招商银行频收涉房罚单，房地产贷款踩“红线”仍面临压降挑战

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近期，招商银行因资金违规流入房地产领域多次被罚。日前，由于向项目资本金不足的房地产企业发放房地产开发贷款等，招商银行一分行又收到一张监管罚单。

值得一提的是，在多张罚单背后，该行房地产贷款集中度超监管“红线”的问题也同样备受关注。根据日前该行公布的半年报，其房地产贷款占比、个人住房贷款占比依旧超过监管“红线”，而上半年该行房地产业不良贷款率较上年末也有一定程度的上升。

资金违规流入房地产领域多次被罚

日前，安徽银保监局公布一则罚单显示，招商银行合肥分行因两项违法违规事实被罚55万元，包括“向项目资本金不足的房地产企业发放房地产开发贷款”以及“个人经营性贷款贷后管理不到位”。

此外，时任招商银行合肥分行战略客户部总经理助理马响，对招商银行合肥分行向项目资本金不足的房地产企业发放房地产开发贷款的行为承担直接责任和直接管理责任，安徽银保监局对该人进行警告。

难以忽视的是，招商银行屡次因资金违规流入房地产领域遭到监管处罚。

就在7月28日，上海银保监局公布罚单指出，2019年12月，招商银行上海分行因部分流动资金贷款违规流入房地产市场，责令该分行改正，并处罚款100万元。

今年5月，招商银行收到一张7170万元的大额罚单，在银保监会指出的该行27项违法违规事由中，就包括该行同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目。

6月份，北京银保监局指出，招商银行北京分行因个人经营性贷款业务严重违反审慎经营规则，责令招商银行北京分行改正，并给予50万元罚款的行政处罚，对相关责任人李颖给予警告的行政处罚。

今年4月，青海银保监局发布罚单指出，招商银行西宁分行存在“贷后管理不尽职，个人消费贷款流入房地产市场”以及“贷款‘三查’不尽职，房地产开发贷款流入母公司”的违法违规行为，对该行西宁分行处60万元罚款，对相关责任人耿国银处5万元罚款。

房地产贷款集中度超“红线”

除了涉房罚单，招商银行的房地产贷款占比和不良贷款率情况也受到市场关注。

日前招商银行公布今年中期业绩报告，透露出该行上半年的房地产贷款占比、个人住房贷款占比以及不良率情况。其中，该行房地产贷款占比、个人住房贷款占比均超过监管“红线”，而房地产业不良贷款率较年末也有一定程度的上升。

根据该行半年报公布的数据，截至6月末，招商银行的房地产贷款合计占比为32.22%。其中在公司贷款中，房地产业贷款在贷款及垫款总额中占比7.51%，较上年末下降0.26个百分点；个人住房贷款总额在贷款和垫款总额中占比24.71%，较上年末减少0.64个百分点。

虽然两项贷款占比较年末略微下降，但依旧超过监管规定的占比要求。去年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，自2021年1月1日起实施。

《通知》明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。综合考虑银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素，分档设置房地产贷款余额占比和个人住房贷款余额占比两个上限，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。

根据《通知》中的要求，招商银行所属的中资中型银行房地产贷款占比上限为27.5%，个人住房贷款占比上限为20%。如此看来，招商银行房地产贷款占比以及个人住房贷款均超过监管要求。

还需注意的是，今年上半年，招商银行的房地产业不良贷款率也有所上升。具体来看，截至6月末，该行对公房地产业贷款不良率为1.07%，较上年末增长0.77个百分点；个人住房贷款不良贷款率为0.25%，较上年末减少0.04个百分点。

上述《通知》还规定，银行业金融机构房地产贷款占比、个人住房贷款占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

按照监管要求，招商银行还需要在规定时间内进一步改善占比情况。该行在今年半年报中也指出，2021年下半年，将持续对房地产客户及区域资产结构进行调整，聚焦中心城市和战略客户，强化业务风险监测和过程管理，稳步推进行业限额和客户限额管理，推动“两个集中度”监管指标逐步优化达标。

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