理财经理(理财经理的工作职责和定位)

 

产品经理这个岗位在传统行业和IT行业早就存在，但绝大多数的时候属于平稳发展、乃至现在在国内仍然没有大规模进入普通人视线，以往的社会热点中几乎没有提及过这个岗位，特别是在银行业当中。近两天银行人上半年人均月薪3万和250万银行人薪酬出炉！银行降薪了，月薪还有5.5万！两个关于银行的话题展开后，我才从文章中找到了关于产品经理作为商业银行未来要花大力气培养的证据（至于为何银行人月均收入那么高，我已经在为何银行人上半年人均月薪3万元？我想为基层银行人正名这篇文章中详细叙述，想了解银行人薪资具体情况和岗位定级工资情况的可以自行观看）。

（一）说到产品经理的起源，美国宝洁的那套历史我就不再科普了，毕竟年代久远没太大代表意义，下面我将着重讲一下产品经理在互联网行业和银行业的起源。

财经小常识：经济学是社会科学中最有实用价值、最成熟、研究的人也最多的一门学问。一个人不学经济学也能懂一半的经济规律，比如说物以稀为贵，这就使经济学。

（1）产品经理在互联网行业的起源

互联网行业中，为何产品经理会突然异军突起呢？我个人认为产品经理开始被互联网行业重视，源于iphone作为个人终端出现并且被广大用户追捧的时候，这意味着移动互联网所需要的技术已经获得突破，工作和日常生活中产生的需求都需要在移动端重现，所以这就需要大量产品经理作为用户代表来进行数据收集并设计用户使用场景。

（2）产品经理在银行业的起源

在财富管理的大背景下，如何拥抱资产管理的大时代，如何抓住客户痛点及需求促进产品业务的高速发展，如何高效的在客户与银行间进行信息传达与反馈，是银行在产品转型与发展的探索中需要解决的问题。

在此背景下，产品经理顺势而生。秉持用户至上，体验为王的业务推动主旨，产品经理不仅是银行营销部门在业务推进中不可或缺的业务骨干，更是承担着客户与银行之间增厚黏性的桥梁作用。

（二）为何商业银行开始重视金融科技产品经理这个岗位？（此处的产品经理并非传统意义的产品经理，而是金融科技产品经理。传统产品经理岗的介绍可参考纯干货：商业银行的一条臂膀，个人金融部及内部各岗位详述（二））

（1）首先拿一组数据介绍银行金融科技产品经理的重要性：截至2020年，各银行中金融科技投入最高的银行一一工商银行，其金融科技人员约3.5万人，约占员工总数的8.5%；投入比重最高的银行一一招商银行，其研发人员(仅仅是研发)就有约1万人，约占员工总数9.6%。通过这个数据，你是否能了解中国工商银行作为宇宙行、招商银行作为零售之王的部分原因了？换个思路想，连四大行的老大和十二家股份制银行的老大都那么重视金融科技研发，金融科技产品经理的重要性是否不言而喻？

（2）什么是金融科技？记得我读研究生时老师曾问过你们在日常工作中都接触过哪些金融科技的技术产物？点到我时，我说：比如手机银行的预约转账、语音转账、远程服务，银联app的扫码乘车、京东白条、线上快带等等都属于金融科技的应用。没错，传统银行业经营的存贷结算等业务，也都已经被金融科技赋能，用科技的手段辅助金融业务的处理，使业务成本更低、效率更高、风险更低，帮助金融机构赚更多的钱，这也是在银行业人员平均月薪3万引发讨论时网友评论为何全国其他行业利润都在降而银行业的利润为何还在持续上升的一点原因，银行虽然在业务上依旧传统，但是其业务创新发展却一直在稳步向前。

（3）移动互联网、物联网、大数据、云计算等金融科技的使用，已经促使金融业务进入了科技金融领域，客户账户数据、转账数据、交易数据、外部数据都已经在银行内部各系统有了相应应用。比如作为理财经理的一项职责便是完善用户信息系统，补充用户信息系统内画像。这个画像是什么呢？它可以计算出客户在本行的理财风险偏好和资金情况，为理财经理做产品针对性营销做准备，同时，它可以将客户在本行的存款或理财转出到哪家银行及金额做出提示，让理财经理第一时间了解信息并做客户挽留。像上述功能，在银行不同岗位会接触到各种各样的系统，它们辅助银行工作人员开展业务或者管理，极大地简便了手续并提高了工作效率。

（4）未来银行业的竞争是金融科技的竞争。面对技术带来的挑战，包括银行在内的金融机构需要升级三大核心能力。首先，要提升场景的开发与合作能力，金融机构不可能拥有所有的场景，所以必须合作，此时金融科技产品经理的作用将得到最大程度发挥，场景与需求相伴相生，需求从来无法脱离于场景存在，而新的需求又会创造出新的场景。简单来说，场景就是一个画面、一个片段，描述了谁在什么时间什么地点做了什么。但要以产品经理的角度来理解场景是什么，首先要考虑产品经理会在什么时候考虑场景。这会改变金融机构的运营模式；其次，随着算力的快速提高，要提升数据整合和分析能力，以及深度大数据分析和建模的能力；最后，还要提升数字开发运营能力，要能够实现完全的、数字化运营。

