三部委规范冲时点 地方银行连夜开会叫停拉存款

　　“行里已经要求我们暂时停止大额拉存款，现在观望一下，不能冒头先踩线。”对于招商银行南京某支行个金部的刘经理来说，这个月底可以稍微松一口气，他不用再挨个央求大客户归集存款了。

　　9月12日，中国银监会办公厅、财政部办公厅、央行办公厅联合下发《关于加强商业银行存款偏离度有关事项的通知》(下称《通知》)，《通知》要求银行月末存款偏离度不得超过3%，并出台相关处罚措施。

　　“存款偏离度不是新东西，以往监管机构也一直在叫停，只是以前没有处罚措施，大家也没当回事，这次总行要求我们严格执行。”浙江某城商行合肥分行人士表示。

　　一银行人士告诉记者，这一规定实际上是打破了原有的银行资金生态链，“9月底是三季度末，是很多银行的揽储旺季，这个规定突然出台让大家猝不及防，只能把约好的资金推掉，部分偏离度高的银行存款下降幅度会比较大。”

　　“冲时点”首次定量

　　“之所以说是史上最严，是因为首次明确了存款偏离度指标，以前只是原则规定，没有具体的执行标准，也没有处罚措施。”广发银行常州分行熟悉存款业务的李先生表示。

　　事实上，月底或季末冲存款早已是各家银行的“例行公事”，虽然广为诟病，但依然大行其道。此次《通知》则明确了“违规吸收和虚假增加存款”的8种情形，即高息揽储吸存、非法返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付、以贷转存、以贷开票、理财产品倒存、同业业务倒存，并对这些情形做了较为直观的描述。

　　更重要的，除了列举上述行为外，《通知》对月末“冲时点”的标准进行了量化，即月末存款偏离度不得超过3%，并给出了具体的计算公式，也就是说每季的最后一个月存款额也受到限制，季末也不能“冲时点”。

　　此前监管机构也曾三令五申叫停“冲时点”，为何屡不见效呢？

　　实际上，制止“冲时点”一直有规可依。早在2005年底，银监会就制定了《商业银行监管评级内部指引》(下称《内部指引》)，对商业银行进行风险评级，该指引适用于在我国境内依法设立的所有商业银行，包括中资商业银行、外资独资银行和中外合资银行(新设立商业银行可进行试评级).

　　根据《内部指引》，商业银行评级结果从高到低共分六级，评级要素包括资本充足状况、资产质量状况、管理状况、盈利状况、流动性状况、市场风险状况六项，每个评级要素总分为100分，又分为定量指标和定性指标，权重分别占60%和40%。

　　而流行性状况中的定性指标就包含有存款稳定性的要求，被列为定性指标，其分值为5分，表述为“是否以储蓄存款和企业活期存款等比较稳定的存款作为其主要资金来源，而不是依赖存款大户、发行大额存单和从货币市场拆入短期资金等不稳定的资金来源；存款余额是否始终保持上升趋势，并没有出现大的波动”。

　　“正是因为《内部指引》只做了定性，而没有定量，致使执行力度大打折扣，此次将存款偏离度定为3%，等于打了个补丁，更容易执行。”上述广发银行人士表示。

　　“踩线”后果严重

　　“这次通知不同以往，总行非常重视，不像以前就是传达一下，大家都不当回事。”据南京一位银行人士透露，“这个《通知》出来之后，(银行)挺难办的，影响还是比较大的，因为日均、月末的数据都是要上报的，这个很清楚，必须遵守，而且这次的处罚也是挺严重的。”

　　对于偏离度不符合要求的，《通知》给出了明确的处罚措施，包括“连续暂停准入事项3个月以上”，“一年内两次存款偏离率超3%，降低年度监管评级”，“连续三个月暂停部分业务和期限超过90天资产的增长”等。

