8年监守自盗，骗取9笔贷款！广州农商行客户经理如何轻松骗贷2000万元

裁判文书网日前披露的一则判决显示，银行客户经理陈某玲，在2010年至2018年间，通过合谋或单独的方式，从包括自身所在银行在内的三家银行，通过伪造合同文件等方式，骗取共九笔、合计2057万元贷款。

陈某玲退休前供职的广州农商行是一家H股上市银行。从资产规模看，该行在上市农商行中排名第四。从去年中期经营数据来看，该行整体表现稳健。但上述骗贷至案发，长达8年，且用同一个套路，加上去年末该行4名员工违规放贷1.9亿元（70%逾期未还）最终被判刑，不禁让人要问：该行经营是否存在漏洞？

伪造合同骗贷套路一玩再玩

被告人陈某玲曾是广州农商行钟村支行的客户经理。

十年前，作为贷款经手人的陈某玲，首次与孔某合谋骗取广州农商行贷款400万元。由陈某玲协助伪造虚假资料，孔某向广州农商行提供虚假的购销合同、租赁合同等资料以及虚假的公司担保。

名义上，这是一笔“生产经营性贷款”，以广州市南沙区大岗镇同荣路39号物业作为抵押。实际上，该款项用于购买该物业的还款。在用借款买下该物业、完成过户手续后，孔某还向广州农商行提供装修协议、购销合同等虚假的贷款用途资料。

可见，身为银行人员的陈某玲，通过虚构材料方式，逃过了银行贷后检查。

看到把戏很是玩得转，两人的第二次合谋发生在2014年至2015年间。骗来的资金一度被陈某玲用于发放高利贷。

操作手法与此前如出一辙，由陈某玲经手贷款、协助伪造虚假资料，孔某提供一系列虚假合同资料和虚假的公司担保，以孔某及其父亲名下两块宅基地作抵押，申请生产经营性贷款。这次，贷出200万元资金，被陈某玲借用，以每月2%的利息放贷，后回流至孔某用于个人花费。

2016年，陈某玲已从广州农商行退休，但两人的“勾结”竟然还在继续，依然沿用“一人协助伪造虚假资料、一人提供虚假资料”套路，并再次以上述物业作抵押，申请生产经营性贷款，骗取广州农商行给付贷款600万元。该款项实际回流至孔某用于个人花费。

除了与人合谋，8年间陈某玲还“单打独斗”套路所在银行及其他银行贷款多达6次。她通过提供各类虚假合同，向多家银行申请消费性贷款或经营性贷款，款项均用于个人消费。

2013年至2014年间，陈某玲先后以其3处物业装修名义，提供虚假租赁合同、工程承包合同等资料，分别向广州农商行、广州农商行和招商银行广州分行申请80万元、82万元、65万元消费贷款。

2016至2018年间，陈某玲提供虚假购销合同、虚假的公司担保等，以虚假的无实体经营的公司/店铺需流动资金周转/支付货款的名义，先后向招商银行、华夏银行、华夏银行申请经营性贷款250万元、230万元、150万元。

根据裁判文书网，经查明，被告人陈某玲已向上述各银行还清全部贷款金额。

法院最终判决，被告人陈某玲犯骗取贷款罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币五十万元。

广州农商行回A遇阻

陈某玲供职的广州农商行由广州农信联社改制而来，第一大股东为广州金融控股集团有限公司，2017年6月20日该行在香港联交所挂牌上市。

广州农商行经营特色为“三农”和小微金融等。从去年半年报（该行仅披露至2019年6月末）数据来看，该行在经营上保持稳健，营收和净利都实现双增。报告期内，实现营业收入108亿元，同比增长32%，实现归母净利润35.9亿元，同比增长8.1%。

广州农商行盈利能力较为强劲，报告期内的净利差、净利息收益率分别为2.43%和2.35%，同比分别增加40个基点、51个基点。

再来看资产。

去年上半年，广州农商行资产规模保持快速扩张，同比增幅达11.8%，资产总额为8533.5亿元，在全国上市农商行中排名第四。增长原因主要是上半年对公贷款和票据贴现业务规模增长较快。特别是票据贴现增长较猛，增幅达745.78%。

广州农商行揽存能力强劲，报告期内，该行存款较上年末增加765.29亿元，增幅14.11%。

资产质量方面，报告期内，该行不良率为1.4%，较上年末上升0.13个百分点。个人不良贷款率1.41%，较上年末上升0.09个百分点。拨备率较上年末降低42.3个百分点，但仍较丰厚，为234.4%。由于拨备是银行利润的调节器，这说明广州农商银行可能通过减少拨备，释放了一定利润。

资本充足率方面，核心一级资本充足率下降，报告期内，该行核心一级资本充足率为9.83%，较去年末下降0.67个百分点。

这样的较快扩张或许是广州农商行在为回A做准备。

2019年3月，广州农商行拟登陆深交所。据招股说明书，该行拟发行不超过15.97亿股股票，发行比例不超过发行后总股本的14%。此次发行所募集的资金扣除发行费用后，将全部用于补充该行核心一级资本。

不过回A过程中，该行董事长请辞，后突然被查；此后IPO申请收得证监会45条反馈意见，其中就包括该行信贷资产分类制度修订不及时、授信管理整改不及时等问题。