（三）浅谈金融科技产品经理要做些什么？应该怎么做？

（1）金融投研领域相关产品的需求调研、竞品分析、需求分析以及详细功能设计，对接券商、基金行业产品需求。

（2）积极配合技术开发、测试、产品运营、市场策划等相关部门，有效推进产品迭代升级发布，以及提升产品市场占有率及用户活跃度。

（3）对市场发展趋势有敏锐的洞察力和创新意识及良好的分析、研判能力，能够深刻把握用户需求。

（4）金融科技产品经理需要三个特质，即专业、创新和融合的特点。第一是专业。金融科技落脚点在于金融，核心和根基是对于金融科技本质认知的全面性和深度；第二是创新。随着金融科技的蓬勃发展，银行业的外部经营环境已经发生了深刻变化，需要在战略层面全面推动数字化转型，这就要求我们创新理念、创新流程、创新商业模式，才更好地服务客户；第三是融合。银行在数字化转型过程中，要推动客户服务体系的融合。首先是线上和线下要更好地融合；其次是对公和零售金融的融合；最后是金融和非金融的融合。因此，金融科技人才要有跨界视野，以客户为中心，更好推动融合发展。

财经小常识：资本是指用于生产、销售及商品和服务分配的设备、厂房、存货、原材料和其他非人力生产资源。

（四）对金融科技产品经理的发展前景的预想

（1）数据表明，在2020年产品经理薪资涨幅最大的行业中，互联网金融凭借34.7%的涨幅，高居第一位。银行业也在互联网金融方向努力发展，金融科技产品经理作为未来银行业所需求的重点人才，薪资一定会再次提高。

（2）金融科技产品经理的特点决定了它既懂科技又懂业务，虽然目前银行业内的金融科技创新研发投入并没有像数据显示的那么真实，尤其是中小银行更是含有大量水分，但不可否认的是四大行和招商银行已经早在数年前就提出了金融科技转型的构想并付出实践，作为金融领域内需求复合人才的岗位，金融科技产品经理的未来多么光明简直毋庸置疑，不过为了排除水分，作者仍建议具备条件的应聘者朝银行总行或者一级分行的相应岗位进行努力，二级分行及支行短期内必定不会让这些人才物尽其用也是一个问题。

（五）以上，金融科技产品经理绝对是未来银行业发展的重要岗位，但是它对人才的相应能力要求确实很高，那就有读者问了，传统的产品经理可以尝试吗？请看我下面的分析：

（1）传统商业银行产品经理（业务方向）的困境

产品经理每天的业务可谓非常繁忙，除了要梳理每天主推的产品，归纳总结产品的基本特点、风险点及适销人群外，还要处理内外部沟通交流等方面的事宜。由于需要推动及跟进的产品营销项目较多，常常刚刚解决完一件事情，另一件事情就紧跟而来。

特别是在行内外调研、检查特别多的季节，需要一边做产品的营销推动，一边通过数据采集梳理汇总调研报告、检查报告。条线业务的繁多，事情的杂乱，整段时间被迫分割成零碎化时间，工作效率低加班加点赶进度便是常事。

很多银行对于产品经理的定位在根本上就没有清晰的认知，甚至很多高管连产品经理是什么都没有详细的概念，这可以说是中小银行或者大银行二级分行的可悲之处。

（2）传统商业银行产品经理（业务方向）的五个提升方向

一个成功的产品经理的能力中应该有35%的项目管理能力。好的产品经理首先是成功的项目经理，项目管理的经验对于产品经理十分重要，可以帮助产品经理更好地进行产品的管理，团队合作的经验和能力可以让产品经理在产品的团队比较好的处理团队内部的人员关系和团队的其他情况；

二是个人的能力占15%。成功的产品经理应该是成功的领导人物，他的个人能力包括他的领导能力和个人所具备的亲和力；

三是产品经理的业务能力占全部的20%；

四是产品经理的技术能力占全部的15%。技术能力对于产品经理来说是必备的技能，技术能力让产品经理更好的理解产品的性能和特点，更好的进行产品的团队管理；

五是产品经理的沟通和处理冲突的能力占全部的15%。

画重点：其实产品经理在市场上值多少钱，我个人观察的一个公式比较贴切：基石能力X专业知识X行业知识X资历履历X圈子。其中基石能力就是沟通协作能力；专业知识主要指产品经理系统的知识体系，是工具、方法和思维，特别是思维能力，这是很多公司都看重的；行业知识就是指对各类行业底层逻辑的了解认知，比如电商、金融、教育等，这和我目前在做的行业合集不谋而合，纯干货：以电力行业发展及碳中和目标为例来阐述投资的底层逻辑，这些知识都是花钱买不到的，只能靠日常实践或者深入阅读行业相关领域的咨询进行总结；资历履历是指自己做过的成功项目或者产品管理相关的经验，这也是事件积淀的产物；圈子自然是指产品经理的互动圈与人脉圈。

（三）传统商业银行产品经理（业务方向）的展望

产品经理是一个需要时间沉淀的岗位，同时也是在各行各业尤其大公司都需要的岗位，培养一个产品经理需要大量的资源消耗，尤其是培养产品经理思维方面。这在很大程度上就已经超过了银行很多基础性岗位，在前景上，只负责传统银行存贷结算业务的人员在跳槽出银行后，可选择的就业面也不如产品经理广阔。作为在银行业工作数年的我来讲，目前对产品经理岗位更加看好，我认定它是未来银行业岗位中排名前五的最具优越性和综合性的岗位。

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财经小常识：均衡价格决定的条件是供给=需求。