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近年来，新加坡发展迅猛，不仅在国际金融、贸易融资、还是金融、保险、财务运作方面拥有全球领先地位，在资产及财富管理方面也趋于佼佼者。跨入新世纪之后，新加坡有赶超香港，成为新的世界三大金融金融中心之势。

于在金融创新方面，香港及新加坡的竞争也相当激烈。继去年香港发出八个虚拟银行牌照后，新加坡金融管理局周二（1月7日）公布，收到21分虚拟银行牌照申请，当中不乏中港公司身影，料最快今年6月公布申请结果。

去年3月27以来，香港金管局先后下发了八张虚拟银行牌照，包括LiviVBLimited（中银香港、京东数科等合资）、众安在线旗下众安虚拟金融有限公司、蚂蚁商家服务（香港）有限公司（蚂蚁金服旗下）、平安壹账通有限公司等。

2018年8月31日 金管局共接获33份申请 2019年3月27日 金管局发出首3个虚拟银行牌照，包括Livi、众安银行、SC Digital Solutions银行

香港虚拟银行发展进程

香港金管局鼓励虚拟银行发展，旨在推动香港金融科技创新，提升用户体验和促进普及金融。因此虚拟银行的运营及服务模式与传统银行大有不同，包括：虚拟银行不设实体分行，所有银行服务通过互联网进行：不设最低账户结余要求，不征收低结余收费等。

2019年12月18日，众安银行有限公司（ZA Bank 以下简称 众安银行）宣布启动试业，以香港金融管理局监管的金融科技监管沙盒进行。

据悉，虚拟银行会以零售客户及中小企业为服务对象，他们于运营初期计划推出基本的银行服务，例如（存款、贷款和跨行转账等）。当虚拟银行进一步掌握客户的喜好和习惯之后，可通过金融科技推出更多服务和产品，为客户提供新的使用体验。

在虚拟银行试营业过程中，香港金融管理局会密切留意虚拟银行的运作，并与相关银行团队紧密沟通，就部分细节进行微调。如果试营业结果理想，经香港金管局确认银行已经符合一切相关监管要求，虚拟银行方可正式开业。正如《虚拟银行的认可指引》中指出，香港金管局会以同一套标准监管传统银行和虚拟银行，致力确保虚拟银行稳健经营业务。虚拟银行与传统银行的竞争也带来科技的创新和服务的提升。尽管虚拟银行没有实体网点，通过互联网提供服务，但仍然对香港传统银行业务提出一定的挑战。

而在2020年年初，1月7日新加坡金管局公布，收到21份虚拟银行牌照申请中，7份为零售银行牌照申请，其余为批发银行，即主要为企业提供银行服务。而金管局也表示，不同企业对相关牌照表达强烈兴趣，包括电商公司、电讯公司、金融科技公司及金融机构等。

据悉，提交牌照申请的公司包括小米集团（01810）旗下小米金融，及尚乘集团等合资集团、雷蛇（01337）牵头财团、阿里巴巴（09988）旗下蚂蚁金服等中港“过江龙”，并有网约车平台Grab及新加坡电信公司财团等等。

已在港取得虚拟银行牌照的尚乘集团与小米金融于7日公布，伙同新能源集团及Funding Societies，于去年年底向新加坡金管局申请虚拟批发银行牌照，冀通过创新金融科技，为中小型企业提供金融平台银行一体化解决方案，满足不同企业用户的发展需求。

新加坡虚拟银行发展进程

新加坡金管局曾声言，将发出最多5个虚拟银行牌照，分别为两个零售银行牌照，及3个批发银行牌照。预计成功申请者准备时间为一年即开始营业，较香港虚拟银行六至九个月的准备时间稍长。

尽管香港金管局去年以率先发出8个虚拟银行牌照，唯目前只有众安银行正在试业。金管局表示，其余7家虚拟银行正进行开展业务的筹备工作，各行均计划快将推出服务。同时，该局续指，将观察虚拟银行开业后的运作情况、用户反映、市场接受程度以及对银行体系的影响，参考相关结果以考虑往后的发展路向，包括是否发出更多牌照予以虚拟银行运营。

前景展望

香港与新加坡两地在创新优势上，新加坡监管方面的前瞻性及创新管理更胜一筹，而香港将银行、保险及证券业，分开三个监管机构管理缺乏效率，不利创新产业发展。相较新加坡，香港房价高企，港人英语能力稍逊新加坡，较难吸引外国专才。

相较新加坡，香港金融市场历史发展悠久，市场规模庞大，而且背靠内地市场，香港企业除了可以借鉴当地较为成熟的金融创新模式及经验，亦拥有较大的业务发展空间，较新加坡优势很明显。而香港作为全球三大金融中心之一，新加坡于监管制度、人才供应及技术发展方面均需向香港看齐，且相关银行准备亦可借鉴香港虚拟银行开业经验。与此同时，香港作为国际金融中心，既要在金融科技应用方面的适时发展，也须确保在监管基建及执法上作出配合，否则一次信用失误，将足以打击信心，造成“十年怕草绳”的灾难。