理财有道(珠江电影频道理财有道)

 

大家最熟悉的理财平台莫过于银行,但是熟悉并不意味着足够了解。在购买银行理财产品时,许多人会将其视作定期存储,认为选择银行一定是安全的。但部分人不知道的是,投资理财并不是储蓄,银行理财产品也存在风险。投资者在选择投资时一定要留个心眼,在购买前至少要先弄清楚以下8件事情。

1.银行理财产品也是会亏损的

近些年来,银行理财产品的市场异常火爆,原因有二,一是收益率远高于定期存款,二是投资者对银行非常信任。

投资者需要明白的是,要想保证理财产品的稳赚是不可能的,有的理财产品到期时,不但得不到预期收益,甚至连本金也无法保证。

小贴士

选择银行理财产品,不要只盯着收益率。实际上,许多产品由于存在猫腻,投资者最终到手的收益和银行宣传的大不相同。

财经小常识：为什么星巴克只卖依云矿泉水？在星巴克的店里，你会发现即使依云永远也没有人买，它也会永远不变的放在那里。因为它的作用并不是让消费者去购买，而是用依云的价格来衬托星巴克的价格并不离谱，与其买那么贵的矿泉水，还不如买星巴克的咖啡喝，这也是一般商家的策略，会放高价的产品，来让你有个心理平衡。

2.募集期有玄机

一般情况下,银行会声称银行理财产品在资金募集期与清算期不享有收益,是按活期存款利息计算的。如果投资者买人的时间比较早,而该产品的募集期与清算期又比较长,那么实际收益率就会被拉低。

比如,某银行推出的一款预期收益率高达5.5%的1个月期限理财产品,从1月28日开始销售,2月10日才结束募集,2月11日起算利息。也就是说,购买的这款产品,空档期是13天。这13天空档期,就摊薄了购买者的实际理财收益。

3.产品评级不一定靠谱

在产品说明书中,我们经常可以看到相关的风险评级,比如某银行一款产品就在说明书中显示为PR2级(稳健型),其实这都是银行自己评定的,并没有经过第三方机构,意义不大。

不仅理财产品的风险评级本身不可靠,而且银监会明确要求银行必须进行的投资者风险测评,许多银行也只是走过场。

4.风险提示要看清楚

银行会按照相关部门的要求,在银行理财产品说明书与合同上对风险提示做相关表述。对于这些风险提示,投资者要看清楚。

5.关注资金去向

理财产品的资金投向直接和产品的风险挂钩。投资者在看产品说明书时,必须关注资金投向。

如果资金投向是债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等,则这样的理财产品风险就比较低;如果资金投向是股票、基金等,则这样的理财产品风险就偏高。

财经小常识：预期利润就是长期的平均利润值，也就是用所出现的概率加权以后的各种可能的利润水平之和。

6.不触碰带有霸王条款的产品

在某些银行理财产品说明书中,一些设计条款明显偏向银行,将投资者的收益榨干吸尽。所以,投资者要当心这类理财产品,尽量不要去触碰。

比如,在某些结构性理财产品的说明书中,一概规定超过预期年化收益率的最高部分,将作为银行投资管理费用。

7.看清产品是银行自发还是代销

在银行渠道中,大部分银行理财产品都是银行自发的,但也不排除银行作为代理销售其他理财产品的可能。

比如,某些银行理财产品的说明书中,会明确写银行作为投资者的代理人……这样的声明。对于银行只承认是代理或委托关系的理财产品,如果出了事,那么银行是不会负责的。

凡是银行自发的理财产品,在产品说明书中都会有一个以大写字母C开头的14位产品登记编码,只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码,就可以查询到对应的产品。如果查询不到,则说明不是真正的银行理财产品。

8.隐形费率要当心

和明面上的手续费相比,银行理财的隐形费率问题更加突出。

许多银行理财产品的说明书中会显示,理财产品预期收益率计算公式是理财计划预期投资收益率一理财产品销售手续费、托管费的费率。

理财案例

周唯购买了一家银行的某款理财产品。看理财产品说明书时,令周唯感到开心的是,这款理财产品的预期最高收益可达10%。由于受到高收益的影响,周唯一次性购买了10万元的该理财产品。

万万没想到,这款预计年收益高达10%的理财产品,在合同到期之后,银行公布的实际收益率只有0.0396%。也就是说,周唯投资了10万元,最终获得的收益只有39.6元。

对此,周唯感到很愤怒,他觉得自己被银行欺骗了。如果把这10万元现金存入银行做一年期的定期存款,那么一年收益最少也有4000元。但是10万元到了银行理财产品的账户之后,怎么收益率会这么低呢?

愤怒的周唯联系了当时销售该产品的银行工作人员,但却被对方奉劝多看一下购买协议,因为协议上明确写着:预期收益不等于实际收益。

(经济日报-中国经济网摘自电子工业出版社《爱财有道:我的第一本理财书》)

财经小常识：经济租是指生产要素所有者得到的实际收入高于他们所希望得到的收入的超额部分，也叫生产者剩余。