2015浙江金融创新高峰论坛2016-10-24热点资讯图社人人网
是对我背景的介绍，接下来要讲我对互联网金融的理解。我真的希望大家认真听，因为我是认真讲。刚才陈教授的PPT，我一定要收集过来，信息量非常大。我不会像他一样讲那么多领域，因为在半个小时里面很难讲得那么全。大家如果有机会去我家里就会发现，我的书有一半以上是金融书。在美国读书的时候，我有一个很重要的问题问自己，那时候我开始对这个领域产生特别大的兴趣。我本科是学宏观经济，在学校学的东西我都忘了，或者我也没搞明白什么东西。但是去美国之后我发现一个现象，如果你把人民币和美元的绝对数字来观察两个国家国民的收入水平，你发现其实相近的。因为中国工薪阶层一年的收入，从3万到8万不等，大概是这个中间数。这恰恰是美国的工薪阶层或者工人阶级的收入水平，3万到8万美金。
邹斌圣：我觉得金融这一块还是我们国家监管比较严格的，现在我们类金融机构也好，私募行业也好，其实逐渐都在收拢监管。包括今年年底《证券法》的修改，我们协会的监管，我想有一点是很重要的，投资者看看这些监管机构对我们平台有没有什么负面的评价，甚至是处罚，这一点是很重要的。
以上几个层面是我所理解的互联网金融，是互联网金融对于基础货币体系，基础设施，对于债务债券体系，对于股票体系，对于公开市场体系怎么一个关系，希望给大家一些或者一些思考。
杨敏斐：我们连资贷现在做个人金融这一块，实际上也是大数据翻新的结果，哪些客户群，哪些行业，它的风险相对比较高，比较低，这个能力能够和它进行匹配，所以我们选择做个人金融。像余总刚才说的观点，我特别赞同，无论做个人还是中小企业，或者大企业，其实这个增信的健全常有必要的。说句实话，我们要拿到一些社交网站，一些商户，包括一些大的运营商数据，是可以拿到初始信息的。但是问题在于哪里呢，这个信息来源有一个性。第二，没有一个机构对这些出师的数据进行长期的，然后得出一个譬如说评级的结果或者什么，这个是没有的。现在我们真的能拿到很多大数据，但是我觉得这样也不，比如联通、移动，或者说中国电信这些数据，如果能够有机构，或者他们自己进行整理，告诉我这个客户的结果就是3、5，这个评级结果我们国内没有。
过去几年“互联网+”诞生以来，整个吃和住行，生活方式受到了极大的改变。2013年作为互联网金融的元年，从2013年以来，短短两年的时间，同样互联网金融也给我们生活带来了极大的改变。到底什么是互联网金融，我之前在中国银行工作，前两天碰到一个自己的客户，他的资金量，可理财的金融产品资金量基本上在五六十万。之前在银行或者在第三方财富管理公司，他能够取得的收益，大持在5%~6%，大致这么一个水平，因为买信托他的钱不够，也不方便和别的人凑在一起来买。然后他就很困惑，怎么样可以提高自己的收益。实话说，之前我也很难给他一个很好的解决办法，但是现在互联网金融的诞生，确实给广大中小金融资产所有者提供一个极大的便利，让他同样可以享受到10%以上的收益，一起共享金融的盛宴。
张洋：我们盛世投资主要做引导基金方面的全权受托管理，受托管理规模超过160亿人民币。同时在新的大众创业、万众创新的鼓舞下，也会持续进行新的模式探索和创新，包括超级孵化器等等一些方面的探索，能够为我们的互联网时代下的大时代做更多的贡献。
最后做一点小广告，微贷网是浙江省第一家P2P网贷平台，目前也是浙江省最大的P2P网贷平台，我们5月2号交易额刚刚突破100亿。目前我们是基于在汽车金融业的基础上，做了汽车后市场，包括二手车车贷网，希望打造属于微贷网的汽车金融生态链。
陈凤翔：互联网金融应该要联动起来。
杨敏斐：大家好，我原来是杭州一个老行长，从1998年就在中信银行一个支行担任行长。进入互联网金融领域的时间不是很长，我们连资贷的目标市场定位常清晰的，我们要努力做个人金融领域最好的服务者，谢谢大家。
杨敏斐：我接下来就要说我们风控这一块，因为我觉得互联网金融的风控，我理解是包含了两块风控，一个是互联网信息技术的风控，主要依托于技术层面。另外一块就是互联网金融的金融产品风控，这些产品的风控，从我个人的上，一个平台要经营，要自律，这常重要的。其实自律包括银监会制定的一些规则，比如金额不能拆分，期限不能拆分，我觉得这是一个常识和基础。在此基础上，我个人觉得互联网金融的风控要根据这些企业的特点，设定它的风控手段和流程。首先从我的理解，互联网金融，大家刚才也看到，注册资金小的也就几千万，大的也就是几个亿，你要风控首先在于目标市场的定位，这个非常重要。
朱育兵：，第一，查家底，看它主体是不是真实存在，包括营业执照、证件等。第二，看行为，它是不是规范，平台保本保息，这种就比较恐怖。第三，短期高收益的，收益特别高的，这种要。
赢在投资代表：赢在投资做股票配资，和在座几位做P2P的都不太一样，风控对我们来说就是关注流通的事情。二级市场的股票本身就有流通性的东西，高流通性，哪些股票会给投资者带来风险，投资者区分几个等级，有高级中级低级，我们提前帮他先分出来。另一方面，在购股的过程当中，我们会控制到一些风险。我自己觉得这个完全就跟股票没有关系，我们风控就是那么回事，比较简单的。
余君武：我们是从业者，我们在从业里也会碰到好多问题，特别是互联网金融本身的推广在中国，是一个摸着石头过河的发展起来的。在这个过程中，我们也存在着劣币良币，作为从业者我们欢迎的监管。但是这种监管不能一管就死，我们希望它有一定的包容度和度，同时对这个行业应该有一个度的分析，不应该仅仅是从互联网金融本身，也要看看互联网金融的关联和延伸。我们欢迎监管，避免出现更多的劣币良币，用户对行业的信任度会流失掉。首先欢迎监管，第二要包容。
徐敏：我应该是一个外行，我是律的，但是对于金融安全这一块，对金融安全比较有把控，我们认为最终的安全是技术安全加法律的安全结合。其实金融风险，互联网有一个概念，它是没有区域，效率非常高。理论上来讲，1块钱，10块钱都能进行投资。而在现实生活中，比如你要投个10块钱，你把这个钱投进去，需要线下签一个合同，签合同的成本，或者他因为地域，走到当地来开户，这个成本要远远大于他本身的投资额，就像众筹一样。如果这个问题得不到解决，实际上金融互联网是发展不了的，没有办法发展。因为作为投资者来说，他觉得我投进去的钱是没有凭证的，没有依据的。哪怕在网络上你给他一个回单，法律上都是不认可的。
王文龙：我认为互联网金融是两个层面的机会，互联网改变传统行业，互联网金融的发展。互联网金融起飞在互联网，落地在金融，金融是很难创新的。不同的角度，互联网能扮演一些角色，我们是沿着互联网能扮演相当多角色的逻辑思维去布局。
杭州国瀚金融控股集团有限公司(组委会点评语：产融结合、规范浙江民间融资的典范)
第二，和产品的定位很有关系，是否清晰，有可复制性，市场足够大，这也是关系到资本投入量和后续资本注入量。