　　“这些处罚措施还是很吓人的，特别是降低监管评级比较严重。”交通银行一位人士表示。

　　那么，降低监管评级意味着什么呢？

　　根据《内部指引》的规定，综合评级为1级和2级的银行一般是健全的机构，具有令人满意的业绩表现，对于这些银行，监管机构一般不需要采取特殊的监管行动。而3级的银行通常被认为低于满意程度，应适当提高对这类银行的非现场监管分析与现场检查的频率和深度，督促其加强风险管理与内部控制，改善财务状况。

　　由于《内部指引》规定银行评级属于严格保密信息，因此公开资料无法查到国内银行评级情况，但据了解，国内银行基本都能拿到1级和2级评级，被降到3级的属于极少数。

　　“1级银行还好，如果是2级银行，一旦踩到红线被降到3级就麻烦了。”上述交行人士告诉记者，这意味着银行大部分业务都要受到影响。

　　而对于“踩线”银行的处罚实际上是从上到下均将被牵连。

　　首先对于银行高管人员方面，《通知》规定，财政部门在对相关商业银行进行绩效评价时，根据监管机构对商业银行存款偏离的处理处罚情况，予以适当扣分。对于银行业务人员，《通知》要求银行必须将月末存款偏离度作为扣分项纳入绩效考核评价体系，区分严重程度相应扣减绩效考核评价得分。

　　与《内部指引》仅适用商业银行不同的是，此次《通知》还要求农村合作银行、农村信用社、村镇银行参照执行，几乎覆盖了所有银行类金融机构。

　　银行仓促叫停“拉存款”

　　眼见三季末还有一周，揽储新规一下子打乱了不少银行的揽储计划。

　　“目前还未接到总行通知，一切都是按照总行的要求来的。”9月22日下午，交通银行江苏分行办公室人士告诉记者。不过据该行另一位负责人士称，“昨天(21日)晚上分行开会到晚上11点，就是讲的这个事，冲时点的要求被去掉了，要求不能拉存款，存款指标也取消了，现在是考核日均，就是要求客户长期的钱留在银行里。”

　　对于大银行来说，吸收存款能力很强，资金成本也比较低。就资金实力以及网点有限的股份行和城商行来说，新规冲击就比较大。

　　“每个银行基本上有两套考核，一个考核就是季均，另外一个就是冲时点，但最重要的还是冲时点。”上述广发银行李先生表示，他们银行在去年就降低了“时点考核”权重，日均考核是主要的。

　　杭州银行合肥分行相关人士也称：“我们行没有月末季末冲时点，考核制度早就是日均考核。”该人士还表示，各个银行之前存款的波动大小不同，情况也就不同，因而对各个银行的影响也是不同的。

　　据李先生透露，的确有不少银行月末存款偏离度较高，“有的能达到10%以上，特别到季末时，现在要一下子降下来难度还是比较大，估计存款损失三分之一是有可能的。”

　　根据相关报道，2014年6月末较2013年末，存款增速上市银行呈现差异化，南京银行、平安银行、招商银行、宁波银行、中信银行和浦发银行增速分别为32%、24%、23%、20%、15%和14%。而工农中建交五大行存款增速仅为8%、8%、11%、6%和5%，增速明显较低。数据上来看，相对于3%的偏离度，各家银行以前的偏离程度恐怕都不低。

　　“现在取消了冲时点，月底从拉存款变成做其他的指标，从精神角度上讲工作是变轻松了。但是从另一个角度讲，很多银行，最后一天会买表外理财，很多理财会到期回流，有可能会超(偏离度)，所以我们现在更多的压力在于把存款稳定住。”上述交行人士透露，“很有可能出现的情况是，比如工农建中等大行要超(偏离度)，就会向其他行大额转出，那我们最后几天的工作就是想办法稳定存款，同时防止最后一天其他银行向我们大额转入。”

　　记者还向其了解到，各地银监会会考核各地分行的存款偏离度，分行则要控制支行的偏离度。而对于网点较多的银行来说，由于员工多，“盘子”大，比较难控制，偏离度超的可能更大点。

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