理财金字塔(理财金字塔图)

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之前写过标准普尔资产四象限配置图，具体可以再点击链接回顾一下：钱要放哪里？参考标准普尔家庭资产配置四账户

理念可以参考，比例根据自己情况分配

要花的钱、保命的钱、保本升值的钱、生钱的钱，分别对应储蓄账户、保障账户、理财账户和投资账户。

这也符合我们家庭理财配置的金字塔逻辑。

今天就来说一说理财金字塔。

01

家庭资产的配置里面最基础的是什么？

是要有现金流。

那这个现金流就是储蓄账户来准备的，里面放的就是我们短期要花的钱。

财经小常识：资产重组是指企业资产的拥有者、控制者与企业外部的经济主体将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。

一般会建议准备家庭生活费3～6个月支出，常见的工具有银行存款、货币基金（比如可以随时支取的薪金煲、余额宝）等等，因为随时可能会用到，所以需要灵活支取。

现金流其实还有其他方式可以实现，比如前几年存的保险已经回本了，也是可以实现随意支取的，比如此前写过的增额终身寿：银行理财经理狂推的增额寿产品到底是什么？值得入手吗？

这些可以被称之为流动性资产。

02

有了流动性资产，接下来我们要准备的就是安全性资产了。

对应的保障账户和理财账户。

保障账户是保命的钱，保障资产不受损失，它主要用来防范大病、意外、身故等突发的风险，专款专用，高杠杆，以小博大。

一般通过寿险、重疾险、意外险、医疗险，把人身风险转移给保险公司。

其实了解保险的人都会知道，保险主要解决的是钱的问题：

寿险——人不在了，保险公司给笔钱，照顾一家老小

财经小常识：资本收益是指人们卖出股票(或其他资产)时所获得的超过原来为它支付的那一部分。

重疾险——生病休养不能工作，保险公司给笔钱，弥补收入损失

医疗险——生病住院，保险公司报销花的钱

意外险——意外伤残，保险公司按比例给钱

这样保证风险来临时，不用卖房卖车、砸锅卖铁，减少已有的资产积累。

理财账户就是要放置我们保本升值的钱，它是一个稳健的资产，重点在于本金要安全，收益要稳定，并且能够持续增长，通过复利和时间给我们一笔稳妥的现金流。

它的用途是为家庭准备充足的安全垫，为未来某些用钱的地方做好充足准备，所以常见的工具有教育金、养老金等等一些储蓄型保险。

其实定期存款和国债也可以算在理财账户里。但是不是最优选要看情况来定。

03

流动性和安全性都满足了，金字塔塔尖上就可以追求更高的收益了。

这个部分就是放的收益性资产，对应的是投资账户，也就是用来生钱的钱。

这个账户重在收益，我们还是要搏一搏的。

如果全部是安全资产，就意味着一开始增长起来比较慢。

防御性的资产准备充足了，我们也需要做一些进攻型的资产，对应去做一些高风险高收益的投资，比如：

房产、股票、基金、股权投资、信托、外汇、期货等。

这个就看我们擅长的点去选择了。

如果股票、基金收益还不错，那么这两方面可以再精进一下。大部分人的收益是跟着大盘走的，所以就要顺势而为，还要落袋为安。

到了金字塔的顶端，有了现金流和安全资产，我们投资心理就不会有压力，有时候反而更出彩。

回过头来，可以再看看自己的安排，在流动性资产和安全性资产的配置上，是不是已经足够了呢。

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