徐敏：我们安存合作了三类企业，一类是金融机构做互联网；第二类是互联网企业做金融；第三类是民间的P2P，他们采取的措施都是不一样的。互联网企业做金融，它就很喜欢用一些技术方面的，比如说微众银行，脸孔的识别，识别他的主体身份。因为互联网金融最主要的概念，它是一个效率问题，如果你做互联网金融还是用传统线下的那种验证方式，那其实互联网金融是做不起来的。它通过一种很快的，或者很小的，给一些比较远的地方，个人方面进行放贷，这样会减少风险，包括和身份号码的对接。包括跟一些增信系统的对接，通过这样的方式降低他的风险。
杭州银货通科技有限公司(组委会点评语：国内首家基于智能物流的金融服务平台)
钱晖：应该由协会出头做这样的事情。
(图示)汇丰银行对客户全方位现金管理，还有整个供应链，全球流动性，厉害的地方是全球。更有一个地方就是财经业务，我做的外汇买卖、股票买卖，什么都在里面，股票也可以。银行通过互联网给客户很多服务，我们不要误会银行什么都没有做，我们的对手已经出来做了很多东西。
接下来，我要讲所谓信贷体系，股权体系，投资体系。金融是万业之本，你们知道钱是怎么产生的吗，为什么有存款准备金等等金融工具，财政系统、国债发行等等，钱是印出来的，不是那么简单。在当今法币体系之下，现代金融业是通过央行和商业银行货币发行体系，把钱投放到市场里面去，包括资本市场和债务市场。毫无疑问，离钱最近的人，银行和这些信贷机构，这些人在牛市里面，在经济往上走的时候，他们是最赚钱的，他们利用的是杠杆。当然如果碰上经济危机，我想银行也是受很大的冲击，当然靠银行本身的信用风险控制怎么做的。
可溯贷(组委会点评语：农业互联网投融资模式的创新者)
邹斌圣：对这个问题，我们这个企业已经在做了。包括我在前一周内部会议上，我提出了一个要求，虽然国瀚金控作为一个民营控股集团，是不需要合规性检查的。但是我已经提出来了，我们这个月，5月份会对整个集团进行大规模、普查性、有重点的合规检查，这个就是我们刚才讲的内外检修，内部监管。
今天很多专家，不同的专家，特别是做互联网的，我是做金融为主的。银行的情况，事实上不是今天才讲创新，也不是今天才讲电子金融。作为银行家，如果我们不转的话，我们基本上感觉到死一条，或是空间越来越小。我是在1980年到银行，我们的银行界已经出现ATM，后面还有流行的电话银行，都是创新的东西。我们所讲的互联网银行，或者是移动互联网，我们在海外看，互联网金融不是很多，但回到不讲互联网金融不行。我们在海外看到很多的是金融科技，金融科技离不开美国。今天中国经济新常态三个方面，第一，经济增长7%。第二，产业要转型，第一产业，农业；第二产业，工业，制造业；第三产业，服务，金融，物流；第四产业，信息。今天所讲的市场化变成销售，理财，今天互联网带来的巨大冲击，什么产品网上可以卖，如果拿钱做贷款P2P也可以，银行被互联网的很厉害。1980年，我在市场上就是炒外汇的，后来炒卖利率，后来炒卖债务期权，外汇炒卖我赚三四百个点差。
(图示)虚拟银行，美国合众银行，借助虚拟平台来挑战和传统的银行分行模式不需要。
量化硅谷-宁波金融港
余君武：前面大家对风控都提出一些问题和探讨，我们爱贷网是线上和线下来做精确的匹配，我们目前在风控上所做的事情，在风控上所做的内容。P2P在中国很多模式和国外的模式不太一样，模式的演变，基于国内造成的。我们说互联网金融的本质还是金融，互联网是一种渠道和工具，它是在有效的实现金融在互联网领域的延伸和服务。作为爱贷网，我们是把金融属性放在第一位，金融是和资产端紧密相连。而且在中国现在以后对P2P网贷有一个比较好的定位和市场定义，在资产端和资金端的配置上，资产端是放在第一位的。
供应链金融，我们从toC的角度来看，大家讲到淘宝的卖家贷，也可以理解为供应链金融的形式，因为它是在toC这端。这样的道理同样适用在toB的供应链体系里，过去这几年toB投资比较火爆，从阿里巴巴开始，他们把toB做到了一个阶段，那只是在信息这个领域做到一定高度。这几年首先从大商品领域，很多已经开始进入这个领域。供应链金融不能一概而论，在各个领域、各个行业都有它独自特点和独自的风险把控点。我早前探讨过，我不认为在大商品领域特别适合做供应链金融平台。所有的平台，最优质的平台，最好做的平台是做两头分散的，供方和需方都分散的，是最适合做电商化平台。我个人所投资的一些生鲜领域、建材领域，比较符合这两种特点。
(领导颁)请领导和获企业下台。
刚才主持人提到什么样的企业会更受资本亲睐，今天这么多人来到现场，所有问题归结到一点，买什么样的东西将来会赚钱。我们讨论风控，讨论模式，讨论监管，都是讨论这个行业如何比较健康的发展下去。资本市场要么被并购，要么进入主板市场，或者你在线下好好把自己的故事做出来，现在互联网金融企业上市之挺漫长的。时间关系不多说了，欢迎各位多关注米牛网。
投资领域，股权众筹也是一个投资，这个投资领域主要讲二级市场。我有一句话，我说我在二级市场是投机的，我在一级市场是投资的。二级市场是全社会人民最伟大的博弈，金融学派在过去这几十年有很多发展，价值派、技术派、资金派，各种派系。但是所有的派，万派归一，就一个问题，买的人多还是卖的人多。还有一句名言，股票在短期内是投票机，在长期来看是称重机，这句话非常经典。在今天互联网网络，具有代表性的社交和社交网络，引发了另一学派的讨论，金融行为学。这个学科在领域里已经发展很多年了，很有效的投资方向。但是它在实操过程当中很难量化，写下分析，因为它没有数据。今天在互联网金融领域，无处不在的数据，大数据给我们提供这样的可能性。所以你看到国外出现做外汇投资的，有做投资组合打包的。有做重包分析的，等等等等。国内比较有名的是雪球网站，但雪球只是一个雏形，今天远远没有到达行业巅峰状态。
钱晖：总结起来，团队非常重要。第二，有一套好的规则。第三，非常好的自律，管住自己。第四，要有好的技术。第五，一定要选好行业，选好资产。第六，尽可能引入外部的第三方，比如说保险等等，外部第三方的认可。
第三点，也是最重要的一点，我们合伙人也达成一种共识。我们觉得风险最大的控制应该是控制项目源头，我们现在国瀚金控主打做的业务，一个是刚才讲的中小企业的转贷，票据，类似于这种传统业务。这些项目里，我们成立风控委员会，我们的风控和贵中心，这些组织也控制了项目源头的风险。哪怕我们合伙人，也不是我们同意这个项目就能做的，或者指令这个项目能做的，必须一起，我们只有否决权。
谢谢大家。
钱晖：好的，我大概听下来，股东是第一因素；第二，尽管监管的政策没有出来，但大概的几条线已经有了，还是要合规。第三，信息的透明度很重要，尤其像徐总专门做信息的保存，确实这是一块试金石。第四，产品能不能引入足够外部的资产，如果一个产品有保险参与，还是比较安全的。
朱育兵：监管规则已经出来了，它与法律之间还是有冲突的，比如非法，P2P平台很多时候往《刑法》上靠，基本上都符合这一条，这个政策如何来解决目前的问题。我觉得目前所谓的监管都只是事后监管，事后大家都可以做这个业务，也不设门槛。不管是监管还是区域性监管，向协会进行备案，这个东西都没有太大实质性的意义，最终监管还是在于品牌自身，管理合伙人和团队对自身业务的监管。
