理财保险通常指的就是年金险、两全保险分红型、增额终身寿险、商业养老年金保险，日常最常见的就是这几类，不少人有疑问买理财保险到底好不好呢？

一、 买理财保险的好处

财经小常识：为什么很多商品包装都那么浮夸？当你对某一类商品有很深入的了解时，你的选择往往会更加务实。

1、 固定缴费，前期不领取，给自己强制存了一笔钱；

2、 显著提高退休待遇，社保养老每个月领2000元，商业养老领2000元/月，退休一个月就有4000元。

3、 实现财富有计划地传承；买了理财保险指定身故受益人，百年之后，身故理赔款给指定的受益人，作为个人财产，不用纳税，不会被分割，属于不存在争议的资产。

4、 实现资产的保值增值，抵御通货膨胀。

二、分析四类理财保险的收益特点：

两全保险分红型：常见的是趸交或三年交，保5年，银行保险理财卖的主要是这种，趸交保5年，到期拿到基本保额+分红，按照低档分红、中档分红和高档分红，收益率1.5%、3%和4.59%之间，有保底收益，少数产品即使按照最高分红，收益率3.5%左右。

增额终身寿险：三年交费或五年交费，一般第五年回本，保额按照3.5%或3.8%的年复利增长，第24年左右翻一番，30岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，54岁时现金价值和保额达到18万，可以减保领取。

商业养老年金保险：50岁开始投保，年交2万，交3年，总共交6万，到了60岁时每年开始固定领取4924元，相当于每个月：410元；交的高领的多，领终身，中途退保退现金价值。

年金险，各类保险理财产品中，年金险附加万能账户，是所有保险理财产品中预期收益最高的。比如30岁开始，交3年，总共交费10万，按照附加万能账户4.5%万能利率：

回本速度快：第四年回本

到了60岁时账户价值达到，接近33万，折合单利每年（329994-100000）÷30年÷100000=7.67%

财经小常识：在寡头垄断的行业中，主导厂商是一个制定价格的大型厂商，它允许该行业中的小厂商在此价格下销售它们想出售的全部数量的商品。

30年内，每年有7.6%单利，还是不错的选择，持有时间越长，复利效应越明显。

三、 买理财保险值得注意的点

1、 选择10年、15年或20年交费，交费期限越长，回本越慢，预期收益越低，需要10年、15年或20年才能回本，选错交费期限是第一大弊端。

2、 选择趸交或三年交，一般都不会太差。

3、 增额终身寿险、商业养老年金保险是固定收益，投保时看清楚收益水平，多看多比较。

4、 两全保险分红型和年金险，看重的是预期收益；高端分红或5%、6%的万能利率并不一定靠谱，有可能是夸大收益，长期来说按照中档分红或中档4.5%万能利率的预期收益，相对比较可靠。

5、 增额终身寿险和年金险，都有复利滚存，至少滚存20年以上才比较划算，如果用于养老，40岁前投保更合算。如果消费者50多岁买了一款增额寿险或年金险来作为养老使用，从收益上说肯定是不合算的。

理财保险不同公司产品、不同类型产品收益差别大，理财保险不好的地方，在于选错交费年限，没有看清楚产品的真实收益特点，当真实收益和预期有偏差时，就会容易引起人们对理财保险的误解。

四、 理财保险怎样买不会错？

1、 两全保险分红型：5年短期理财，看清楚低档分红、中档分红和高端分红情况下的到期收益，与同期五年期储蓄利率比较。

2、 增额终身寿险：选择三年交或五年交，现金价值第五年回本，24年翻一番的产品就算可以，作为养老金使用最好40岁前投保，40岁后除非做财富传承。

3、 年金险附加万能账户，采用追加万能账户形式投保，选择趸交或三年交费，保险公司万能账户过去实际利率比较高且比较稳健，实际利率有5%左右相对更好；

4、 商业养老年金保险。适合48岁以后投保，选择55岁或60岁开始每月固定领取，看领取金额和现金价值变化。

财经小常识：边际产品转换率是指生产可能性曲线斜率的负数。