个人理财方案(个人理财方案引言)

作者：桑尼先生

公号ID：全球资产配置管家

这是桑尼的第26篇原创文章

前言：在日常生活中，我们偶尔会碰到急需用钱但手头上却没有足够的可支配现金流的窘况，可能你的钱当时正好买了股票或基金而不好变现，又或者存了银行定期存款取不出来，也可能大手大脚的过渡消费变成了月光族，总之一系列的问题让你陷入了钱到用时方恨少的境地。那么，要怎样做好个人现金流管理以避免遇到这些问题？此篇文章桑尼就来和大家聊聊这个话题。

现金流管理是什么?

定义：现金流管理是根据个人/家庭的理财目标，在当前或未来一定时期内的现金流在数量、时间方面所做的预测与规划、执行与控制以及分析和评价，旨在为实现个人/家庭的财务自由提供财务支持，以实现个人/家庭的财务目标。

意义：在当今这个竞争激烈的社会，一个人如果能保持财务上的平衡是非常重要的，个人财务状况如何，不仅关系到生活的质量，更关系到生存和发展，现金流的管理是每个人/家庭理财的基础所在。

通过下面这个长图，我们先大概了解一下什么是现金流管理。

图片来源：家财网

如何做好现金流管理?

一份好的理财规划方案，必须是从了解自己的财务状况开始的，这不仅需要清楚知道自己有多少资产和债务，还要了解自己的收入及消费模式，所以有效的现金流管理必然是个人/家庭理财最为基础的一部分。

1.学会记账

首先，我们要养成记账的习惯，通过记账这个方式来了解自己的收入和消费情况，定期的对记账数据做一个复盘和总结，对自己的财务状况心里有数了，才能对症下药的制定计划解决相应的财务问题，更好的做好开源节流。

2.制作财务报表

个人/家庭理财中，比较重要的3个表分别是现金流量表、收入支出表和资产负债表。

现金流量表：通常是指在一定时期内(通常是1年)的现金收入与支出的变化情况表。

收入支出表：通常是指在某一时点的收入与支出情况的反映，它是由个人/家庭人员根据现金收、付逐笔进行登记的。

现金流量表和收入支出表是家庭最基本的信息，它们能够反映个人/家庭的收支盈余、存款余额等信息及目前拥有的一些财产。从不同时期了解收支情况可判断存款能力、资产运营能力、偿还债务能力、生存(养老金)保障能力等。

两者均能够反映个人/家庭收支情况，可进行收支预算的规划，两个都表没有固定的形式，所列出的项目也比较灵活，需要根据具体情况去制定。

从现金流的使用方向来看，个人/家庭现金流主要流向为消费支出、储蓄、投资、偿债支出和意外支出等。

个人/家庭的现金流入包括：

1.经常性流入：工资、奖金、养老金及其他经常性收入。

2.补偿性现金流入：保险金赔付、失业金。

3.投资性现金流入：分红利息、股息收入及出售资产收入。

个人/家庭的现金流出包括：

1.日常开销：衣、食、住、行的费用

2.大宗消费支出：买房、买车及子女教育、养老

3.意外支出：重大疾病、意外伤害及第三者责任赔偿。

个人/家庭的现金流管理是要将收入与支出尽可能的"平衡"起来，使个人/家庭保持"富余"的支付能力，而且"富余"的程度越大，则越能接近财务自由"。

财经小常识：某种东西的成本是为了得到它所放弃的东西。

资产负债表：通常是指在某一时点的资产和负债状况的反映，它显示个人/家庭所管理的经济资源，以及所承担的债务，简单地说就是你有多少资源可用，有多少负债还没偿还。

个人/家庭资产主要分类：

1.现金及现金等价物：包括现金、银行存款、货币基金等。

2.其他金融资产(生息资产)：包括股票、债券、基金、期权期货、保险、贵金属投资等

3.实物资产：如房子、车子、珠宝和艺术收藏品等。

个人/家庭负债主要分类：

1.流动负债

是指一个月内到期的负债，主要包括信用卡、电话费、水电煤气费、修理费用、租金、房产税、所得税、保险金、当期应支付的长期贷款等。

2.长期负债

指一个月以后到期或多年内需要每月支付的负债，如房贷、消费贷款和质押贷款等。

3.查漏补缺，对症下药

从个人/家庭现金流管理的流程来看，现金流的管理包括事前现金流预估(记账)、事中现金流管控(做财务报表)和事后现金流复盘(对症下药)。在通过记账和制作财务报表掌握了自己的财务状况后，我们就可以找到解决财务问题的方向。

如何做好个人现金流管理，优化个人财务状况，桑尼有以下几点小建议：

1.努力工作，开源节流

这一点很好理解，努力工作可以增加工资等主动收入，适当的控制欲望，减少不必要的花销，最后做好强制储蓄。

财经小常识：过剩生产能力是指成本最低产量与长期均衡中的实际产量之差。垄断竞争理论有一个著名的且颇有争论的结论，它认为这种市场结构之下的厂商往往会在还有过剩生产能力的情况下进行生产。