今天主要谈两个方面的话题，第一，互联网金融是一个当下投资非常重要的热点问题，因为大家都看到它对现有模式的性。请各位自身的经验谈谈，什么样互联网金融企业更容易获得资本的亲睐？
给各位的一个观点或者，你做P2P平台，你有流量，有买单的投资人，这个不厉害，不牛逼，一点都不牛逼。因为这个世界上在互联网圈子里，拥有的流量大，如果你只是想拼流量，你终究拼不过掌握大流量的公司。你的重点，你的根本点，立足点，是因为你对资产风险评判有基数或者有优势，才能够立足于这个市场。所以靠流量吃饭的网站们，靠流量吃饭的搜索比价网站们，你们当然是互联网的生态体系。但是我想长远来看，谁掌握了信用风险评价的核心能力，才是互联网金融领域一个真正的玩家，供应链金融毫无疑问是很重要的方向。SOFI，它是在消费贷领域，通过人际关系，社交网络，对你的信用风险做一些评估和防范，也是创新，这个就不重点讲了。这是第二个层面，债权的领域。
为了表彰鼓励浙江的金融企业在创新发展方面做出的贡献，尤其是在互联网金融方面的积极探索，我们将在现场发布“2015浙江金融创新风云榜”三大榜单，以及“互联网金融特别贡献”“互联网金融优秀服务商”两个单项。
杭州融都科技有限公司(组委会点评语：互联网金融领域的定制典范)
余君武：大家好，我是爱贷网的CEO，爱贷网是一家在中国国内比较低调的P2P网站平台，应该说爱贷网也是一个老品牌，我们在行业里已经步入了第四个年头。在爱贷网的发展过程中，我们始终比较注重资产端，我们用资产端来指导整个线上业务的发展，这是我们的状况，以后希望和大家好好分享行业的发展，谢谢大家。
李仁国：尊敬的琚朝晖主任，各位领导，各位嘉宾，各位朋友，各位同事，大家下午好。
我说是很大的创新，但是从风险适用角度来看，你只是把系统风险分散给了很多投资人，但并没有解决资产本身系统风险。转移风险，分散风险和系统风险是不同的。我就问一句话，如果你所说的P2B，倒到07年国际金融危机出现，你卖的全是次级债、垃圾债的话，金融风险迸发的时候，甭管你买的是100万还是100块钱，全部遭殃，这就是系统风险和风险分散一个非常经典的案例。如果你所打包的资产代表行业，代表的地域出现系统化的风险，不管你怎么分散，照样出问题。我想一堆做P2P贷款的公司，这句话你们应该是深刻的思考。
钱晖：主题是风控，还是围绕风控讲一讲，你们网站引入了人保的保险，这是比较好的，和我们分享一下。
我认为互联网金融现在能做的，和我们风险承受能力能匹配的还是小额和分散的金融。我们连资贷就是选择个人金融的服务，这是我们的目标市场定位。第二个，我觉得产品的设计，连资贷准备成立一个产品的设计部，也有一个新产品的委员会，也有信贷控制的流程。我觉得银行的风控体系在互联网金融里，必须也是要落地执行的。我们现在的产品分两类，因为我们是综合个人的平台，一个是信用类的，一个信用类的。信用类，我们也是经过努力取得了中国人保的，20万以内的信用和200万以内的房产抵押，中国人保是在全国唯一一家本息的的平台。他们为我们，也是认可我们这个团队经营的、风控的能力和一些综合性的素质。
陈凤翔：银行还是看得比较紧，因为银行背后有一个监管单位，虽然银行在贷款过程中有好几块，一般大家都了解了。客户能不能还钱，如果能还的话基本上能够解决。怎么处理这个过程，我们要了解客户，跟客户见过面，这些都是表面的要求。网贷和银行不同的地方，多了很多数字的要求。举个例子，银行如果推一个网上平台，其中有一个要求，你的网站不能断，一分钟都不可以。有关客户的数据，客户给不给你用，这个是关于保密的要求。我拿到客户的数据怎么用，自己用还是有一些不同平台的分享，这是另外一个困难的地方。银行有存贷比例，还有八分比，投放到什么地方，房贷还是车贷，风险分散。
谢谢大家。
钱晖：最后一个问题谈谈监管，大家都知道P2P的监管规则已经说了很长时间，有的说法是6、7月份就会下来，这个看起来没有那么快。也有评论文章说由于互联网是一个完全可交易的特征，建立互联网增信平台。互联网金融监管应该是本地化监管还是全国化监管？
麦刚：各位领导、各位朋友，下午好。
李论：熊猫资本，我们专门投A轮和，有1/3的内幕只投互联网金融，过往我们只投了4家过C轮的互联网金融公司。我们在还专门做了一个“越狱”的互联网金融孵化器，希望大家多合作，谢谢。
(合影)请获企业下台，领导留步。
2015年，温州金改走到了第三个年头，浙江作为全国金融的前沿阵地，互联网金融创业最活跃的地区，在过去的2014年，无论是传统金融行业还是民间金融领域，又涌现出了一大批金融创新杰出代表。地方积极发动社会力量，打造金融集聚区，推动实体经济健康发展。
获得“互联网金融优秀服务商”的是：浙江雄猫软件开发有限公司；
华侨国际金融发展中心
金融是百业之本，你看的上市公司，这么多上市公司，这些银行所占的利润在整个上市公司一半以上。那货币又是金融之本，回到刚才我讲的美国物价和中国物价的问题，我想引发了什么问题呢，这个世界最大的不公平，或者最大的民族在哪里，是金融民族。我所理解的过去30年，中国经济的崛起，其实伴随的也是“美元霸权”的崛起，中国经济30年所积累的财富，付出的代价是我们低廉的劳动力、的污染、资源浪费，等等等等。换来的是什么？换来的是美元，美元就是债务的承诺。当今社会全球化，对美元的地位能够多长时间维持，还是很多问号。也看到今年中国，这一届非常远瞩，从几个角度提出振兴新中国的根本。第一个是“一带一”，产能输出。第二个，人民币国际化的资本输出。第三个，多层级的资本市场，把创新力、创业力激发出来。
浙江也是互联网大省，互联网对经济社会发展的推动存在着无限的可能，互联网已经成为人们生产生活的方式，“互联网+”已经成为国家经济发展的重大战略。特别是包括在座很多企业在内的互联网金融企业的诞生，极大的推动了互联网金融的发展，对缓解浙江金融投资难、融资难进行了积极的探索，促进了金融血液对实体经济的有效供给。所以今天我们就“互联网+”战略下的金融变革和创新，展开一次深入的研讨，我认为很有意义。
新加坡也已经出现了金融市场发展部，新加坡金融管理局有一个部门，全力发展科技金融。还有埃森哲，创新实验室，有创投基金过来，就让年轻人过来，你有什么概念的话就给你钱，在美国、伦敦、亚洲，你报名的话，我给你钱。时间关系，就匆忙的把整个事件告诉一下，发展金融不完全是互联网金融概念，互联网金融不完全是P2P，互联网金融肯定会带来更多的创新合作和投资，谢谢大家。
杨敏斐：这个问题我谈两点，第一，林子大了什么鸟都有，骗子、自融、资金池，拆项目、拆期限都有，所以监管是必须的，我个人认为应该是的属地监管。第二，自律永远比他律更重要。如果你要钻的话，无孔不入，所以团队的愿景目标，自己想持续发展做一个百年的企业，自律肯定是最重要的。
