消费信贷扩围 激发经济新活力

　　国务院常务会议日前决定将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国；同时，将审批权下放到省级部门，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网+企业发起设立消费金融公司；向消费者提供无抵押、无担保小额信贷，规范经营、防范风险，使消费金融公司与商业银行错位竞争、互补发展。

　　业内人士在接受国际商报记者采访时表示：“此举作为金融市场化改革的重要一步，有助于居民，尤其是中低收入人群享受更好的金融服务，释放被抑制的消费需求。”

　　分期付款本质是消费信贷

　　消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。

　　“消费金融公司的出现源于商业银行对借贷风险控制要求较高，手续流程复杂。在一些中小城市，金融机构覆盖不足，对于单笔、小额业务，银行运作成本较高。”兴业银行首席经济学家鲁政委告诉记者，“消费金融公司与银行客户并不重合。银行客户大多具有资产或相对多的业务存款，没有资产或存款数额少的客户很难在银行办到消费贷款，这给消费金融公司提供了市场。”

　　鲁政委指出，我们熟悉的分期付款本质上就是消费信贷，这在国外很常见。例如，在大型超市购买冰箱等电器，由于向银行贷款比较麻烦，可以在大卖场当地办理消费信贷，方便快捷。

　　商务部研究院国际服务贸易研究所副主任崔艳新对记者表示，消费金融额度小，灵活方便，在风险控制系统下，无抵押的消费分期付款业务能大大提高城乡中低收入人群的购买力与创收能力。

　　据悉，银监会在2013年11月曾发布《消费金融公司试点管理办法》，增加了允许境内非金融企业作为主要出资人发起设立消费金融公司，以促进消费金融公司股权多样化，充分利用民间资本和消费金融优势资源，扩大了消费金融公司的资金来源；允许消费金融公司在风险可控的基础上逐步开展异地业务，放开营业地域的限制。

　　大数据护航消费借贷

　　值得注意的是，由于消费金融公司提供的是无抵押、无担保小额信贷，如何规范经营、防范风险，成为各方关注的焦点。

　　对此，鲁政委在接受国际商报记者采访时表示，消费信贷可以没有抵押，但互联网+企业的大数据分析会帮助金融公司更好地评估消费者的信贷和还款能力，最大程度地规避风险。“互联网企业如电商，其实掌握了客户大量的交易信息、比较购买额度、退货差评率，甚至是客户的联系方式和通讯地址。如果一个客户长期购买额度低，总是退货，并且联系电话和地址频频更换，消费金融公司恐怕不会过多地给这个人贷款。”鲁政委说。

　　同时应该注意到，与过去MadeinChina不同，现在全球都在考虑如何“MadeforChina”，中国市场的消费潜力已越来越受到关注，然而人民币汇率高导致中国大量的宝贵内需外流。“2014年中国出境游人数首次超过了境内游，去年出境旅游换汇高达4000亿美元。中国很多企业的境外投资金额已超过境内投资金额。为什么不在境内投资消费呢？这些都值得我们思考。”鲁政委说。