如何理财存钱(存理财的钱安全吗)

央广网北京9月29日消息（记者柯研 王吉星）据中央广播电视总台经济之声《视听大会》报道，日前多家国有大行和部分股份制银行再度调整个人存款利率，定期存款、大额存单等利率均不同幅度下调。个人存款利率下调，对投资者理财方式有何影响？如何利用保险工具打理自己的钱袋子？主持人柯研对话明亚保险经纪公司资深合伙人张丽斯，和您一起探讨。

用好长期锁息功能

对投资者而言，面对利率下行趋势，由于短期投资往往会面临再投资风险，不能以当前的投资收益率作为长期稳定不变的收益率水平，因此可关注长期锁息——即某项投资是否能在投资时间点锁定未来几十年的利率水平。比如30年期国债，从购买之日起就锁定了未来30年的收益。此外，理财型保险不但和大额存单、国债一样风险较低，同时还具备长期锁息功能，险种包含增额终身寿险、年金险、万能险。

增额终身寿险——复利存钱罐

作为灵活的保本理财产品，增额终身寿险相当于一个保险公司保管、固定利率、复利增长的存钱罐。张丽斯介绍，增额终身寿险可实现资金的保值增值，同时还有身故保障的杠杆功能，兼顾保本理财、保值增值及安全稳定，可终身锁定利率。

财经小常识：从债权人的立场看，他们最关心的是贷给企业款项的安全程度，他们希望债务比例越低越好，企业偿债有保证。

从资产安全的角度来看，增额终身寿险和大额存单都具备极高的安全性，但二者亦有区别。大额存单起投门槛高，投资者需一次性拿出20万才能享受3.35%的单利，而增额终身寿险门槛较低、可分期支付、缴费年限灵活，甚至起投金额每年低至1万元，根据目前的利率情况，投资者可通过分期方式锁定3.5%左右的复利产品。

年金险——未来的现金流

张丽斯介绍，年金险是定时、定向、定量的现金流，即规定多少岁领、谁来领、领多少。同时年金险并不是一笔钱一次性发放，而是如同社保养老金，是持续不断的现金流。简单来讲就是现在存钱，未来领钱，把现在的钱挪到未来花。

年金险具备以下几个功能：

财经小常识：外部经济是指由于消费或者其他人和厂商的产出所引起的一个人或厂商无法索取的收益。

1. 强制储蓄：适合想强制自己存钱的投资者；

2. 长期锁息：可以对冲利率下行的风险；

3. 未来现金流：把当下的现金通过保单的形式变成未来的现金流；

4. 多人受益：一个人的现金投入，让投保人、被保险人、受益人多方受益。

万能险——不但万能还保底

当下，万能险一般和年金险搭配销售，以万能账户的形式出现。万能险可通俗理解为存取相对灵活的二次增值领钱账户，之所以万能，主要有两大特点：费用透明、收益灵活，可以说是灵活性较强的险种之一。

万能险设有一个保底利率，以月计息，日复利的方式进行结算，明确写在合同中，不管未来金融环境如何变化都能保证最低的利率，可有效应对个人存款利率下调等情况。