银行存款理财技巧(银行存款五年的理财保险可靠吗)

 

摘要：最近储蓄险买的人越来越多了，最近很多人找我投保养老金，我们就来详细说说吧，希望给更多人借鉴和帮助，储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议，谢谢、

1、为什么要买储蓄险？

2、利率下行和锁利重要性

3、储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议

一、为什么要买储蓄险？

在讲储蓄险之前，我们来看看为什么这么多人买它？接下来我们来详细剖析一下：

1、为了存钱

前面我有个客户，从知乎上加了我vx后，就问我某某增额终身寿险怎么样？我就问她为什么要买增额终身寿险呢？ 想解决什么问题？看中的这个产品能不能解决咱们的问题？

然后，她说，还要想这么多吗？我就是因为有很多人买了，我觉得，我也想买上，不都说利率越来越低，先上车很重要。所以，我没想那么多，你看看哪个收益最高，我就买上。

然后，我们就通了电话，客户的需求就是挪储， 没有其他打算，所以，我们从各个储蓄险里，筛选后，只有增额终身寿险适合客户需求，但是，是不是只在意收益，其他像，公司背景，偿付能力，等等，都不考虑呢？ 经过沟通，客户还是很在意背景的，后面，我们根据需求梳理，做了相应的储蓄险计划书，然后，又做了一些各个保司的产品评测，筛选，最后帮客户选择了最适合的产品进行投保。

当然，除此之外，也有很多人是因为股票和基金伤害了自己，p2p的暴雷，银行信托和理财这类金融产品的刚性兑付被打破，没有什么好的投资和理财渠道，选择了增额终身寿险这种利益确定性写入合同的产品。稳健的做时间的朋友。

2、为了给孩子准备教育金

这类需求的客户，还是很多的，现在都是独生子女家庭，哪怕是二胎，也是精细生养，不管是什么层次的家庭，提前给孩子的未来准备一笔钱，是非常有必要的。因为未来的不确定性，而教育又是一个需要确定性的事。我们不是让孩子有书读，而是为了让孩子读好书。

之前我有个客户找我投保储蓄险的时候，跟我说家里有2个孩子，一个3岁，一个7岁，然后，想给孩子提前存一笔钱，让她们俩长大后，18-30岁的时候，每个月能有1.5万生活费， 然后，让孩子不至于为了生存而工作，而是为了兴趣而选择自己喜欢的工作。这里真的是让我想到了：父母之爱子，则为之计深远。

当然，这个是不同的家庭，会有不同的打算和安排，我们不评价是非对错，只帮助不同的想法和需求的客户，解决不同的问题。真正的帮助到客户。成人达己。

3、为了给自己准备养老金

为了给自己存养老金的客户也是比较多的，80后和90后，慢慢开始成个各个行业的中流砥柱，不仅有足够的风险意识，也是有实力给自己的未来准备一笔充足的养老金的。所以，现在买养老金的人，年龄越来越小，就比如我自己，也买了总保费100万的养老年金险，对接了养老社区，虽然，未来不一定会入住养老社区，但是，现在提前做个布局，还是更安心的。

也有人会问，我有社保养老，房子养老...., 各种养老方式，我应该不需要养老金这种方式。

我们分别说一下吧，先说社保的情况，社保目前是现收现付制的，简单讲，就是现在的年轻人在养现在的老人，所以，老年化的严重，和目前的少子化，造成了2035年，社保养老金可能会亏空的情况。所以，未来的养老，补充上确定性的商业保险，还是非常有必要的。这也是zf目前在鼓励咱们的一个方向。

另外，房子这几年的情况大家有目共睹，我就不多说了，再来各种金融产品也是一样的。所以，更多的人不断的在考虑买养老保险来做未来的养老规划。

4、我们直截了当的说一下储蓄险的优势和不足吧

每一个事物都是两面的，有优点的同时，也是缺点，我们详细说说吧。如果它的不足你能接受，然后优势又比较喜欢，那么，就是最适合的。

优点：

1）、安全性比较高 买储蓄型保险，就是和保险公司签订了合同，无论从监管还是法律上，都是层层保障，它属于安全性非常高的资产。就算极端情况下，保险公司倒闭了，也会有其他的保险公司来接手，不用担心保单受影响。

