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前言

上一篇文章，我们介绍了工商银行低风险理财为什么不能只看每万份收益和七日年化收益来决定哪一款产品长期更好。

今天我们来讲一下工商银行的传统型理财产品。

上图中的业绩比较基准是一个收益率范围。仔细阅读产品说明书就可以发现，这个收益范围存在一些骗人的小把戏。

财经小常识：商家通过价格或者政策的改变，可以调节人的行为。

今天我们就来看看这款产品有什么需要注意的地方。

收益率范围

第一眼看到这款产品，投资者不免有如下理解：

年化收益为2.4%-2.65%，浮动收益产品，最差情况也有2.4%。由于是PR1低风险产品，所以大概率会有2.65%的年化收益。

如果基于这个想法直接购买，那投资者就上当了。

看一下产品说明书，关于收益率一块的解释：

可以发现，工商银行根据投入金额对收益率进行了分档。

投资额100万以下的客户，最高预期收益为最低档，也就是2.4%。而最高档的2.65%，是为投资额超过2亿的超级客户准备的。

普通投资者即便真有100万以上的现金，也通常会选择不同产品进行分散投资。

只有少数人能享受的利率，却写在最显眼处让所有人看，这是明显的误导。

其他注意事项

投资者了解真实收益率后，我们再来仔细看看产品说明书。

一，费用

费用部分，投资者应明白以下几点：

购买本产品的用户必须支付销售费0.6%、托管费0.03%，这些费用在2.4%之外，无需单独支付。2.4%是用户可以获得的最佳情况。如果运营时出现超额收益，将全部归银行所有。该笔支出叫管理费。

二，投资渠道

财经小常识：契约曲线是(在消费者之间进行交换时)两个消费者的边际替代率相等的点的轨迹，或者(在生产者之间进行交换时)两个生产者的边际技术替代率相等的点的轨迹。

投资者应该知道自己的资金最终会流向何处。本例中，应至少明确以下内容：

债券和货币类高流动性稳健品种的投资比例最少不低于30%。其他资产都包括什么品种。该品类最高可达70%，如果对资产种类不了解，应该进一步调查。

三，流动性风险

本产品虽然以高流动性为卖点，但发生巨额赎回时，银行依然会拒绝投资者的申请。

这并非不可能发生。投资者应该关注产品的相关公告，并及时了解产品的最新规模。如果规模过小，又出现了市场恐慌，就会发生赎回被拒绝的情况。

四，利率调整

其他规定中，银行表示自己有权不定期调整每个档次的最好收益率。并不是说您在年化收益2.4%买入后，收益率就不再随市场波动。

也许会发生您按2.4%买入，但买入后不久，产品收益下调至2.2%的情况。

结语

这款产品虽然隐含了一些投资者容易误解的内容，但整体波动性、流动性风险都很低。只要投资者明白全部的细节，也是值得投资的。

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