理财方式(2022年最好的理财方式)

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这段时间，我的时间和精力，除了花在了另一个频繁更新的财经类推文，还用于规划一件对我个人、家人重要的人生大事上。目前个人努力部分能够推进的进度已经过半了，如果后续有好结果，我一定会知会给你。

过去的23天时间里，国际、国内重磅大事如走马灯一样，让人目不暇接。然而，宏大叙事貌似重要，但是跟你我一样的芸芸众生的关系却不大。

最近在潜移默化，出现「人传人」现象、渐成潮流之事，却与你息息相关，明哥不得不专门重点讲解。

越来越多的业主，开始提前还房贷；

银行为了既得利益而阻止，花样百出。

从2018年《终于，房子开始吃人了》一文开始，就在呐喊，阻止加速冲顶的楼市，把更多无辜、无知的百姓卷入一场即将迎来崩盘的击鼓传花游戏之中。

当时无数人表示不理解：明明房价在涨，有钱人都在囤房，这是中国储存财富、让财富增值最简单和最纯粹的方式，除了房子哪里还可以安放我们的钱包？

4年时间过去了，摩肩擦踵的喧嚣音量、让人血脉喷张的宏大叙事、深处潮流中枢位置的人、一场带动任何人劲舞的舞会，戛然而止，一地鸡毛。

再也没有人相信，房价还能上涨了。

现在大家都在担心的是：

断贷、断供潮，还要蔓延多久？

民营地产开发商，还有哪家能不爆雷？

自家小区的房价，还要跌多久、跌多深？

裁员、降薪，什么时候轮到我家？

然而，最有先见之明的业主们，走上了一条看似荒唐，实则无比明智的决定：提前还房贷。

也许，这会是从2022年开始，最适合中国人的理财方式了。

风险为零，收益既稳定、又明确。

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在过去的很多年里，大家都相信，虽然房贷利率在5%-7%范围，但是只要自己工资会上涨，那么：

银行的房贷利率，就会是普通人能接触到的最优质、最便宜的贷款。

完全不知道这种缺乏经济学常识的反智言论，是如何在我们社会的舆论场上，给人洗脑的。

也许并不是每个在传播这种话术的人，都真信，但是只要他想到哪一天还不起贷款后，房价涨了就卖给下家，除了结清银行贷款和成本后，自己还能有得赚，就飘飘然了。

4年时间过去了，已经不再需要经济学家、明哥，从理论到实践来戳破这种反智言论的荒谬之处了，只要不是瞎子，傻子们也明白过来，一个人连饭碗都保不住的时候：

资产是弹性的，债务却是刚性的。

最惨的人，是在2020年之前买房时，不选择「浮动利率」模式，却选择「固定利率」模式的人。

这种人不相信利率会下降，总觉得央行、银行不可能让利给自己，完整错过了2020年上半年，央行的大赦天下优惠。

他们买房在最高价山冈上，承担的利率也是中国房产商品化的金融史上最高的。

2020年3月1日，央行把所有「浮动利率」贷款模式，改为了「5年期LPR利率+基点加成」模式。

从变革发生以来，所有购房者的5年期LPR利率，从4.85%降低到了4.45%，然而不同人的「基点加成」，却是在买房的那一刻就固定死了，再贷款的生命周期里保持恒定。

以深圳为例，在房贷利率模式切换的2020年4月份：

假如是2019年购买的首套房，利率是5.46%，切换时点的5年期LPR利率是4.65%，说明基点加成是81个基点（0.81%）；

财经小常识：可以通过多样化来避免的风险是可分散风险。

假如是2020年4月才购买首套房，利率是4.95%，切换时点的5年期LPR利率是4.65%，说明基点加成是30个基点（0.30%）。

5年期LPR利率，自从2019年8月第一期公布以来，已经下降了5次，然而每个人的「基点加成」，却恒定不变，牢牢地钉在购房合同里。

在2020年之前，余额宝、P2P网贷、创业股权、顶流公募基金、地产信托、小银行理财产品、A股股票，你方唱罢我登场，纷纷上演着6%收益率是保底、15%收益率刚刚起步、30%收益率才值得一说的财富神话。

再不济，房价每年随着通胀，涨幅5%以上，也是妥妥的。

如今回首才过去3年的豪言壮语，突然发现自己是最傻的那个。

因为，你指望收益，却发现本金不见了。

以北京房价为例，自从2017年调控至今，房价4年只上涨了10%左右，但是5年累计下来，利滚利的利息成本，却在30%左右。

也就是说，平均而言，2017年之后的北京购房者，大约亏损了房价总额的20%。这还是建立在市场流动性好、能够很快将房子卖出去的前提下。

从2022年开始，每个人都发现了：

银行的房贷利率，就是普通人能接触到的最劣质、最沉重的贷款。

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于是，只要手头还有钱，提前还房贷，和30年期限一直还下去的模式相比，就是一种绝佳的理财方式：

毫无风险，却可以节省接近5%的资金成本。

少亏就是赚，等同于这种理财方式带来的是年化5%的稳定收益率。

换你，你不干？

于是，我们看到在北京的多家银行，选择提前还贷的人，居然排起了长队。

他们只想响应国家号召，去杠杆，从自身做起，只保留公积金贷。

明哥有个朋友，是深圳某支行的行长，他说：

我们支行，单月提前还款金额高达8000万元。

提前还贷潮出现人传人现象，银行不答应。本来，2022年开始的房贷就放不出去了，银行业的房贷业务断崖式下跌，往年在新增贷款里占比达到40-60%比例的房贷，今年只占总放贷量的10-15%。

没想到早就落袋的房贷也面临了提前还贷潮。

财经小常识：资产重组是指企业资产的拥有者、控制者与企业外部的经济主体将原企业的资产和负债进行合理划分和结构调整，经过合并、分立等方式，将企业资产和组织重新组合和设置。

没有增量利益，连存量利益都被人挖了墙角。

于是，银行花样百出，竭力阻止。

交通银行第一家站出来，将对提前偿还相关贷款的买房者，收取提前还款补偿金。

更具体地说是，交通银行在8月1日发布公告：

自从今年11月1日起，该行将调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

其中，个人按揭类贷款包括了个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款等。

而在此前，不仅是交通银行，也包括其他银行，针对部分提前还款的补偿金，全年可免收一次的。

工商银行更加果断，直接关闭了提前还贷的入口。省得让大家操心。

你该怎么办？