徐敏：我是安存科技的创始人徐敏，我们这家公司时间比较久，08年就成立了，一直在做。现在做着做着感觉春天来了，我们做的是证明虚拟世界的真实性，过一会会展开话题来讲。
浙江股权交易中心(组委会点评语：引领区域性股权市场创新)
主持人：谢谢各位领导。在过去的2014年，作为全国金融前沿阵地的浙江,无论是传统金融行业还是民间金融领域，又涌现出了一大批金融创新杰出代表。同时，地方还积极发动社会力量，打造金融集聚区，推动实体经济健康发展。
杭州安存网络科技有限公司(组委会点评语：全球首个一站式互联网金融公证保全提供商)
邹斌圣：我简单介绍一下，我们作为一个年轻的金融控股集团来讲，在互联网金融这一块，在风控这一块没有什么经验，今天主要是来学习的。主要讲几点认识，我觉得我们的风控体系，目前应该以线下为主，我们主要借鉴了三个方面。一个是省国资委原先项目的全面风险控制体系，在整个集团运行的过程中，我们全面梳理风险点，这是第一点。
在平台领域里，我们整个爱贷网一直发展不是特别快，而是从整个成交量来讲，我们四年成交量总共才33亿。这个主要还是受制于我们资产端，我们资产端把互联网P2P网贷模式做重。现在在这个行业里面，大家有两种倾向，一种是说轻资产模式，就是纯互联网的，这种可能也经历过市场洗涤，发现这种模式可能会有它的弊端。作为爱贷网是会把互联网金融P2P网贷模式做重，重在资产端。同时在我们线上端，我们是用矩阵的风险控制，这个陈老师已经讲过这一点。第三，整个公司的风险控制，这个引入外部的力量进行风险控制，这是风控。
(图示)之江榜首期P2P18家巨头，大家看一下。
今天，我们在这里表彰优秀，也正是为了宣传推广他们的创新经验，推动整个浙江金融产业的健康发展，助推浙江经济的转型升级。在今年的全国上，李克强总理提出制定“互联网+”的行动计划，其中强调要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，密切监测跨境资本流动，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线。让金融成为一次活水，更好的浇灌小微企业，“三农”等实体经济植树。在省长今年的工作报告中，金融业已经列为七大产业，省更是提出浙江要打造万亿级金融产业，建设互联网金融集聚区。今天这么多的领导专家，和在金融创新工作中做出突出贡献的金融机构汇聚一堂，就“互联网+”时代的金融变革这个主题进行深入讨论，这是理论与实践的碰撞，相信在经济新常态下，“互联网+”行动计划的指导下，浙江的经济将迎来新一轮的快速发展。
(图示)这是“豪门”P2P平台的地区分布，基本上广州是最多，其他分布在、浙江、上海。
P2P的风控无非两个方面，第一个是个人信用，如果说我们国家的法律法规能够提出一些新的监管意见或者监管的话，我自己觉得它可以把原来我们掌握不到，或者拿不到个人信用数据能拿到，或者说拿到更多。
第二期的之江榜，我们选定了20家，交易量最多是招财宝，1073亿。大家可以看一下，这里有很多家都是浙江的企业。挖财、铜板街、微贷网等等，这都是浙江的企业。上榜地区分布，浙江省占了35%，上榜注册资金分布是1千万到5千万最多，这次因为股票配资特别火，我们专门做了一个配资榜分享给大家。第一期的股票配资榜，10大巨头入围。入围的标准也是股东强，豪门背景，银证保，国资，上市公司；业务强，交易量上亿，上线超半年。
浙江桐庐迎春商务区
浙江华侨基金管理有限公司(组委会点评语：带领华侨反哺家乡的金融创新标兵)
温州市金融投资集团(组委会点评语：温州金融的领军者)
(图示)这是18家巨头的交易量情况。
王玲：“评级宝”是一款互联网网贷评级的应用，在1月30号的时候，“评级宝”联合18家互联网金融的服务商企业，也是在这里成立了之江互联网金融服务商联盟，我们18家企业将一起为互联网金融提供服务，这里面包含了阿里巴巴商学院、浙财互联网金融研究院，这是学术研究类；增信评级类有三家，芝麻信用、“评级宝”、易威数据、熊猫软件、阿里云。
(图示)欧元和美金买卖的差价是1.2个点，当年我做这个买卖时是300-500个点，现在只有1.2，谁做这个业务都不能。这个不是银行和银行的买卖，是银行和客户的买卖。
主持人：谢谢领导的精彩致辞，让我们获益匪浅！
谢谢大家。
(图示)金融科技商业模式，很多销售都是找有钱人，没有超过300万资金的话不给你服务。
互联网还是要放到市场中检验，靠行业的自律，企业自身的健康发展迎合整个市场的发展，从而把整个行业健康发展起来。
还有，我们做的信用一类，我们是运用银行的专业知识，跟一些商户，跟一些大数据的平台合作。我们实际上做的是一些质押的，或者抵押的一些产品。
第二个问题，大家都是业界的老总精英，可不可以为普通的投资者讲一讲，怎么样识别一个平台有好的风控，或者是一个好的P2P平台。
杨宇潇：我是浙江华侨产业基金的，是一支产业引导的产业基金。
李侃：大家好，我是长石资本的创始人李侃，我们投资的是轮。
最后我想讲一下，互联网作为我们生活的一种基础工具，金融是百业之源。当互联网和金融结合在一起，它会产生什么样的化学反应，它同样也会成为一种新型生活方式的基础。所以在这个地方，我想提出一个新的概念，“互联网金融+”什么是互联网金融+，其实在目前我们已知的很多互联网金融平台里，都可以做一下这样的归纳。比如说米牛典型的特征，互联网金融+股票配置，所以产生了米牛。我们说上海有个银票网，它是互联网金融+票据，银行存兑汇票或者银行其它一些票据，这家公司现在也已经很快引入风投。互联网金融+珠宝，它有一个珠宝贷，当然互联网金融+股权方面的投资，有会。杭州本土也有一个蜂窝众筹，等等。
浙江在线是我省唯一的省级新闻门户网站，这几年为浙江的金融发展营造了很好的氛围。现在浙江在线以网络身份，从以前的宣传知识变成了直接的参与者。推出了“投融社”这一互联网金融服务平台，我认为同样值得鼓励。因此，借这个机会，我最后也是表达两句话，一是对此次论坛的举办和浙江在线“投融社”的正式上线表示热烈的祝贺；第二，十分期待也相信“互联网+金融”能够率先在浙江大地上结出丰硕的。
点点搜财(组委会点评语：移动互联网理财超市的开拓者)
钱晖：余总的意思就是行业之间，平台之间合作，建立一个行业性的大数据库。
回到刚才讲的，金融是万业之本，货币是金融之本，全世界最大的民族是金融民族。外汇背后的信用，所有金融业务的背后对信用的分析、评估、转移等等，外汇背后的信用就是数学和算力，信用方面很多种。我把我们家的房子抵押给你，就是信用；我以的名义发誓我一辈子爱你，这是信用；我以的身份向你，这都是信用。但我想所有的信用在数学面前，刚才这些信用在数学面前显得非常苍白无力。
杭州上城区玉皇山南基金小镇
在我看来，整个互联网金融风控的建立应该是依赖于中国增信体系的完善。现在央行已经把民间增信体系放到民间机构去做，那我想作为互联网金融企业，应该要有一种社会责任，从自身的纬度去建立相关的增信部分，然后在整个行业，跨行业或者整个国家体制下实现很多增信数据的共享和相互调用，这才会形成一个比较完善的增信体系，从而丰富我们的风控结构和风控模型。这也是我们在做的东西，这个不光企业要参与，要参与，甚至来自高校的，做产学研的结合也要依赖于大家相互之间的结合，这是爱贷网目前在做的一项内容。
