互联网金融网贷业务期盼破题

互联网+的大趋势下，任何互联网机构如果没有百万级甚至千万级的客户，都不好意思说自己也是互联网+的一分子，可唯独在互联网金融领域，借款客户数、服务覆盖范围与普惠金融的要求相比，显得如此不协调。

　　在互联网+和大众创业、万众创新的大背景下，互联网金融、p2p、网络贷款，迎来了大好的发展机遇。中国互联网金融、网络贷款行业赶上了好时候。

　　看看今天的行业规模，中国的p2p机构数以千计， p2p贷款的规模超过了千亿，正往万亿的规模发展，是世界其他地区p2p机构数量和业务规模总和的好多倍。

　　看看今天的市场规模，中国没有被传统金融体系服务所覆盖的人数超过5亿，是世界其他p2p发达地区的人口总和的好多倍。

　　但是，今天领先的p2p机构服务的借款人数以十万计，而大部分机构的借款人数还在万甚至千的量级徘徊。

　　互联网+的大趋势下，任何互联网机构如果没有百万级甚至千万级的客户，都不好意思说自己也是互联网+的一分子，可唯独在互联网金融领域，借款客户数、服务覆盖范围与普惠金融的要求相比，显得如此不协调。

　　破题难在何处？

　　破题难在获客成本居高不下，高额的运营成本极大推高了借款人的融资成本，遏制了需求；由于大部分p2p借款人处于非借不可、求借无门的状态，风险水平必然高企，这无疑进一步推高了借款人承担的融资成本，负反馈机制一旦形成，市场机制只能恶化。绝大部分p2p机构的解决之道，是提高借款额度，使得获客成本相对于比较高的借款金额，显得不那么显著，或者比较容易接受。中国上万的小额贷款公司，平均贷款额度低于十万元的不到1%，而大部分p2p机构面向企业贷款，都是这种结果所致。于是，贷款金额、贷款规模上去了，但于普惠金融、于5亿人的信贷需求，好像还没有什么关系。

　　互联网理应提高获客效率，降低信息不对称性，但由于目前中国数据服务市场的不成熟、征信服务的不充分，以至于今天互联网金融网上获客的成本高于银行信用卡线下获客的成本，而信息的准确性、完整性无法保证。互联网+在p2p网络贷款领域，仍然尚待破题。

　　问题回到如何破题？

　　信而富公司在中国的征信领域、风险评分领域、消费信贷领域已经服务了15年，我们以分析、评分、决策等技术帮助中国最大的一些银行累计发放了超过一亿张信用卡，服务了数以千万计的普通借款人，这样的特殊经历和技术背景，使我们有机会清醒地看到，今天中国存在一个巨大的市场服务空白：银行不愿意(成本的考虑)或者不能够(风险的压力)为中国一个巨大而且重要的人群提供服务：刚刚起步并且在成长中的未来的中产阶层。这个人群年轻，对于未来有信心，对于新的生活方式有追求，对于以移动为核心的新技术天生向往，他们没有非常稳定的国企类工作(因为年轻，数量庞大)，因而没有银行信贷服务经历(银行认为他们不够稳定，缺乏信用记录)，他们也没有信用消费的经验(不知信用消费为何物，因而不知道如何每月按期还款).

　　这个人群有数亿之多，他们都是移动互联网的积极参与者，他们的信息不在央行征信局，但在移动互联网空间内，活动丰富，数据记录多种多样。

　　我们相信，这个人群，集数亿之众，代表了数码时代中国互联网金融借款业务发展的未来。央行征信局不知道他们，银行无法为他们提供服务，小贷公司无法服务他们的小额信贷需求，而p2p公司的借款手续费也会使他们的信贷需求望而却步。

　　面对如此巨大的潜在客户群体，p2p行业不能无动于衷，目前整个行业一年内只发放百万笔贷款、行业只服务于百万客户的局面必将尽快被打破。

　　破题之道，在于大规模、高效率、低成本、高质量地服务于借款客户。只有大规模，才能充分发挥互联网的技术优势，才能形成规模效应，大幅度降低成本，才使得高效率、低成本成为题中应有之义。

　　大规模与高质量，是一对矛盾，解决之道仍然是靠技术手段。前述人群的特点，是对于新技术的高接受程度、对于新生活方式的高向往程度，因而在社交、电商、在线支付、搜索、网游等数码空间留下了充分的生活轨迹，依据这些可以勾画出他们的生活画像，而新的基于非传统征信数据的风险评分体系，将可以精准地刻画他们在互联网金融和网络贷款环境下，特殊的还款意愿、还款能力、还款稳定性。

　　信而富公司正在这方面进行着艰苦的尝试。我们与领先的互联网机构展开深入合作，利用前述人群在移动互联网世界留下的丰富足迹，采取真正大数据的算法，一点点、一滴滴拼接成关于前述人群的完整的用户画像，并依据我们在中国市场十多年的积累所形成的风险评分算法，逐步刻画出他们在不同指标维度上的各项特征，从而形成了非传统征信数据框架下，采用非结构化数据、弱相关风险数据的评分体系。

　　与此相对应的，是信而富在多年的风险管理实际操作经验中形成的自动决策技术。该技术的核心，使得分析工具、客户分类、模型评分、业务策略等的调整，可以与系统软件的开发、部署、测试分开，与硬件的安全、维护、管理分开，从而使得业务管理体系不再仅仅是所谓“计算机辅助决策”(行业中基本所谓“申请管理系统”大都属于业务辅助系统，或者决策辅助系统)，只有自动决策技术才是决策本身，因为它可以独立于它所赖以运营的硬件环境、软件管理、业务管理系统之外，不依赖任何系统的干预，不依赖人工干预，完成决策过程。

　　利用我们的核心技术优势，我们已经突破了坚冰，取得了可喜的结果，无论从借款笔数、借款人数、操作成本、业务规模、风险质量等多个关键指标方面，开始取得第一期的结果。路，还很长。

　　这是互联网金融破题提出的严峻挑战，这是互联网+在网贷环境下的巨大机遇，破题之后，我们可以一同书写中国互联网金融的巨大篇章。

　　仅以此与行业同道共勉。

(责任编辑：df154)