2）、收益写进合同，明确且稳定 储蓄型保险，收益明确写入合同，不管市场情况如何，银行利率降到多少， 每年的收益都是确定的，稳定性非常

3）、有一定流动性，很多产品可加减保 储蓄型保险虽有一定的强制性，但也可以根据自己的资金需求，安排储蓄险的流动性。如果咱们不知道将来什么时候可能需要用钱，希望随时能取，可以选择增额终身寿险，现金价值每年增长快，不需要用钱就先放着；需要用钱时，可以通过减保、退保、申请保单贷款的方式拿到一笔钱。

不足：前期灵活性差 储蓄型保险虽说有储蓄理财功能，但灵活性比较差，类似于强制储蓄，前期退保会有损失。所以比较适合有闲钱的朋友购买。总结的话： 储蓄型保险优点很多，安全可靠，收益率也比余额宝等高很多，在全球利率下行的趋势下，储蓄型保险是财富管理较好的工具之一。

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二、利率下行和锁利重要性

分析完为什么要买储蓄险后，我们再来看看怎么买。买之前，我们对未来的利率做个判断，你觉得未来的利率会上升还是下降？ 为什么？

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咱们先看看历年的利率情况：

从上图来看，未来负利率是一种趋势？我们来看看这几个方面：

1、从大的时间跨度上看，人口红利正在消失，老龄化/深度老龄化已经到来。所以GDP逐年下降，从原来的10%+到现在5%左右（近几年因疫情影响，GDP下降更明显）。政府为了稳经济，稳增长，怎么办？ 现在很多就是在开闸放水，给银行降准降息，释放资金流动性，给市场灌水。最近国债降利，银行降利，银行降准，就很好的说明了这一点。

2、各国政府都有大量负债，如果利率涨的太高，就会对财政产生很大压力。比如，1万亿的负债，利率每上升1%，就意味着国家要多付100亿的利息。所以国家不会允许利率不受控制的升。

财经小常识：双头垄断是指有两个卖主这样一种市场结构。古诺模型，以及其他模型中都涉及双头垄断。

3、欧洲有不少国家已实行负利率，我国为了跟国际接轨，也是为了防止国际资金套利的现象，必然会慢慢变得一致。（国家没发展起来时，国际资本进入，可以促进发展；如果国家已发展起来，资金也多了，肯定就不会再让国外资本来赚超额的财富。）

我国目前在发展中国家中，已经算是很强的经济体了。所以，你发现中国银行的利率，从1990年到现在，整体是向下走的。我们再说一点，中国现在已经算发展起来了，稳定就是第一要素了。所以，从上面的一些分析可以看出，利率下行是一种趋势。

那么利率下行，锁利就变得非常非常非常的重要了。

我们来举一个客户的案例吧： 一个40岁的客户，打算60岁退休，预计寿命90岁，到60岁的时候，预计赚到300万人民币能退休，然后，60岁后，每个月想领取1万做养老金，领取至终身。

我们来看看，你的退休是到了60岁就行？还是说赚到了你想要的300万才行呢？ 很显然，是赚到300万，对吧？ 因为赚不到300万，就是到了60岁，也可能会导致退而不休的情况。

我们再来看看，如果这个时候你已经60岁了，也赚到了300万，这个时候，你是把钱放在一个安全保本的地方？ 还是放在一个风险投资的地方？这个也很显然，一个60岁的老人，脑力和体力让咱们被迫选择安全保本的地方，可能更安全。然后，银行可能是大家的首选。

以上2个点后，我们再来看看咱们的本金300万，如果能找到一个利率4%的安全的地方做投资，那么一年的利息就刚好是12万，刚好满足了咱们的每个月1万的养老金需要， 且本金300万是一直没有动的。这个是咱们比较理想的情况。

但是，利率有可能是下降的，那么咱们的300万的本金就会越花越少，直到本金花没为止；而万一找到比4%更高的利率，同样花1万/月，那本金就会越花越多了， 我相信大家基本上都会想要后者的情况，那么，是哪种情况由什么决定？ 很显然： 利率。