义乌金融商务区
(图示)LendingClub，P2P贷款，整个网站的设计我不介绍，我问大家一个问题，到底这个平台能不能赚钱？也有一家，SOFI，改变了美国学生贷款市场，连接了学生、风险分级，其他校友投资，根据个人风险、学习成绩、经历来定价，再融资解决现有债务。银行贷款给一些学生念书、创业，学生能不能还钱，学生的诚信好不好，银行也不知道，这个网站知道了，确定以后还钱的能力在哪里。我做一个简单总结，说明什么问题，银行在很多数据在手上是没有用，银行有很多数据没有拿，只是在平台拿从来不关心的数据，作为贷款的基础。
微贷网(组委会点评语：车贷细分领域的领军者)
在今天的活动上，我们邀请到了浙江省外宣办、浙江省互联网信息办公室副主任琚朝晖，浙江日报编委、浙江在线总编辑李仁国。与会嘉宾还有银行学会高级顾问陈凤翔，中国青年会、创业工场创始人麦刚，浙江省互联网金融协会秘书长陈建可，以及互联网金融行业的专家学者、省内的互联网金融企业代表、投资人，大家共同来探讨互联网金融行业发展、模式和创新等问题。
(图示)第二期的网贷报告，这是全国成立时间的分布，蓝色是一年以内，红色是1至2年，绿色是2至5年，紫色最少，紫色是5到8年的。
基于这三个体系，三个特点，我们打算把现有积累的经验，结合各位讲的互联网技术，我们打算把这些成熟的东西，一步一步运营到互联网金融公司里面去。包括我们的平台，我们也引进了优秀的团队，我们公司的钱总也在，作为一个信息服务中心，我们刚刚去年年底成立的，也运行了三四个月，计划在这个月月底正式测试上线了。所以说我们是在这个过程中吸收大家的优点或者特点，夯实我们的基础。谢谢大家。
本次活动还获得了浙江大学互联网金融研究院、金融管理学院、上海交通大学互联网金融研究所的学术指导，百度(中国)有限公司特别支持。同时还有浙江日报、钱江晚报、今日早报、腾讯大浙网、浙江经视等的大力支持。谢谢各位！
汪鹏飞：大家下午好，我们的创始人姚宏先生因为有事不能来，委托我来这里和大家做一个交流。
(图示)这边是我们的盯盘报告，我们可以到每一天每一家平台的交易利率情况。现在我们已经收入的评级2千家，稳居业界第一。将达到互联网金融领域掌上评级的第一，旨是帮助用户规避风险、投资，致使互联网金融行业健康发展。
唐春华：宽客财创办的时间不到一年，我们管理的基金80亿规模，帮投资者赚了42亿人民币，我们投资融了1个亿。
盛世投资宁波分公司(组委会点评语：引导基金市场化管理的先行者和实践者)
王文龙：君联资本是2010年创办的，管理9支基金，美元和人民币，包括移动互联网金融在内，我们范围会相对宽一些。
第五个，汽车金融。我们微贷网做的是汽车抵押贷款，从2010年创始到现在才四年的时间。在过去的四年里面，我们让二手车抵押、旧车抵押，这么一个过去没有人去干的，银行不愿意去干的，甚至是民间金融都不愿意，太多涉足的一个细分行业，做成了一个标准的产品。“二八”理论，20%的客户是银行需要的，或者80%是之前传统金融所不愿意涉足的。在这么一个领域里面，我们现在把它做成了标准化产品，其实还有很多在汽车金融领域里面，还有很多事情可以做到的。
为了表彰鼓励金融企业在创新发展方面做出的贡献，尤其是在互联网金融方面的积极探索，经过两个月的公开征集(机构自荐、推荐、金融监管部门推荐、社会团体或者组织推荐)、网络投票、专家评议，浙江在线新闻网站联合浙江省互联网金融协会评选出了“2015浙江金融创新风云榜”，其中包括“浙江十佳互联网金融创新企业”、“浙江十佳金融创新企业”和“浙江十大金融集聚区”三大榜单以及“互联网金融特别贡献”“互联网金融优秀服务商”两个单项。
张洋：我是主持人张洋，是盛世投资合伙人，接下来我们进行第二场讨论，主题是“互联网金融项目与投资”，有请长石资本创始人李侃、熊猫创始合伙人李论、PreAngel创始合伙人顾浩、君联资本投资总监王文龙、浙江华侨产业基金总裁杨宇潇、米牛网联合创始人吴小平、宽客财富董事长唐春华。首先请各位嘉宾用一句话介绍一下自己和所在的机构。
主持人：感谢麦刚先生关于互联网创业与互联网金融的精彩。众所周知，浙江作为互联网金融大省，涌现出了一大批知名互联网金融平台，这些企业是如何创新金融模式服务中小微企业群体，在发展过程中是如何突破重围赢得一席之地的呢？专注于汽车抵押借贷服务的网贷平台微贷网CEO姚宏最近刚刚获得了2014年度新锐浙商称号，下面请微贷网代表来谈一谈关于互联网+金融+汽车的那些，有请。
朱育兵：大家好，我是点点搜财朱育兵，我们是去年9月份成立的，12月份上线，我们是目前做互联网金融超市的概念，主要还是投融资这一块。
整个金融体系的基础设施，刚才陈教授讲的国际汇款，电话银行体系系统，后来进入互联网化。外汇去中心化，完整的支持金融体系。整个金融行业，除了你所看到它的大理石厅堂，那么多柜台，背后就是数据、软件、硬件，过去IBM服务器，大数据库，这是它所构建银行体系基础设施很多软硬件的基础。外汇是基于全球化分布式的计算力和基础的一个算法，我今天不细讲这个事情。这样一个体系意味着什么，意味着它是一个最具有公信力，意味着它的成本是最低的。如果是IT行业，如果用IBM公司各种效率，还是用一堆开元软件的公司效率更低，外汇在金融行业基础设施里面，是一个非常前沿，非常高效率，非常透明的一个基础设施体系。我今天不讲外汇作为一个潜在货币体系、外币体系怎么发展，我只想借用比尔盖茨的一句话，人类这种动物往往容易高估一个创新事物在当下三五年的发展，却低估了创新在30年、50年，甚至更长时间对人类社会的影响。同样这句话也是适用于互联网金融领域，这是讲到外汇所代表的金融基础设施。
赢在投资(组委会点评语：证券投资社区化的互联网金融平台)
接下来我们有请银行学会高级顾问陈凤翔作《互联网金融全球趋势与融合》主题，有请！
三个总结：，合作，投资。式创新是数字的核心，源头source支持新技术的开发；金融机构及技术公司的合作进行创新，数码重新塑做，通过参与者之间的联盟互补，机构文化是否接受新的合作联盟。作为我们的对手银行，今天在座主要是企业为主，他们已经开始讨论不同东西了，它的产业，重新定位。也争取和不同的对手合作，并对科技金融投资。互联网就是去中心化，消灭中间代理角色，没有直接利润优势。互联网金融本身的优点，实时、高速、无地域、无时间。我们所讲的互联网金融不是P2P一个东西，P2P只是互联网金融其中一个板块。我们的客户就在BAT(百度、阿里、腾讯)，搜索、电商、社交平台。客户特性，年龄分布、每笔消费金额、活动时间、语言。到底银行的客户在哪里，和这句话有什么不同，银行的客户都在这个地方，银行要的话有一个方法，你有没有听过银行发展电商，银行去发展一个社交网站，有还是没有？有，但是很难成功。与何当的合作伙伴开发技术，按需要开发业务，现在银行的大数据还是蛮多的，你们每个人在银行多少活动，只是银行没有利用起来。如果用起来的话，还是我们要照顾的一个地方。
