移动支付“烧钱”叫板信用卡二维码付款返现率为银行4倍

　　信用卡返现率低

　　与移动支付平台的烧钱行为不同，信用卡的优惠活动则显得较为寒酸。虽然信用卡作为传统的支付工具普及程度较高，但在移动支付的带领下，已经渐渐的失去吸引力。

　　根据央行的报告，截至2014年年末，银行卡跨行支付系统联网商户1203.40万户，联网POS机具1593.50万台，ATM61.49万台，较上年末分别增加439.93万户、530.29万台和9.49万台，增长幅度较2013年已经趋缓。截至2014年年末，每台POS机具对应的银行卡数量为310张，较上年末下降21.72%。

　　银行卡的交易量增长也逐渐走低，2014年，全国共发生银行卡交易595.73亿笔，同比增长25.16%，增速加快2.85个百分点，金额449.90万亿元，同比增长6.27%，增速放缓16.01个百分点。

　　《证券日报》记者咨询各大银行发现，银行对于商超信用卡刷卡的返现力度普遍较低，这也成为了移动支付能够抢占消费者的重要原因之一。

　　例如，某股份制银行近日就再度调整了返现规则。调整之后的要求为凡自然月累计交易金额满999元(含且不限交易地点)，且周三、周六在家乐福门店内刷卡消费单笔99元(含)以上，可享受该笔店内消费5%的消费金。

　　不仅返现力度低，持卡人的返现流程也颇为复杂，持卡人需要首先发送短信给银行进行预约登记，此外还需要消耗一次9分权益兑换机会，折算好的消费金会在下一自然月2日自动返入客户家乐福联名卡会员账户。有持卡人对本报记者表示，9分权益兑换机会比较难得，持卡人需要在指定商户一月内3次消费满299元，才能够获得一次活动权益，这个9分权益可以直接换购星巴克、哈根达斯等实物，返现需要消耗权益基本等于取消掉了活动。

　　银行刷卡费率存优势

　　虽然消费者对于移动支付的进场欢呼雀跃，对于商家来说，却并非都持乐观态度，主要原因在于刷卡费率。

　　按照现行的银行卡刷卡手续费收费标准，民生类(包括超市、大型仓储式卖场等)为0.38%，也就是刷卡金额10000元，收38元的手续费。

　　根据去年微信公布的《微信支付类目及费率对照表》，对接入微信支付的商户，微信将收取5万保证金以及0.6%-2%不等的支付手续费费率。微信将给商户开设专属的财付通账号，交商户自己管理，商户自己将保证金放进财付通账号，由微信/财付通冻结。

　　而在账期方面，微信采取的是T+3结算周期。与支付宝不同，微信支付是即时到账模式，非担保交易，买家付款后，资金直接进入卖家财付通账户，3天后可结算、提现。

　　支付费率方面，根据公开资料显示，微信支付对大型商超的费率均为0.6%。支付宝在移动端则采取阶梯收费模式，交易额在0至6万元的，费率为1.2%，交易额在6万元至50万元的，费率为1%，50万元至100万元0.9%，随着交易额的增加依次递减。按照该费率计算，无论是微信还是支付宝，商家的成本都要比银行卡刷卡成本至少高出一倍。

　　支付通有关士对《证券日报》记者表示，此次支付宝等大张旗鼓的全国推进，应该是在费率上做出了一些让步，此前移动支付没有进行全面铺开除了消费者的支付习惯问题外，最重要的还是费率较高导致商户方面不配合。

　　银行为持卡人消费买保险

　　手机支付普及的同时，安全问题也随之而来。近日，360互联网+安全中心发布《中国移动支付安全绿皮书》显示，手机恶意程序正以每天4.5万个的速度快速增长。除了恶意程序，手机钓鱼网站也是移动支付安全的严重威胁，而备受信赖的手机购物、基金证券等170多个APP应用也都存在被恶意窜改的风险。

　　支付安全显然是银行的强项。近日，光大银行电子银行部总经理杨兵兵就表示，手机支付交易安全一直是公众所关心的问题。光大银行的手机客户端已经内嵌了反钓鱼网站，为消费者建立第一道支付安全屏障，此外光大银行的系统还会对客户的交易行为、交易地点、交易金额进行一个智能判断，智能判断之后，会把一些特殊交易行为会阻断。特别值得注意的是，光大银行还对消费者的交易过程购买保险，以此来分担消费者交易过程中的操作风险。