大货车投保风险减量，车联网大数据助力提升货运车险业务精细化管控水平

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近两年来，大货车等营运车辆投保交强险、商业险被保险公司冷处理的事件偶有发生，由于投保贵和投保难等原因，部分营运货车选择“绕过”保险加入“车辆统筹”，后续理赔却存在风险，不乏导致司法纠纷。

事故发生率高、赔付率高、风险高组成的“三高”特性是货运车投保的三座大山，长期以来，大型营运车都面临投保贵、投保难的困境，表面上看是赔付率高企，保险公司无法承受，核心上是在于缺乏有效的风险管控解决方案。风险差异度、信息透明度、运行波动性三大因素构成了险企实施精准风控的盲区和难以逾越的鸿沟。

如何提升货运车险业务的精细化管控水平，控制风险，提高经济效益，业内人士认为，依托科技能力的智慧承保或是可行之道，车联网大数据技术等手段，可为保险公司承保大货车保险业务保驾护航。

货运车险事故率高、赔付率高、风险高，保险公司望而却步？

5月25日，交通运输部发布《2021年交通运输行业发展统计公报》。数据显示，2021全年我国公路货运量391.39亿吨，周转量69087.65亿吨公里，是全球第一大市场。

据保险了解，重载货车年保费大多在2万元以上，较私家车保费高出5-8倍，各类轻中型卡车与重型卡车等营运货车保险市场规模超千亿元，市场规模可谓不小。

但现实情况是，保险公司对重载货车保险业务爱恨交织，车均保费高，意味着保费规模大，但重载货车经营情况复杂，体大量重、转弯半径长、制动慢，可操控性差，容易对第三者造成严重伤害，一旦发生事故就是重大事故，稍不留意就有“赔穿”风险。

高事故率直接导致出险频率、案均赔款和赔付率居高不下，导致保险公司对货运车险望而却步。叠加车险综改后，大货车保费下降较快，一些地方出现了大货车投保困难的现象，“一险难求”的情况偶有发生，也引致对保险公司的相关投诉。

由于投保贵和投保难等方面的原因，部分大货车司机选择加入交通安全统筹，且错误理解为这与商业保险一样。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠介绍称，车辆统筹并不是保险，更偏于营运货车行业互助性质的措施，虽然具有一定的风险补偿功能，但不符合保险属性。

具体而言，交通安全统筹，是交通运输企业对营运车辆，按照标准收取相应的交通安全统筹费用，在遭遇交通事故、意外伤害等损失时，可获得相应的经济赔偿。但在实际运行过程中，由于交通安全统筹缺乏各部门的监管和制约，存在设立流于形式的问题，在事故后司机未能取得赔偿或就赔偿问题达成一致，屡有涉及交通安全统筹的交通事故纠纷案件产生。

更甚之，部分交通安全统筹经营组织的业务模式不可持续，相关承诺履行和资金安全难以有效保障，可能给消费者带来损失，蕴含较大风险。

对于大货车投保难的问题，监管部门的态度始终十分明确。2021年12月，银保监会向各财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》，要求财险公司积极主动为营运车辆提供保险服务，坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为；签订交强险保险合同时，不得要求投保人订立商业保险合同或者提出其他附加条件。此外，大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。

银保监会还表示，将持续关注并推动缓解营运车辆投保难问题，一是督促保险公司继续严格落实《机动车交通事故责任强制保险条例》，坚决做到交强险应保尽保，对相关违法违规问题，发现一起，查处一起，一经查实将依法依规严肃处理；二是引导保险公司勇担社会责任，充分认识在疫情防控常态化情况下出租车等行业的现实困难，积极承保营运车辆商业保险；三是指导保险公司加强风险管控、推进科技赋能，通过运用大数据、车联网等信息技术手段，实现风险减量管理，逐步改善营运车辆商业保险经营状况。

风险差异度、信息透明度、运行波动性三因素阻碍保险公司精准风控

长期以来，重载商用车都面临投保难、投保贵的困境，表面上看是难在赔付率高企，保险公司无法承受，核心上还是在于缺乏有效的风险管控解决方案。如何提升货运车险业务的精细化管控水平，控制风险，提高经济效益，依托科技能力的智慧承保或是可行之道。

保险获悉，日前，物流科技和服务平台中交兴路发布《全国重载货车保险大数据分析报告》（以下简称《报告》），结合驾驶风险、道路风险和运营风险，梳理重载货车营运结构变化和风险分布特征。

《报告》介绍，作为货车司机拉货赚钱的生产工具，货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大。风险差异度大体现在天气状况、人身伤害赔偿标准、行驶地域特征等方面的不同；车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息，壁垒高，险企难以准确掌握；货车的运行情况又与经济活跃度息息相关，多拉快跑、使用时间拉长、超速都预示着出险率的攀升。由此可见，风险差异度、信息透明度、运行波动性，这三大因素构成了险企实施精准风控的盲区和难以逾越的鸿沟。

据报告统计，2021年，全国货运平台货车数量为739万辆，在新车增长为负的情况下，旧车的稳定增长是主要的拉动力。在种类构成上，牵引车占比48.26%，其余为普通货车、自卸车、特种车和其他。在所有车型中，自卸车风险最高，普通货车风险最低。由于使用频率，运营强度较高，新车在过了磨合期后的1-3年风险最高。在风险构成上，5台车以下的微型车队和百台车以上的大型车队风险最低。20-50台之间的车队由于扩张需求，对生产运营的重视高于安全管理，从而使风险加大。

中交兴路建议险企经营思维向数据驱动转型，服务模式向风险减量转型，以科技能力提升货运车险业务的精细化管控水平，提高经营效益。

一位车险业内人士也指出，财险公司可以运用大数据、车联网等新技术手段，提升车险线上化、数字化、智能化水平，加快推进风险减量管理，逐步改善营运车辆保险经营状况，进一步提高车险服务质效，持续压降附加费用水平，加快专业化、精细化、集约化发展，更好地满足广大消费者保险保障需求。

其认为，技术的发展可以为保险公司提供驾驶行为监控和主动安全防范，比如承保前基于车辆历史及在途驾驶行为，识别车辆风险等级，在承运期间对承保车辆提供超速、疲劳驾驶、危险路段等影响行车的风险信息预警推动，必要时进行人工预警干预，降低在途风险等。

保险关注到，目前行业内不少保险公司都在尝试加大车险场景下的风险管理科技创新应用。比如，京东安联保险认为运营管理是重载货车风险预警设备应用的重中之重，通过委托第三方专业科技公司协助的方式，利用平台定位监控、驾驶行为平分、预警数据分析、胎温胎压监控、远程安全监控、疲劳驾驶监控、防碰撞监控、盲区监控、远程安全托管呼叫等功能。

瑞士再保险与紫金财险建立基于物联网技术的货车卡车保险风险管理新模式，重塑货车车险运营成本结构，根本性降低大货车司机的驾驶风险与车队保费支出，打破保险公司、运输车队、货车司机多年的零和博弈。（保险 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）