理财范(理财范申磊)

 

金融界银行讯 8月24日，银监会在其官网发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下文简称指引）对网贷平台信披进行规范。这是今年网贷行业自银行存管指引、地方备案办法后，出台的又一合规政策性文件，构成一个办法三个指引的1+3完善体系。

《指引》要求，网贷平台需向公众披露四大项共24小项内容，主要注意的是，网贷平台需在每月前5个工作日内对公众披露截至于上一月末经平台撮合交易的详细信息：累计借贷金额及笔数；（二）借贷余额及笔数；（三）累计出借人数量、累计借款人数量；（四）当期出借人数量、当期借款人数量；（五）前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比；（六）关联关系借款余额及笔数；（七）逾期金额及笔数；（八）逾期90天（不含）以上金额及笔数；（九）累计代偿金额及笔数；（十）收费标准；（十一）其他经营信息。

同时《指引》中对业内关注的平台逾期、代偿等数据，给出了界定：

逾期金额：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的金额总合。收到，是指资金实际划付至出借人银行账户。

逾期笔数：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。收到，是指资金实际划付至出借人银行账户。

逾期90天以上金额：指逾期90天（不含）以上的借款本金余额。

逾期90天以上笔数：指逾期90天（不含）以上的借款的笔数。

代偿金额：指因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额。

代偿笔数：指因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的笔数。

在业内专家看来，信息披露不透明，导致平台自融、假标、跑路等行业乱象，银监会这次文件的发布，也是网贷行业的信息披露的一次升级，将最大程度上提高网贷行业的透明度，零逾期、零坏账的风光也将彻底成为历史。

财经小常识：刺猬法则强调人与人之间应当保持恰当的距离。

以下是各大网贷平台高管解读：

开鑫贷周治翰：最大程度上提高网贷行业透明度

本次《指引》的出台是带有强制性的硬性指标，最大的变化是平台从过去自愿到现在必须按照标准的要求披露信息。

其中，各界关注度比较高的逾期数据，在《指引》中有了统一的标准，其中逾期金额：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的金额总合。逾期笔数：指按合同约定，出借人到期未收到本金和利息的借款的笔数。这个收到是指资金实际划付至出借人银行账户。

而在《指引》第八条中规定，网络借贷信息中介机构应当在每月前5个工作日内，向公众披露截至于上一月末的逾期金额及笔数；逾期90天（不含）以上金额及笔数；累计代偿金额及笔数等数据。

其中的代偿金额是指因借款方违约等原因第三方（非借款人、非网贷机构）代为偿还的总金额。

与此前的互联网金融登记披露服务平台发布的信息相比，增加了代偿金额指标，通过增加代偿金额和笔数，能够更加客观的反应网贷平台经营情况，以供投资者做出判断。

在网贷行业发展初期，困扰行业的问题之一就是由于信息披露不透明，导致平台自融、假标、跑路等行业乱象，银监会这次文件的发布，也是网贷行业的信息披露的一次升级，将最大程度上提高网贷行业的透明度。

拍拍贷总裁胡宏辉：铲除行业毒瘤 给予公平透明竞争环境

财经小常识：资本主义是一种市场体系，它依赖价格体系去解决基本的经济问题：生产什么?如何生产?怎样分配?经济增长率应为多少?

银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，至此网贷平台一个办法三个指引的监管框架基本完成，这标志着行业向合规发展又迈出了重要的一步。

指引中要求，网贷平台应当在每月前5个工作日内向公众披露借贷余额及笔数、逾期金额以及笔数等经营信息，使得平台运营更加公开化、透明化。指引还要求网贷平台向出借人披露借款人逾借款、其他平台借款情况以及可能影响借款人还款的重大信息，这也有效遏制一人多贷及多头借贷情况的发生。

从监管层面来看，强监管不是为了遏制新事物的发展，而是在铲除行业毒瘤之后，给予网贷平台更加公平、透明的竞争环境。推动市场健康、良序发展。从行业层面来看，平台在整改缓冲期间尽快完成监管要求，增强平台核心竞争力才能在网贷行业走的更久远。

短融网总经理杨夏耘：对网络借贷信息中介风控提出更高标准

目前，存管指引、备案指引、信息披露指引，均已出台，这份《信息披露指引》还配套了《说明》，重点对披露的口径、披露标准予以规范。

信批指引明确了信息披露的内容，包括对公众披露，对出借人披露等细项。按月（按季度）公布借款人还款能力的变化，借款人预期情况，借款人涉诉情况，借款人受行政处罚等信息，对于小微贷领域而言，由于借款人数众多，一定程度增加了平台的业务负担，但是也对网络借贷信息中介的风控提出了更高的标准，同时对出借人是重大利好，因为对借款项目的了解和辨识有了更直观细致的信息，也利于加强投资者教育，使得许多网贷投资人的投资不再盲目崇信大平台和大体量，而可从底层资产结构进行辨识。

爱钱进CEO 杨帆：有助于平台合规发展及行业正本清源

银监会最新发布的《信披指引》，对网贷平台的信息披露进行了非常全面的规范，显示了监管层规范互联网金融发展，打造透明网贷的决心。从内容看，涵盖机构，交易，及借款人信息披露等几大方面，全面性专业度极高，对于维护用户权益，保障用户知情权，监督平台健康发展具有良性引导作用。披露指引尤其强调平台的风险评估，对于可能产生的风险结果做出信息披露要求，这不仅有助于提升用户信任度，更有助于平台合规发展及行业正本清源。

中再融合伙人&副总裁侯君：有利投资者判断平台风险、借款项目风险

这是继整改验收时间表后又一执行性整改文件，信息披露文件的下发与出台1周年的《暂行办法》一脉相承，目的为了规范平台发展，净化网贷行业环境。

文件从披露维度约束、具体数据标准到整改时间表都做了明确规定，对于平台整改备案有指导性意义；同时对投资用户也是一种教育，平台信息披露的落实，使投资用户选择平台的指标更加明晰，更有利于网贷投资者判断平台风险、借款项目风险，做出适合自己风险承受能力的投资决策。

理财范申磊：更加突出对合规和风控两方面信息的披露

中国互金协会的信披标准强调保护出借人的知情权，从机构信息、运营信息和项目信息三部分，要求网贷机构进行全面披露；银监会信披指引更加突出对于合规和风控两方面信息的披露，以在更好地控制金融风险。比如第一部分即要求全面披露备案信息，包括金融办备案信息、电信部门许可信息等，对于风险控制信息的披露要求，在第一部分也有提出，并在第三部分网贷机构审核信息部分进一步说明，包括审计报告、合规性报告等涉及不同风险类型的报告。

捷越联合马天帅：给予网贷机构六个月整改期 人性化监管

在中国互联网金融协会的信息披露系统中，很多平台出于各种原因并未披露平台逾期情况，此次《信息披露指引》对逾期金额及笔数、逾期90天（不含）以上金额及笔数、累计代偿金额及笔数也做出了明确披露要求，将为投资人提供更多参考依据。

为了进一步统一信息披露内容的口径，《信息披露指引》还配套了《说明》，对披露信息的涵义、范围、统计口径等做出明确规定，并对概念模糊、争议较大的披露信息进行了解释说明，实现了信息披露统计口径的标准化。

考虑到网贷行业正处于合规整改期，网贷平台对存量业务梳理需要一定时间，《信息披露指引》还给予已开展业务的网贷机构六个月的整改期，实现了人性化监管。此外，为了配合行业监管，《信息披露指引》还预留了向监管报送的机制，从而进一步引导行业规范发展。

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