。服务于产品营销。一般情况下，前者分层界限更为明确，因为产品研发必须严格围绕目标用户进行；后者则相对宽泛一些，往往受很多客观因素影响。那么互联网金融产品如何精准定位目标用户呢？为了便于分析，以年龄为划分标准将网民主要归为三类，来分析不同层属网民的需求特点。

　　60s、70s后：网民中经济实力较强，可流动资金较多，思维模式、消费习惯已基本形成，并难以改变；目前市面上的互联网金融产品操作方式、界面设计等多无法匹配其行为习惯，市场需求与产品供应严重不匹配。简化操作方式、优化产品界面等针对该类网友行为特点的专属化产品设计比较适用，市场潜力较大。

　　80s、90s后：网民中数量上占绝对优势，且活跃度较高；80s、90s已步入职场，将逐渐成为社会经济的中坚力量；对互联网新产品接受力较强，适应较快。是互联网金融产品的主要目标用户群，中低端互联网金融理财产品市场较大。

　　00后：思维、行为习惯尚未形成，密切关注其网络互动行为，以预测互联网金融市场发展趋势走向。

　　3.平台建设的完善化

　　构建电子支付体系。银行等实体网点交易量一直比较稳定，新增交易主要来自PC端和移动渠道，其中移动支付增长更为明显，因此，加大移动支付平台的建设十分有必要，比较符合互联网发展的主要趋势。相关统计数据显示，电子支付仅占银行个人网上交易额的10%，但居民日常消费购物所占比例远远超过这一比重，因此个人电子支付业务仍有很大的拓展空间。

　　完善信用评估体制。以国内P2P网贷为例，其主要存在两方面风险：首先道德风险，在P2P市场里，由于交易市场是P2P网站自身构建的，平台可以利用自身权限，通过后台更改数据，虚拟和捏造很多不存在的借款人出来，平台可以利用交易机制设计的漏洞，人为进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核权限都放在平台手里，出资人承担很大风险；其次运营风险，在我国P2P已不再是传统的点对点的直接融资方式，而是类似担保的间接融资方式，和银行一样的吸纳资金、进行放贷，却没有相应的监管法律，那么企业的担保能力、风控体系和平台坏账率如何确保，这种模式存在很多致命性风险。互联网平台作为第三方对资金供需双方进行匹配，其去中介化的性质可以降低交易成本、简化操作流程，提升市场信息对称程度，但互联网要想真正做到金融脱媒还需建立起完善的信用评估体系，使网民放心把钱投放到网络平台上。

　　4.优势业务的差别化

　　就业务层面而言，金融市场的主要业务大体可归为利差类、渠道类以及融智类等3类，互联网金融企业通常仅涉足其中的一部分。

　　利差业务——转战个消、农村市场

　　互联网金融在个人消费贷上有极大的市场潜力，从电子产品到楼房、汽车都可成为业务发展领域，从各大电商推出的分期付款业务中可以看出生活性借贷有很大的上升空间甚至可以超越生产性借贷。对个人而言，互联网金融的低成本和高效率等优势比传统金融机构更具吸引力。

　　其中，小额网贷应向农村倾斜。和城市相比，小额网贷更适合在农村发展。农村受婚俗彩礼文化影响较深，子辈婚姻经济成本相对较高，而且一般会超出家庭能力范围，生活性借贷需求广泛；此外农村生产投入、产出具有较长的时间差，很容易产生季节性生产借贷。而且土地使用权作为还贷能力凭证，效用较高，风险更小。同时随着互联网普及率不断升高，农村里的一些年轻人也在逐渐熟悉并适应网络环境，技术具备可行性。

　　产品渠道——打破旧有垄断局面

　　对于传统金融机构来说，已经建有相当规模的线下渠道。互联网金融公司要在这一业务领域有所作为，要充分利用流量优势与市场口碑，依托数据分析，为网民提供符合其需求特点的低风险理财产品。和传统金融机构相比，互联网金融公司对客户需求有更多的了解，在理财产品设计和推广上拥有更大的自主性，而客户选择投资理财产品时也有跟多的选择权。

　　融智业务——发挥优势曲线发展

　　线下金融企业在融智类业务（资产管理、风投资讯、并购顾问等业务均属此类）中一直处于主导地位，传统金融机构的权威性和监管部门严格的牌照限制使得互联网公司很难在该领域施展拳脚。但互联网公司可以将智力优势融入渠道产品中，通过资本运作来曲线发展融智业务，或者以攻为守收购支付公司。

　　结语

　　任何社会的良性发展都需要与之适配的金融体系与之匹配，在互联网化这一大的时代背景下，我国原有金融体系已经难以满足国内良好的经济发展态势的发展需求，因此金融市场需要大力度的改革，来与“互联网+”时代相匹配。就目前看，虽然传统金融机构在推行互联网金融产品创新上步伐沉重，但由于在渠道、资质等方面已经握有很大优势。有数据统计，在个人支付已发展数年的今天，个人支付的交易量也只占银行个人网上交易额的10%，而且转帐等交易仍由银行机构所控制。在互联网企业推出的涉金融类服务的同时，传统金融机构也在大力度的推行着金融互联网化，例如工商银行所推的融e行、平安银行推的橙子银行等直销银行，正在改变是传统银行给人的一个非常直接的感受。

　　互联网涉足金融的优势在于新和快，理念新、推行快，边做边试边调整的工作模式，让互联网企业所推的金融产品往往更有针对性，更能与民众需求实现对接。在这场传统体系与互联网企业的追逐竞争中，谁能取得更大的成功，对于以上所提互联网金融4大竞争点的把控正像即将出征的将军手里的锦囊，最终能否衣锦还乡，还要看他能够灵活应对瞬息万变的兵海沙场。