徐敏：是不是自融自保，自建资金池的，这个一定要当心。第二，如果利息超过1.5分，我们也要当心。第三，如果数据不敢给第三方公证处，这些司法保障部门的，基本上是有问题的。当然也有各种考虑，如果他真的是不敢的，这三类是要引起注意的。
顾浩：PreAngel，原来只投A轮之前的，跟移动互联网相关的，目前也是往A、B一些，我们只投和移动互联网相关的项目。
(图示)这是配资平台首期的榜单交易量的曲线图。
挖财(组委会点评语：国内最早移动互联网金融探索者)
到底什么是互联网金融，包括刚才讲到的会，那是国内非常著名的众筹平台；包括阿里小贷，是小额贷款公司；包括余额宝，包括微贷网，支付宝是第三方支付，以及比特币，属于互联网货币。所有的六大项在我看来，我们可以归类为互联网金融。当然互联网金融不是一成不变的，我认为它的概念一直属于发展变化之中。但是在这六大类里面，我们同样可以看到它的共性，我做了一点小小的概括。互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台以及搜索引擎等，互联网工具产生的一种新型的融资模式，具有融资支付和交易中介等功能。
吴小平：米牛网是目前中国最大以及最好的一家以普惠金融创业为基，一家互联网企业，我们的管理方和创投主要来自阿里、恒生、华为和中国国际金融，谢谢。
今天是个专业论坛，还是很简单地把我的一些背景、所代表的背景介绍一下。中国青年会是2013年1月份在正式成立，联合中国最顶尖的投资人在成立，目前来讲是中国最有影响力、最具广泛基础的投资组织。在浙江、上海有华东分会，在广东有华南分会，我是现任会长，这是代表协会做几句广告。
主持人：下面我们颁发“十佳金融创新企业”，他们分别是：
(图示)安全服务类有同盾科技、思科、小微封、安存；法务咨询类。
钱晖：大家好，我是第一场论坛主持人钱晖，是贝付支付CEO，非常荣幸有这样的机会主持今天的圆桌论坛。我们这一场圆桌论坛的主题是“互联网金融风控新模式。嘉宾是银行学会高级顾问陈凤翔、赢在投资的代表、点点搜财联合创始人朱育兵、安存科技副总裁徐敏、爱贷网董事长余君武、连资贷董事长杨敏斐、国瀚金融控股集团副总邹斌圣，我是贝付科技的钱晖，贝付是一家第三方支付公司，我们在浙江做第三方支付应该算是做得比较不错的，台上就有两家是我们的客户。我们按照顺序先请几位嘉宾简短介绍一下自己。
下面，让我们有请浙江省外宣办、省网信办副主任琚朝晖，浙江日报编委、浙江在线总编辑李仁国，浙江在线编委、战研中心主任俞斌，浙江省互联网金融协会秘书长陈建可四位嘉宾上台，启动“浙江在线投融社”。
互联网金融信息技术的发展，有效降低了科技全球化的运行成本。同时，互联网金融水平型分工，必然要求行业形成全球性市场规模。未来，互联网金融是否会像高新技术企业一样，成为全球化指数较高的行业呢？
赢在投资地区：赢在投资做的是股票配资，和P2P不太一样。前段时间我打电话咨询过几个客户回访，问他们怎么选择配资平台，他也说了三点。第一，企业的资质，这一点很重要，金融还是比较严肃的东西。第二，它的口碑，因为大家都在用，我们现在服务20万客户。第三，看你交易过程当中合规性，合乎规范性，我觉得这三点。
我们看到互联网金融的概念是从余额宝开始，商业贷本质也是债券上的信用分析和风险的。这里我想特别提到供应链金融，消费金融我不去特别讲，因为消费金融相对来说简单一些。toB，为企业提供金融服务，这个领域常复杂的，各个业态不一样，博弈不一样，上下游结构，成本结构等等。特别要提到供应链金融，我在开篇时讲到互联网金融能够取得成功，是因为你利用了互联网一些本质，或者一些传统方式做不到的。供应链金融模式化在银行体系也是一个比较大的业务，但它基本上是通过取证，银行间的资金流转，分析它的状态。这个方式，我相信有它的效率。但是在今天电子商务蓬勃发展的基础之上，供应链金融应该有升级换代的形式。
余君武：像电商，它的纬度和P2P网贷的纬度，银行的纬度，以及消费领域的纬度是不一样的，这些纬度是需要共享的，当然这些美好的愿望，现在实践起来还需要很漫长的道，在中国来讲，我们立足于先做好自己。
余君武：对于互联网金融的风控，我个人一致认为，这个在中国大里面，因为我们的信用体系，其实我们的信用体系是很重要的一部分。我们现在接触到的增信，包括金融企业接受增信，它是几个纬度，是不全面的。就像美国的增信体系包括了全纬度的，从你的社区，包括你的医保、交通，甚至你的消费，一系列整合在一起。在国内阿里巴巴也在带头做这么一项事情，芝麻信用，它也会基于一些数据纬度上的分析。在我看来，不管是互联网金融还是传统金融，整个风控的数据还不是大数据。因为很多数据是有条款或者有壁垒，没有共享起来。互联网经济一个很强的特质，它是共享经济。
我觉得这一块还是需要外部监管相结合的。光光靠自己是做不全面，也做不到位的。左手监管右手肯定是不行的，我们也希望有一种式的监管，我们需要有行业协会的引领作用。否则没有这个行业协会引领作用，相应的竞争就会变得无序，相应的规则也会变得乱套，以后说不定大家都玩不下去了。谢谢。
(图示)的机构，2009年才出来，现在在伦敦开分行了，银行能不能给客户用这些系统，FidorPay，它的银行平台，你需要的话过来，把应用编程系统合作。银行如果不自己和大家合作的话，以后的不好走。我们所说的互联网金融只是一个名词，大数据背后没有云端也不可以。
最后，祝浙江金融创新高峰论坛成功，祝各地金融企业取得更大的成绩，谢谢大家。
颁仪式。
主持人：尊敬的各位领导，各位来宾，女士们、先生们大家下午好！欢迎各位来到2015浙江金融创新高峰论坛暨浙江在线投融社上线仪式，我是浙江在线的主持人胡杨！
(图示)注册资金的分布，1千万到3千万是占比最大的，1亿以上是占比最小的。融资规模，蓝色是上一期的融资规模，红色是本期的融资规模，大家可以看到融资规模在稳稳的提升。收益水平也在稳稳的提升，全国的地区分布，上一期到现在的P2P平台也在稳步的增长。这个分析是“豪门”P2P平台的占比，获得VC是最多的，银行背景也在渐渐的起来。
杭州北部软件园金融产业大厦
主持人：谢谢李总的精彩致辞！接下来我们有请省委外宣办、省网信办副主任琚朝晖为本次活动致辞！
宁波国际金融服务中心
杭州互联网金融大厦
一个很好的个案，它不是银行，也提供很多服务，跟很多人做不同的买卖。它和互联网很大的关系，两个国家做汇款，跨境汇款。最关键是在手续费，它通过两个外汇买卖在法国、英国找出两个客户，你放在网站平台上，兑换是用中间价钱，整个过程中英国的钱没有过来，法国的钱没有过来，只是把当地的钱给对方。好处在哪里，买卖差价没有了。
