理财案例(理财案例规划)

理财案例|中年+中产应该如何理财

财经小常识：每天学点微观经济学和宏观经济学。如果能把握经济动态、预测经济走势，提前感知下一轮的经济繁荣或衰退，那么我们就能在经济周期的巅峰时逃顶，在经济周期的低谷时抄底，达到“别人疯狂时我冷静，别人冷静时我疯狂”的境界。

主人公介绍

王某，男，42岁，某企业中层管理人员

配偶，女，42岁，某医院医生

女儿，13岁，省城私立学校初一年级

儿子，6岁，公办小学一年级

孩子爷爷，退休教师，因照顾接送孩子与儿孙同住。

家庭财务状况

n 家庭现有活存5万元，某银行短期理财产品20万元，未到期三年期国债20万。

n 房产6套。其中房产1为老家为父母购买（闲置），市价约45万元；房产2和3为夫妻单位分配住房，各70平米，市价约160万元，现已出租，两套年租金约3万元；房产4 为投资房，约90平米，市价约100万元，年租金1.5万，无房贷；房产5为自住房120平米，市价140万，还有房贷20万，每年偿还贷款2.4万元，其中利息1万元；房产6为上半年刚购买，私立学校附近，为孩子上学方便，约140平米，市价约180万，首付100万元，贷款80万元，每年偿还贷款8.2万元，其中利息4.8万元，打算明年搬家。

n 20万自用汽车一辆，无贷款。

n 夫妻二人均有社保和住房公积金，具体账户金额忽略不计，无商业保险。孩子有分红保险，每年缴费2万。

n 过去一年家庭税后收入约55万，年生活开销约9.6万元，子女教育支出5万元，每年旅游支出约10万；去年老人生病手术费10万，金融投资收益约4万元，原来尝试投资股票，亏损严重，对基金了解不多。

第一步：整理家庭资产负债表和收支储蓄表，并做出分析诊断

图1

图2

根据家庭基本信息编制的资产负债表（如图1）和收支储蓄表（如图2），该家庭财务诊断：

1．资产负债率14%，负债轻，净值高。

2．资产结构：房产占比90%，金融资产占比7%，无股票、基金类投资。

财经小常识：发展循环经济必须大力倡导科技创新。

3．收支合理，储蓄良好。收入中87%来自工作收入；支出中意外老人手术费支出多，保费支出少。

第二步：与客户梳理理财目标

该家庭处于财务生命周期的巩固阶段（如图3），结合家庭情况和客户诉求，未来五年主要理财目标有三个：

1． 房产规划：房产税已进入试点阶段，一家四口居住地5套房产。

2． 子女教育金规划：一儿一女未来教育计划及费用安排应及早筹划。

3． 养老规划：40多岁给老人养老，同时开始准备自己的退休生活。

图3

第三步：根据客户需求提出规划建议

房产规划建议：调整本地房产，如有需求可买大城市房产

原因分析：2021年10月国家高层提出合理调节过高收入，要积极稳妥推进房地产税立法和改革，做好试点工作。从2022年开始，试点城市新增4个。房产税试点的可能政策是: 各省市自治区或者选择首套免征,或者选择人均住房面积免征，房产税属于地方税，不会跨省征收，目前试点时间5年。

根据目前国家房住不炒政策基调推进，未来整体房价增长速度会得到控制，整体上房价有可能出现区域分化，资源集中的区域房价仍有上升空间。

子女教育金规划建议：年金保险+增额寿险

原因分析：儿子年龄小，可以采用教育年金保险准备未来高等教育经费；但女儿已经初中，年金杠杆作用有限，考虑到目前家庭收入属于高峰期，女儿教育经费可以采用较大额度的增额寿险。

养老规划建议：养老年金+基金定投

原因分析：根据目前人口发展趋势，20年后我国老龄化现象更加严重，人均寿命越来越长，再加上通货膨胀，养老金能发多少、可以保障的生活如何是不确定性的。有条件的家庭可以应用保险和投资工具，将目前收入部分转移到未来，养老年金是合同约定的确定性收入，基金定投弹性大，长期收益可观。

此外，还应该适当增加全家的保障计划，如意外、医疗、重疾等基础保障，还有老年人的防癌险等。管理好家庭风险，方能巩固中产生活。具体金额分配,需要根据客户现金流和目标预期进行协商确定。

案例总结：本案例是国内各省会城市典型的中产家庭，夫妻职业均为公务员、事业单位、国有企业等，收入稳定，有不错的资产积累，生活宽裕。但已经步入中年，上升空间有限，未来生活需要着眼未来，充分调动现有资源，合理使用金融工具综合筹划。另外，一个家庭的理财综合方案不可能一步到位，需要根据客户接受程度适时推进并动态调整。