2.制定目标，坚持执行

有目标才有方向，设定好一个个小目标去达成，如为买房买车计划存多少钱，为考证学习自我投资花费多少钱，以后子女教育和退休养老要准备多少钱等，然后定期检验完成进度和目标达成情况。

3.调整投资结构比例，设置止盈止损点

投资有风险，入市需谨慎。不管是股票、基金还是P2P投资，都存在一定的风险，适当调整好投资比例，例如优先分配好生活必须的现金流(一般预留3~6个月支出的现金流)和做好保险保障安排(重疾/意外/定寿)，根据自己的风险承受能力再用闲钱去投资，设置好止盈止损点，不要有赌博的心态。

关于如何做好个人理财和保险保障规划，桑尼之前也写过文章，可阅读复习：桑尼浅谈：普通人如何做好理财规划？，桑尼浅谈：普通人如何做好保险保障规划？

4.重视个人信用，养成良好习惯

在按揭买房、信用卡、花呗和京东白条等提前消费方式如此普遍的今天，个人信用体系(如支付宝的芝麻信用评分)已经逐步建立，信贷违约的成本也在逐渐加大。例如那些臭名昭著的老赖们，现在因为恶意欠款不还而进了官方的信用黑名单，在衣食住行各方面都有很多限制，这就是一个很好的违约例子。

养成良好的收支习惯，在进行提前消费时，一定要评估好自己的还款能力，按时还款，对于自己能力之外的支出，一定要谨慎，拆东墙补西墙不是长远之计。

现金管理工具有哪些?

桑尼认为，现金管理工具一般分为短期(1年左右)和中长期(3~5年甚至10年以上)两类：

1.短期现金管理工具

短期的各种消费支出，因为短时间内都会频繁的发生，需要在保持充足流动性的前提下，尽量降低风险和保证一定的收益率，一般有以下几种工具可选择：

银行存款：流动性好，风险低，收益率也低，跑不赢通货膨胀。

银行短期理财产品：一般期限不超过1个月，5万元起投，对中小投资者是一个门槛，流动性较好，风险低，当前的收益率范围以3%~5%为主。

货币基金：以余额宝和腾讯理财通为代表的互联网理财型货币基金，是桑尼比较推荐的短期现金管理工具，风险较低，流动性好，目前收益率大概在4%左右，之前桑尼也写过货币基金这个话题，可查看以往文章复习。

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信用卡：这个不用多说，大家都很清楚了，各大银行的信用卡都有一个免息期(范围在18~56天左右)，刷够一定的次数就可以免年费了，可以尽情的薅银行的羊毛。以下分别是桑尼招行的信用卡、微信和支付宝信用卡还款的截图演示，供参考。

支付宝花呗/京东白条：类似信用卡可以先消费后还款，也一样有一个多月的免息期，但是这种无现金支付的方式很容易导致花钱没感觉，一定要注意控制好消费欲望，免得还款的时候才来后悔花钱太多就太迟了。

桑尼的经验是，一般发了工资都会先把钱放到余额宝和理财通里买货币基金，方便支付宝和微信支付的同时又可以有比银行存款要高的收益率，再利用好花呗和信用卡一个多月的免息期在当月消费下月还款，当月的钱还能多赚这一个多月的利息收益，何乐而不为呢？

再来通过下面这个图了解一下其他的现金管理工具吧。

点击图片可查看大图

2.中长期现金管理工具

中长期支出的特点：远期、大额、强制和不确定性，针对这些特点的合适工具要具有长期稳定投资和杠杆的特征。而基金定投和年金保险的作用恰恰就符合这些特征，所以非常适合作为长期现金流管理工具。

基金定投：一般建议中长期定投(3~5年左右)，流动性一般，收益稳健，有一定风险但是可控，之前桑尼也写过基金定投的文章，可点击复习：桑尼浅谈：基金理财（定投篇）。

以下是桑尼自己目前的基金定投情况供参考，今年以来的收益率在17%左右，还是比较可观的。

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年金保险：以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，流动较差，风险低，收益也不高(一般保底利率3%左右)，通常是按年给付保险金，有点类似我们交的社保，只要活得足够久就一定不会亏，可以一直保证有稳定的现金流收入，虽然收益不算高，但却能把未来不确定的收入给确定下来，有这一点就足够了。

总结：最后，桑尼还是要再次提醒大家，现金流的规划和分类管理同样重要！一定要把不同用途的现金流分类好，专款专用，不要令自己陷入钱到用时方恨少的境地，尽早学会科学的规划和管理好一生的财富与风险。

桑尼今天给大家总结了现金流管理的重要性，希望大家从今天起付诸行动，提前规划好自己的短期和中长期的现金流，保持一直有钱花的状态，让我们的生活可以更加淡定从容。

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

提供独立的第三方理财规划与资产配置服务，为客户提供国内外各类型投资产品的专业筛选、环球资产配置及财富保值增值全方位解决方案.