徐敏：其实挺矛盾的，互联网是的，是的，是很open，而金融需要监管，涉及到国计民生的问题，这两个本身就是一个矛盾体。有机的统一，达到一个平衡，才是最佳的。刚才朱总也讲，现在法律上还有非法吸收存款罪，所有的人都有原罪。其实任何事情都是现象先行于法律的，先有现象才有法律，现在对这一块也比较宽容。我相信这条随着金融互联网的发展，它一定会做调整的。
钱塘江财富管理中心
第二个是汽车维修与配件行业，这个是汽车后市场里面，很快能够达到万亿级别的细分产业。其中比较典型的代表是快修。
好的，谢谢几位分享了精彩的内容。
(图示)余额宝，年龄小于29岁占58%，三四线城市占40%；下班后用余额宝的占50%。我是银行家，我告诉大家银行是怎么做业务的，谁有钱，我通过大数据把有钱人找出来。因为80%-20%的道理我很明白，20%的人掌握80%的财富。银行很厉害，面对新金融，客户要求很高，我们不能垄断。柯达公司，它是最早用电子产品的，最后它死掉了。同样的故事，诺基亚，诺基亚今天还是做手机吗。
第二个，风险。看之前所有出问题的，或者跑的这些平台，或多或少创始人也好，管理人也好，公司的管理制度也好，都会存在这些风险，包括投资的标的不真实，设置资金池，或者资金错配，加重了平台管理上的风险。
看看美国消费的数字很不一样，什么意思？在美国买一条牛仔裤几十美金，在中国买一个牛仔裤几百块钱。在美国住一个快捷酒店几十块钱，在中国怎么都要几百块钱。在美国买一个洗衣机，100块钱，中国1千块钱。这个问题当然今天不是来回答，我可以告诉你非常之复杂，从经济学家和金融学家看有很多角度探讨这个问题，汇率问题、剪刀差、购买力等等。我只想说，从那个时候我对金融这个领域，究其国际金融，产生了很多兴趣和思考。在两三年之前，比特币这波浪潮时，我是国内最早研究这个领域，并且投身到这个领域。我在各地时，我说我有很多头衔，中国最早的投资人，也是所谓“鼠标和水泥”理论的提出者，我在五六年前就讲过互联网相关的公司，无外乎分为“鼠标模式”、“鼠标+水泥模式”和“水泥模式”。今天这个词前两年叫互联网思维，在今年叫做“互联网+”，其实讲来讲去都是讲这个事情。
我们现在能做的，我们拿这些原始的大数据，但是又不一定见得是的，这个我们是很困惑的。我们从一些海关的数据，包括发改委也建立了信用中心，包括人民银行的一些数据，我们只能从现有的这些数据。还有一些行业的数据、产业的数据，应用这些数据去经营。我们上线只有两个月，个人交易额大概7千多万。我有一个客户，公务员一个处长，他的各个信用评级都是良好，但是他去每个平台借钱都没有还，我得到的数据和真实的是不健全的。
西溪谷互联网金融产业集聚区
琚朝晖：各位嘉宾，各位朋友，大家下午好。
杨敏斐：我们连资贷做一个汇报，我是从传统的银行，我其实做了中信银行、宁波银行、平安银行，三家银行的高管，我从银行互联网金融，我觉得金融是永不落幕的。我为什么从银行互联网金融，我觉得银行的营销模式和服务模式需要顺势而为，跟着信息技术的进步进行变革和创新。我先谈几个概念，什么是金融，金融就是资金的需求者和供应者，就是投资人和融资人，它是一个匹配和平衡的过程。互联网金融呢，我理解是用互联网的思维和互联网的技术进行金融的活动，我觉得这里有几个关健词。一个是互联网的思维，这个很重要，因为你的思维决定你的营销方式和服务模式。第二，互联网的技术也很重要，因为技术是这个平台一系列运转的。你的安全，你的体验，各个方面。
我觉得几个方面，一个就是互联网的思维，一个是互联网的技术，一个还是永远不变的金融，构成了互联网金融这几个核心的词。现在互联网金融企业，我接触到基本是两类，一个是互联网企业的淘金，就是他开始做金融了。其实他原来擅长的是互联网的技术，或者信息这方面。还有一类，像我这样从传统金融走出来，但是我们触网了。从我的角度，我要触网，我就感觉到这个世界是进步的，我们一定要与时俱进，我们有那么好的信息技术和服务的手段，其实可以在很多方面改进传统金融，推进传统金融。
去年浙江在线发起并成功主办了第一届浙江金融创新风云榜，筛选出一大批具有独特优势和亮点的浙江金融创新企业和金融创新工程，受到了和相关部门、行业主管领导等社会的高度认可。今天，第二届浙江金融创新风云榜即将揭晓，我首先代表主办方浙江在线对各位领导和嘉宾的到来，表示热烈的欢迎和衷心的感谢。为了表彰鼓励金融企业在创新发展方面做出的贡献，尤其是在互联网金融方面的积极探索。今年3月份，浙江在线联合浙江省互联网金融协会，在省金融办的指导下，在浙江大学管理学院、金融管理学院、上海交通大学、互联网金融研究所等专业学术支持下，通过公开征集、网络投票、专家评议等方式，将在今天发布2015浙江金融创新风云榜，评选出浙江十佳互联网创新企业，浙江十佳金融创新企业和浙江十大金融集聚区。
很高兴来参加浙江在线和浙江互联网金融协会共同举办的2015浙江金融创新论坛暨浙江在线“投融社”正式上线仪式。大家都知道金融是现代经济的核心，好比人的血液，它一头连着千军万马的经济主体，一头连着百姓千家万户，对经济社会的发展具有着极为重要的调节、支撑和推动作用。浙江是金融业十分发达的省份，在全国已经形成自己的品牌和特色，如银行机构的浙银品牌、证券市场的浙江百泰、投资期货行业的浙江君海等等，在全国都有重要的地位和影响。浙江也是金融创新的先行区，温州经改、台州小微企业创新服务区等等，都在全国走在前列。
主持人：在今年年初，国内首款互联网金融网站评级和APP应用“评级宝”产品正式上线，并发布“2014网贷评级报告”。哪些P2P企业做得不错，什么是好的P2P平台，哪些平台存在风险，“评级宝”都能告诉你。目前，“评级宝”一季度报告已经出炉，又将有哪些值得投资人警示的信息呢？下面有请评级宝CEO王玲上台发布“评级宝2015一季度报告”。
今天互联网金融来了，过去银行所没有做到的这些方向，能不能通过互联网金融创新来达到。我想答案是YES，毫无疑问是对的。在这里很细分，光是互联网信贷体系，就有P2P贷款，有供应链金融，有消费信贷，C2C，社交金融等等，形式多种多样。我的观点是说，这个很好，百花齐放，没有问题。但别忘了你从事什么行业，甭管你叫互联网金融，还是老金融，还是新金融，你是金融行业，金融行业的本质是对有信用风险的评价和风险控制，这是根本的根本。所以不要去讲这些概念，不要花里胡哨，就一句话，你对你所售卖也好，或者转卖的金融资产信用评估有多大把握，风控所做的如何。至于你卖得怎么样，不是你牛逼。什么意思呢，大概去年的时候有人找我，说麦总，我做了一个平台，现在大家都搞P2P，我搞了一个P2B。什么意思，我卖的都是企，我说你有什么创新，我做了一个分散，把债务化都切分成一份，可能1万块钱，几千块钱，向每个人卖，一个人可能买了打包资产，总共几万块钱。
所以我们就做了一件事，能够瞬间证明在几月几号几秒你做过怎样的手续，签过一个怎样的合同，投过怎样的钱。而且这个数据不仅仅在平台方有，在我们公证处合作的数据池里也有，就能这名这个东西的客观存在。现在我们和微众银行合作，他们有9个环节都采用了安存的保存系统，我就介绍到这里。
