首套房贷利率“打折”最低可至4.4%，业内称尚需等待各地落地细则

本周末，迎来关于房贷的重磅政策。

5月15日，央行、银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知。通知明确，对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

按照目前5年期以上LPR4.6%，那么首套住房商业性个人住房贷款利率下限幅度可至4.4%。据测算，按照贷款金额100万元、期限30年、等额本息的计算方式，平均每月的月供将减少近120元，30年利息总额将减少近4.3万元。

有业内人士指出，本次并不是直接“降息”，需要等待各地落地细则，预计各地将快速开始执行。还有业内人士表示，政策出台以后，各家银行会适度调整自己的首套房利率政策，但总体上还是需要强调，这属于一种微调政策，对房地产市场影响可能并不大。

央行、银保监会下调全国首套房贷利率

根据具体通知，本次差别化住房信贷政策调整具体包括以下两项：

一是对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

二是在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

对于调整原因，央行、银保监会表示，为坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

值得关注的是，本次通知并不涉及存量商业住房贷款。此外，中原地产首席分析师张大伟表示，本次并不是直接“降息”，还需要等待各地落地细则，预计各地将快速开始执行。

对房地产市场有何影响？

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，此次房地产市场利率下限，从理论上来说，可以降低刚需和改善性住房的资金成本，从而激发购买需要。政策出台以后，各家银行会适度调整自己的首套房利率政策。

其补充道，但总体上还是需要强调，这属于一种微调政策，可能对房地产市场影响并不大。“依然坚持房住不炒，只是给了地方更多的自主权，由于银行信贷依然是市场风险导向，所以房地产贷款利率下限下降实际上对房贷市场的利率影响非常的小。之前银行围绕房地产按揭业务已经将利率压在一个很低的水平，他们很难继续向下压低房贷利率。”

盘和林指出，采取因城施策的做法，是为了让各地视房地产的情况来制定下限，比如一线城市可能不会改变利率下限，而小城市可能下调按揭利率下限，小城市以此打开银行对房地产按揭的利率下降空间，以低利率促进小城市首套房刚需用户购买，促进小城市房地产去库存。

易居研究院智库中心研究总监严跃进则表示，此次政策可能会产生四个方面影响：

一是有助于引导地方政府和银行机构进一步调整贷款政策，尤其是在房贷利率方面，能降则降、能低则低，充分为低成本购房落实优惠政策。

二是有助于引导房企积极推盘和销售，尤其是结合近期的房贷利率成本较低的优势，鼓励房企积极销售，充分带动房地产交易行情的活跃。

三是有助于进一步降低购房者的成本，同时结合近期各地政策持续放松的工作，客观上可以进一步促进购房者购房压力的减少。

四是有助于各地基于实际情况开展房地产贷款工作，一些市场交易行情疲软的城市，将基于差别化的信贷政策工具，积极开展更宽松的房贷政策。

已有多地出台楼市调控政策

值得一提的是，近期，已经有多个城市出台各类房地产市场调控政策，包括降低限购限售门槛、下调首付比例、降低按揭贷款利率等方面。

据中原地产首席分析师张大伟统计，从4月29日开始，已经超过35城发布各种稳楼市政策。“从政策内容看，继续是公积金为主，其中接近10城提高了公积金贷款额度和降低了首付成数。”

（图片来源：“大伟看楼市”公众号）

此外，央行金融市场司司长邹澜4月14日在2022年一季度金融统计数据新闻发布会上表示，3月份以来，由于市场需求减弱，全国已经有一百多个城市的银行根据市场变化和自身经营情况，自主下调了房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等。

邹澜指出，部分省级市场利率定价自律机制也配合地方政府调控要求，根据城市实际情况，在全国政策范围内，下调了本城市首付比例下限和利率下限，这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。

邹澜强调，央行将继续坚持“房子是用来住的、不是用来炒的”定位，围绕稳地价、稳房价、稳预期目标，因城施策配合地方政府履行好属地责任，更好满足购房者合理住房需求。

4月29日召开的中共中央政治局会议也提出，要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，优化商品房预售资金监管，促进房地产市场平稳健康发展。

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