家庭理财方案(家庭理财方案毕业设计)

本期分享理财师：马子权

从业4年，我为上千个家庭做过理财规划设计，有一类客户我印象很深刻，就是再婚家庭里的全职太太。

这个群体比较弱势，比一般的全职太太更焦虑和缺乏安全感。原因很简单，再婚家庭的夫妻关系和信任度与普通家庭相比，更为脆弱。

我的一位客户朋友晓兰（化名），就是来自再婚家庭里的全职太太。她与丈夫老范（化名）是半路夫妻，年龄差距较大。结婚多年，晓兰对老范的财务状况知之甚少。

在与晓兰一家做理财规划的三个月里，我有几点感受特别深刻：

再婚家庭的全职太太比初婚家庭的更容易焦虑；丈夫有钱，如果彼此不信任，妻子依然安全感；大多数丈夫，都在乎自己妻子，愿意为妻子做出妥协；有赚钱能力未必懂理财。

财经小常识：资产负债率又称举债经营比率，是指负债总额除以资产总额的百分比，也就是负债总额与资产总额的比例关系，表明公司的资产总额中，债权人的投资额所占的比例。

全职阔太的尴尬

想理财却没有钱

1

晓兰来自深圳，丈夫老范从事建筑工程生意，事业成功，身家丰厚。晓兰生了孩子后听从先生意见，离职在家带娃，成为一名全职太太。

刚接触晓兰，晓兰告诉我一个难题：很想为自己和孩子做一份完善的保障和教育金规划，但手上没多少钱......

我心里有点奇怪：

先生那么富有，为何会拿不出钱？

晓兰有些尴尬：先生跟我是二婚，他对我不错，但从来不让我插手管财务，我完全不清楚他的财务状况。他也不会定期给我钱，我平时没钱就问他拿，或者刷信用卡付账。

虽然晓兰没有细说与老范之间的关系如何，但我看得出晓兰对自己手上没有积蓄这件事非常介意。

在多次交流后，晓兰说出了心底对未来的惶恐和不安：

我就是表面风光，其实毫无保障，老公有钱与我无关。手里没钱，先生在财务方面对我有保留，心里没底。我隐隐约约觉得，不能把婚姻当成未来的唯一保障。我得为自己和孩子的将来做好理财规划。

丈夫嫌理财来钱慢

不如拿去买房放贷

2

在清晰了晓兰的想法和顾虑后，我根据晓兰家庭的经济收入情况，为晓兰全家制定了一份涵盖全家保障、养老、教育金及日常理财投资的规划。并且建议晓兰拿着方案先跟老范商量。

但老范不认可这份规划。在他看来，未来一家人的保障、养老、教育金规划投入周期那么长，这样的理财方式回报率不高。有钱还不如拿去买房炒房，放高利贷，这样来钱快。

很显然，老范没有稳健的理财思维，忽略了高风险投资可能给家庭带来的隐患。

我觉得不能回避这个问题，得直接跟老范对话，给他一个忠告。

在电话沟通中，我跟老范分析了他的生意模式和投资模式存在的风险隐患：

★他从事的是建筑工程行业，经常需要垫付工程款，现金流紧张，回款难，这种模式的财务风险很高，一旦工程回款出现问题，很容易出现资金链断裂或者亏损。

★他现在进行的理财投资模式也存在很高的风险隐患。炒房、放高利贷，都属于高风险的投资模式，一旦投资失利，连本都拿不回来。从历史数据看 ，单一资产很难一直涨下去，如中国人特别喜欢的房子，一旦供需关系必变，二十年后房子能否用于养老？前景堪忧。

我给了老范一个可以规避高风险投资隐患的建议：

拿出部分资金，先把家庭保障的底盘搭建稳固，解决后顾之忧；然后每月拿出2万元，用于稳健型的基金定投，保证孩子的教育金和夫妻未来的养老金。

令我意外的是，老范很快就接受了我的建议。

晓兰嘴里的老范，是个固执的大男人，我以为沟通过程会很困难，结果听了我的分析和建议后，老范很快就接受了方案。

在我看来，老范对理财并不抗拒，只是不太相信妻子的判断。

老范不是不知道财务风险的问题，只是之前没有人如此正式的给他一个忠告。

财经小常识：逆向选择，在此状况下，保险公司发现它们的客户中有太大的一部分来自高风险群体。

老范也很在乎晓兰，只是找不到一个合适的方法，让妻子安心。

我的介入，让他更清晰的看到了妻子的需求所在，这促使他很快就采纳了我的方案。

晓兰终于从丈夫那儿获得了一份财务的自主权：

老范每月固定给晓兰2万元，用于孩子日后的教育金和她自己的养老金规划。

晓兰一家的保障规划误区

关注孩子多于自己

3

跟晓兰一家做理财规划时，我遇到两个观念误区：

一是认为理财不如炒房炒股放高利贷；

二是在购买保险时重孩子轻大人，孩子保障高于大人。

晓兰在找我做理财规划咨询前，三口之家已经买了保险，我给他们做保单分析时，发现了一个大问题：三个人中，孩子购买的寿险和重疾险保额最多，而两个大人，尤其是老范，作为家庭的经济支柱，经济收入可观，却只买了20万的重疾保险！

晓兰一家在购保时无疑犯了一个常识性的错误：以为爱孩子就要给他买足保障，大人的保障不重要。

在家庭成员里，成人的保障应该优于孩子，家庭经济支柱的保障更要优于其他成员。因为一旦家庭经济支柱一旦倒下，整个家庭的经济就会陷入危机，如果经济来源都切断了，那孩子的保费从何而来？保障更无从谈起。

这个问题很严重。我立即给老范和晓兰提出建议，大人一定要加保！

我的建议是，两个大人都要加保，尤其是家庭经济支柱老范，要加500万的寿险和80万的重疾险。

在理财规划中，作为家中唯一的经济支柱，老范需要承担家庭所有的开支，家人生活费、孩子的教育经费，以及银行负债。在计算老范的寿险保额时，这都是我必须考虑的因素。

我为老范设定500万的寿险保额，这里面包含应付的几项责任：

★现有的银行房贷250万；‘★孩子高中后需要出国读书，预计教育金为150万；★孩子年满18岁前的家庭生活费100万

经过沟通，晓兰和老范都意识到了问题所在，追加了保单。

近3个月的保障理财规划方案沟通与磨合，我看到晓兰和老范这对再婚夫妇，因为彼此都在乎对方和孩子，最终放下了内心的防备和芥蒂，夫妻关系得以修复。

让一个家庭能够更加稳固健康地走下去，这才是我最想看到的结果。

理财师：马子权

未婚好青年一枚，毕业于吉林大学金融学专业，从业4年， AFP持证人。

专业过硬，能准确找到客户需求点和痛点。至今已为上千家庭设计理财规划方案。

爱好广泛，尤喜各种户外运动，潜水、冲浪、摄影都不在话下。

如果想小马哥成为你的理财规划师，可以留言@子权+您的手机号码，孙明展的助理会为你尽快安排。

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本文编辑：晓章

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