我们再来看看利率的重要性：咱们上面说了，60岁退休，需要领取1万/月做养老金。而且是可以活多久领多久的一笔现金流。

利率是3%的时候， 需要400万本金，

利率是2%的时候，需要600万本金，

利率是1%的时候，需要1200万本金。

利率只相差1%，我们却需要多赚很多钱。所以，在利率相对高的时候，找到一款能写进合同的，终身稳定且保证的利率产品，就很重要了。这个就是为什么大家要买锁定利率的储蓄险的原因了。

财经小常识：商家通过价格或者政策的改变，可以调节人的行为。

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三、储蓄险怎么买最划算最安全可靠？分享投保案例给予投保建议

储蓄险怎么买最划算最安全可靠？能协助客户梳理和确认出这个细节，且能知道客户的需求后，第一时间辅助客户选到最适合的几款产品的前提，是平时的基本功要到位，比如：每个月都不停的更新市场上各个保司的增寿产品，和年金产品的对比表，这样才能，遇到客户需求，第一时间做好对比分析，和说清楚优劣情况，供客户精准做判断和选择。

如下就是我们团队每个月不断的更新的各个保司产品情况(若不清晰，可以联系我获取高清版本）：

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然后，我们来分享一下客户案例吧，这样更高效，直接的能给到大家参考和借鉴。

客户找到我的时候，问自己的养老金问题，然后，咱们加vx后，做了电话沟通。做了如下家庭方案：

1、 先生和太太的是长城的明爱金彩养老金，各 5万/年，10年交。 然后，投保人都是先生， 被保人分别是先生和太太， 受益人是女儿。

这样的话， 同一个投保人100万总保费，可以对接长城的养老社区，面前长城成都的养老社区已经可以办理入住。然后，目前长城还可以有一个保底3%， 现行结算利率4.8%的万能账户，送给咱们。 这个账户是不限制追加的，后面如果银行利率不断下降，我们就有一个保底3%的不限制追加的账户在手里。

2、女儿的10万/年，10年交，先生是投保人，孩子被保人，太太受益人， 选择的是增额终身寿险，然后，10年期的长城的明爱传承增额终身寿险， 这个产品在所有10年期缴的产品里，后面利益是较高的。

我们把具体的利益演算表看一下：

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储蓄类保险的选择一般是需要针对具有实际需求的人群，这样对于一些经济适中的家庭来说，在选择时不可盲目选择，只有针对性的投保才可以得到实际性的利益。而对于不同年龄段的朋友来说，在选择投保时还具有一定的全面性，个人收入，投资需求，对未来的生活规划等等这些都需要全面考虑。

每个家庭的风险缺口，和需求不同，建议认真，仔细的跟保险经纪人一起梳理后，再谨慎做选择。选择最适合的就行。祝大家阖家幸福。分享就到这里，更多的问题，咱们也可以沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，有不知道的，我也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长，谢谢。

最后，做个自我介绍，我在保险业里从业7年，曾做过3年的专职高端医疗保险经纪人; 协助过560个家庭的保单服务，协助200+单的客户理赔服务。连续多年达成全球百万圆桌会员MDRT；IQA国际品质金奖；考取了：中国寿险-核保师和中国寿险-核赔师证书；

我是通过线上写文章来获客的，每天工作时间：6:00-00:00. 只做关于保险的事情，所有客户都是线上纯陌生客户，一年里写了3000多个问题回复，和200多篇文章，获得128个客户，后面不停的学习+输出，专业度越来越高的同时，也连续每年达成保险业最高业绩奖项MDRT，我的陌生客户里，最快的一个北京陌生客户，只花了1小时48分钟，从加微信到成交4万多保费。

所以，不管是对保险法，各个保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会不断的 坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，认真，严谨，负责的对得起每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。

现在，我们也有了自己的团队，目前50+人，硕士以上学历有一大半，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，当时准备做团队的时候，想法是自己做出成绩，有可复制的方法，才有资格带人，所以，去年我们开始做团队后，咱们团队半年内已经是分公司最大团队，大家价值观很一致，其他的就尊重每个人的个性。 我的实战经验非常丰富，我走过的路，成长的经历，历历在目，都做了清晰的整理，怎么带好一个人，怎么从0起步到优秀，我可以全部倾囊相授，辅助你做好，团队永远都是咱们每一个人最坚实的后盾。谢谢！

财经小常识：边际收益是指出售额外一单位产品所带来的总收益的增加。