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01，随时要用的钱，不同方式，收益差2倍，甚至10倍

现在大家都知道把钱放在银行，如果不理不问，只是存活期几乎没有利息收入，这也是类似余额宝等宝宝类的产品在这些年越来越火热的原因。

不过，随时需要使用的资金怎么理财，其实还是需要一点技巧。

比如在中信银行的活期理财产品里，最高收益率2.8%，最低收益率仅1.354%，差距达到两倍，这就值得我们注意。

首先我们需要明白，这些活期内的产品有些是基金，有些是银行理财产品。大家看到的南方版，华夏版，国寿版，嘉实版信诚版，这些全部都是代销产品，来自于基金公司所发售的货币基金，其实跟余额宝是相同的性质，过去的7日年化收益率最高的1.682%，最低的只有1.354%。

最高收益2.8%的是属于银行自己的产品，投资于货币市场为主，但同时也利用银行的优势，部分资金投资于债券市场，所以收益率比货币基金高。中信银行的"天天*"就是这样的产品。

除了理财产品，中信银行还有一款比较灵活的存款产品，50元起存，钱存进去之后可以随时拿出来，哪怕只存一天，收益率都比活期的高。实际存的时间越长，就按对应的定期利率结算，获得的利息更高。关键这是随时可取的。

不过这个产品，比财说得明白曾经评测过的其他一些银行的同类产品，收益率还是略低了一点。

02，结构存款代替短期定期存款

很多人喜欢存款，因为存款保本保息，虽说银行理财产品的收益率比存款高一些，但毕竟没有保本的承诺。

如果想适当的提高存款的收益率，可以通过结构性存款想想办法，结构存款也是保本的。

中信银行的结构性存款，有一款半年的，1万起，最低收益率为1.75%，也有可能达到2.9%或者3.2%。

普通的定期存款半年期的利率只是1.65%，因此这一款结构性存款，不但有保本的功能，而且最低收益率还能达到1.75%，那就成为了短期定期存款的很好的代替品。如果挂钩商品的表现达到了原来设定的标准，还有机会获得2.9%甚至3.2%的收益率，那比起普通的存款就更高了。

03，年化亏损4.5%的理财产品

中信银行一款"**稳健信用"产品，前段时间的净值出现连续下跌，让一些投资者很担心，开始考虑赎回。

近期的净值变化来看，今年5月初最高净值接近1.09，近期的净值是1.0815，出现了0.78%的下跌，如果只算这两个多月的跌幅，年化亏损率达到4.5%以上。

这个产品的投资比例约定比较模糊，资金可以投向货币市场类，固定收益类以及其他符合要求的债权类资产，合计比例不低于80%。从以上表述难以看出资金具体的投向以及比例分布。

近期的下跌，说明债券类的投资占比应该不少。这与产品投资中较多的信用债有关，而近期正好是债券市场的波动调整。如果持有的时间长点，应该不会出现亏损，中途的波动应该最后会被抹平。

这个产品从2018年10月末成立到7月初，净值已经达到了最新的1.0815，在大约1年9个月里，上涨8%，年化4.75%，可见只要持有时间长，获得4%~5%的年化收益率，应该问题不大，

04，养老目标理财产品，最高收益率基准达到5.4%

中信银行有一款以2030年退休为目标的理财产品，在资产分配上面，距离退休日期越接近越趋向于保守，其中债权类资产不低于80%，权益类资产不超过15%，听起来卖点比较明确。

在公募基金市场里，也有一些基金是以养老退休为目标的，大多是FOF基金。这一款银行理财产品，与FOF基金应该比较类似。

产品说明书中提到，根据投资者收入情况，风险偏好等因素调整组合，但是对于这么一款公募产品，投资者的收入情况和风险偏好，根本不可能一致，更谈不上据此调整。这看起来只是宣传而已。

另外，产品的封闭期730天，与2030年的退休目标日期还差距较大，实际上大部分投资者会把它当成两年期的产品购买。产品的设计目标是为了2030年的退休，但是投资者的投资目标仅仅为了两年的定期理财，目标不一致，可能会造成难以达到收益预期。

而且，从这些年的实际运作情况来看，公募基金中的养老基金收益不太理想，所以银行的这一类养老目标理财产品，可能受欢迎的程度也较低

财经小常识：每个人都是管理者，很多青年，可能是家庭、事业的管理者，也可能是企业的各级管理者。

05，收益率超10%的银行理财产品

（1）

财经小常识：外部不经济是指由于消费或者其他人和厂商的产出所引起的一个人或厂商无法补偿的成本。

中信银行一款产品，"**多资产挂钩"，截止目前的年化收益率达到了11%，虽然处于售罄状态。这么高的收益率，还是值得研究，毕竟如果合适的话，等待开放就可以买入。

资金的80%以上投资于债权类资产，其中的非标债权类资产不超过40%，没有任何资金投向权益类资产，但是会有20%以下的资金投资于金融衍生品类。

而投资于固收类资产所获得的收益，其中有一部分将投资于一年期的沪深300期权产品，假如一年之后沪深300指数比起期初日上涨，期权的年化收益率为5.1%，否则年化收益率为0.6%。

因此这个产品实际上把大量的资金放在债权类资产当中，把其中的部分收益用来做沪深300指数的对赌。产品运作一个月多点，最新的净值1.0122，实现的年化收益率达到11%。

大家需要注意，产品成立以来的收益率虽然比较高，但是所经历的时间毕竟太多，这样的年化收益率难以持久。至于要不要买入，先看一看吧。

（2）

而另一款产品"**全球多资产"，近三个月年化收益率达到12.8%，对于喜欢买银行理财产品的人来说，这个收益率非常夸张。

这个产品在今年2月25日达到阶段高位后，出现了明显的回调，以2月25日净值1.0749开始计算，到目前仅仅上涨了2.95%，这4个半月的年化收益率，就降到了7.9%左右。如果从2019年1月25日第1次公布净值算起，累计上涨8.65%，年化收益率进一步下降到5.9%。

所以，收益率实际上并没这么高，不能仅看银行拿出来宣传的数据，要看更多没拿出来的数据。

我们在看这一款产品的投资比例分布，债权类资产40%~80%，权益类资产不超过30%，衍生品不超过30%，从3月份最大回撤1.9%来看，权益类资产占比大约10%左右，5月份之后，只出现了一点小波动，说明债券调整对净值的影响，与股票市场上涨有一定的对冲。

总体来说产品并不算太差，只是也没有像宣传的这么好，银行理财产品只公布净值，没有定期公布持仓情况，这一点真不如公募基金。

我们购买类似投资组合的公募基金，应该可以获得更高的收益率，而且没有封闭期的限制，喜欢银行理财的朋友，应该适当关注债券类基金。

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