中保协商敬国：高品质的商业健康险应当是“保险+健康”，健康是所有问题的中心

中保协商敬国：高品质的商业健康险应当是“保险+健康”，健康是所有问题的中心塘栖美食节 2021年6月1日至4日，博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会在青岛召开，中国保险行业协会秘书长商敬国在“健康保险促进健康管理论坛”上发言表示，商业健康保险是准公共产品，是一个国家的国

2021年6月1日至4日，博鳌亚洲论坛全球健康论坛第二届大会在青岛召开，中国保险行业协会秘书长商敬国在“健康保险促进健康管理论坛”上发言表示，商业健康保险是准公共产品，是一个国家的国民健康保障制度的有机组成部分，也是步入发达国家拥有可持续的高品质生活的一个重要标志。高品质的商业健康保险应该是“保险＋健康”，重点应该落在健康上而不是保险上，发展健康保险应该从健康生态体系建设切入。

商敬国说道，从中国市场看，健康保险是一个短缺品，需求方和供给方极不匹配，不断上升的健康保障需求和有效供给其实是严重不足的，供给侧改革势在必行。保险公司供给的商业健康险只是健康保障供给的组成部分，绝对不是全部，基本医保、健康管理、医院、医药、医生，每一部分都无法单独完成高质量健康保险供给，所以需要紧密的合作。

从发达国家经验看，带有公共性质的健康保险需要政府承担建立或者是共享统一的健康保障基础设施，充分挖掘公共和个人健康数据的价值，取之于民、用之于民，这也需要法律的约束和保障。

其次，高品质的商业健康保险应该是保险+健康，重点落在健康而不是保险上，人的健康是所有问题的中心，商业健康保险的支付金融属性是竞争优势，但不是全部内涵，金融支付和健康管理的有机结合才能生产出我们有温度、高质量的商业健康保险。

第三，发展健康保险应该从健康生态体系建设切入，而不是把它作为一个简单的保险产品。发展商业健康保险是建立一个以提高人的健康水平为标准的积极主动的健康风险管理的循环的正反馈机制。健康保险不是简单的定价、理赔的问题，是管理健康风险的机制，目的是为了提高健康水平、降低费率而不是增加费率，并不是被动的保险赔付。

以人的健康为中心的大生态系统，保险生态+健康生态需要更多健康相关产业的进入，庞大的产业链会带来更大的潜在经济增长，也需要从更高战略角度去认识商业健康保险，保险公司发展健康保险，也会从事后的精算+数据的基础分析转向医学、医生、医疗、护理等健康相关专业赋能+事前的健康管理，这是一个必然的未来的趋势。

第四，健康保险和健康管理的有机结合使保险公司的价值和客户的价值利益驱动，客户价值变得越来越重要，真正实现以客户为中心的商业经营模式。

数字技术和医疗技术的进步，为我们发展健康保险带来更为先进的工具，我们要突破狭隘的和定制思维，不能以书本为纲，但不能违反客观规律，只要有利于提高人们健康水平的创新，都应该鼓励。（保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）