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前言

上篇文章我们介绍了工商银行年收益3.5%左右的理财产品。很多朋友反映收益太低。

今天我们来看看工商银行年收益在4%~5%的理财产品都有什么特点，能不能买。

理财产品

全面搜索理财板块，去掉起购金额大于5万元的产品，一共找到32只收益率4%~5%的理财：

下面由我来带着大家一起看看这些产品。

产品特点

风险等级。列表中的理财产品风险等级均为三级中等风险。投资者需要知道，虽然风险等级一共有五级，但工商银行并没有提供四级、五级的理财产品。

所以三级产品就是工商银行理财板块风险最高的产品了。

投资范围。理财产品手续费通常是0.5%。如果产品承诺收益为4%，那理财经理必须替我们赚到4.5%以上才不会亏本。

银行2年定期存款利率是2.25%，和4.5%差一半。这部分利润差距需要购买高风险产品来补足。因此，表中的理财全都会投资0%-30%的股票或金融衍生品。

封闭期。理财经理购买了股票，我们资金的风险就会提高。

看看部分产品近一个月的表现：

再看看最近一年的表现：

上面两个表是部分理财产品真实收益与业绩比较基准的偏差统计。

按月看，产品的真实业绩平均跑输业绩基准-4%。差距最大的有-8%。

按年看，产品的真实业绩平均跑输业绩基准-1.7%。差距最大的有-2.5%。

通过对比发现：随着持有时间变长，投资股票带来的风险大幅缩小了。

本文这些理财产品的锁定期大都在两年左右，可以帮助投资者度过短期波动造成的损失。

浮动管理费。图中三分之二的理财产品都会收取浮动管理费。

如果理财产品到期收益超过一开始约定的业绩基准，超出部分的20%~30%归理财经理，投资者可以获得超出部分的70%~80%。

这实际上是一种双赢。投资者获得了超过业绩基准的实际回报，而理财经理也获得了奖金作为鼓励。理论上来说，这是一种最佳状态。

对于没能力自己买基金，又不想收益太低的投资者还是划算的。

结语

今天的重点是，4%以上的理财产品肯定投资了部分股票。

持有超过2年时间，可以非常有效地消除股票大幅波动带来的亏损风险。

如果投资者觉得自己可以承受一定的短期波动，可以从表中选择三到五款不同的理财产品平均购买，结果通常会好于押注某一只理财。

财经小常识：恩格尔曲线反映的是所购买的一种商品的均衡数量与消费者收入水平之间的关系。它是以19世纪德国的统计学家恩斯特?恩格尔的名字命名的。

结束之前想请读者朋友们做一个调查，以便今后为大家提供更有吸引力的文章：

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