接下来再讲讲我对互联网+汽车的理解，我们微贷网做的是汽车抵押贷款的平台。目前我们的汽车保有量大概在1.6亿辆，每天以2千万辆的速度在增长。这么巨大的数字，这么巨大的存量，如果我们能够细细挖掘，确实它会给我们带来巨大的机会。我从以下六个方面给大家做一个简短的介绍，第一是汽车养护行业。1.6亿辆车，人均保费是2千元的话，它的市场规模也达到了3200亿。目前这样一个市场，基本上都常分散，没有特别出挑的公司冒出。当然我这里列举的四家公司，比如卡拉定是目前互联网+汽车保养，汽车养护这个行业做得比较出色的。
(图示)大家可以看这么一个图，我们在过去几年里面已经产生了非常多，非常优秀的互联网金融公司，包括支付宝、人人贷、会、微贷网等等。
主持人：接下来马上进入我们的圆桌论坛环节。
李论：我自己认为互联网金融的投资，我的还是投人，因为我觉得这个领域够大，而且金融应该是整个经济当中的血液。如果我来选择互联网金融项目的话，我的标准很简单，我认为只有第一等的人才是值得投资的。
而一些P2P的平台，比如浙金网采用和项目合作，因为是跑不掉的，降低自己的风险，然后引入第三方。像我们这一块，对整个数据进行监管，哪怕这个平台走掉了，它的数据还存在，还是能够按照这个数据有据可查，甚至引入我们的机关，提早介入进去，进行监管，这一块都在做这方面的尝试。
邹斌圣：根据我们的调研和学习，我们有这么一点认识，刚刚各位也都讨论了，讨论的时候都提到了，其实我们觉得现在互联网金融的风控，在我们行业里面，保守的估计80%都没有做到，甚至这个比例还会更高。目前互联网金融风控体系，我们觉得只是作为一个提升效率，或者是降低交易成本，或者是为双方提供便捷，这么一个途径，这样去考虑的。我们在座的各位也好，或者我们自身也好，我们就想把自己的事情先做好。我们全面风险管理已经梳理起来，项目源控制好，把它放到线上去，尽量提高效率，降低投资者的风险。把这些都做健全了，相对的经验提炼出来，我们共同讨论完善，或者由行业协会领衔我们去完善，这个才有意义。
现在我们首先有请本次论坛的主办单位领导浙江日报编委、浙江在线总编辑李仁国致辞！
第四个是汽车保险行业，在美国的话，包括美国洲地农业保险公司，他们更多会对汽车所有人进行分类。但是我们国内因为大数据的缺失，或者说我们有这样的数据，但是很难通过系统的分析获得这些精准的数据，目前我们国内的大型保险公司都已经意识到这一点。我昨天在大学一个大数据的团队，也在探讨这个问题，他们目前也是在设计一款整个汽车行业的分析数据，我想在国内这一块也许是下一个风口。
谢谢大家。
吴小平：我是做企业运营者，如果我站在一个PE投资人的角度怎么看企业的估值，我在一家投行做了十年，曾经参与过工行、招行、中国人寿、中国国航等这样公司的上市或者海外上市、发债。现在从传统金融到了互联网金融，作为互联网金融肯定有两块，一个是互联网，一个是金融，任何互联网金融企业都有两种属性。企业团队的业务更侧重哪边偏，估值也是这两块。如果纯做互联网企业杀入到金融领域，希望做流量、做数据，那我看到更多的是流量、客单价这些东西。
杭州同盾科技有限公司(组委会点评语：网络反欺诈和风控管理专家)
顾浩：今天会议上相关P2P的多一点，我个人觉得互联网金融是以云计算和大数据为基础，互联网只是一种营销的渠道方式，大家应该在其它领域，在券商保险领域，有更多的机会，在国内目前券商和保险领域，互联网化的概念引入的比较早，我个人更有兴趣的是在券商、保险领域做一些性的事情出现。
本次论坛还将正式上线浙江在线互联网金融服务平台“投融社”，这是我省互联网金融平台中第一个系产品，是浙江在线在金融垂直频道运营中做出的市场化探索，我们将在今天共同它的诞生。
主持人：有请浙江在线战研中心主任俞斌、浙江省互联网金融协会秘书长陈建可为获单位颁。
获得“互联网金融特别贡献”的是：蚂蚁金融服务集团；
参加我们本次活动的各位嘉宾可以通过我们主屏幕上的这个大大的二维码来扫一下，加入到我们的论坛活动微信群，进行现场互动。
赢在投资代表：大家好，我是赢在投资的，代表孙总过来向大家学习，谢谢。
连资贷(组委会点评语：服务于白领阶层的移动理财专家)
在互联网投资，二级市场投资领域，我相信有很多一批新的创新公司，这个领域也常值得大家去思考的。这个时候重包的力量，大数据的分析，用户的产生，包括量化投资，在各个领域都有很多新的创新点。
（以下是第二场圆桌论坛）
接下来要讲股权，股权很重要的方向是众筹，我这里不讲产品众筹，讲股权众筹。我本人也是这个领域最早提出者和者，过去两三年中国的众筹平台发展非常快，百筹大战的感觉。这个领域很专业，我有几个观点要分享，投资行业不是一个靠量致胜的人，不是说人多力量大，人傻钱多。投资领域是靠专业致胜的，我想对很多众筹平台来讲，你是想把融资额、交易额作为自己的核心竞争力吗，那你大错特错。今天创业浪潮起来，各种人做创业，你可以看到创业活动进入顶峰期热潮期，筹资活动比较活跃。
第三个是汽车IT产业，包括谷歌地图，以及我们最近都用到的打车软件，确实它已经深入。在这一块市场上，预计今年它的规模会达到1500亿，我想未来它也是一个可以突破万亿的细分领域。
评选这18家有几个基本原则，第一，平台一定要安全，安全是放在第一位，设定了较高的入围标准。安全性只考虑股东背景和增信措施，与业务规模和知名度无关。第二，全覆盖，对所有P2P平台评比，并非送报材料才评。第三，评选方法，采集样本是两千家，“评级宝”做了基础评级和。方法分类三轮，A轮，按入围标准，交易量排序逐步初审。B轮逐家查证股东情况和网络不良舆情。C轮，评委会核实确认。标准最高，首期全国入围仅18家。
第三个问题，互联网金融风控新模式，新模式一般都需要新技术的支撑，现在新技术应用在互联网行业，大家对这一点怎么看，并且平台当中是否应用了相关的技术？
(图示)获得VC的地区平台分布，也是、广东、浙江、上海比较多，这是最活跃的P2P平台分布。
下面有请琚主任、李总上台，为获单位颁发杯。
米牛网(组委会点评语：P2P和股票配资融合发展的实践者)
爱贷网(组委会点评语：国内P2P互联网金融交易平台的先行者)
创业工场是2005年成立的，应该是中国最早的孵化器。我本人的经历，96年毕业，第一年在上市公司做基金开始进入投资行业，从事创投行业，在美国硅谷也是从事创投。2003年开始创业，连续创办过几家公司，2005年开始办创业工场，中国最早的互联网公司孵化器。但其实孵化的事情很早就不做了，2008、2009年就不做了，所以创业工场是一个纯粹的投资机构，它也不是基金，就是私人投资公司。
钱晖：现在互联网金融非常火，尤其是“互联网+”，互联网+金融，火上加火。但是金融核心还是风控，一直想请几位嘉宾分享一下，目前大家对于网贷行业在风控上自己的一些，以及目前现存模式的评价。
钱晖：谢谢各位嘉宾，我是支付公司的，从支付公司角度来看，只要规则制定得合理，仍然能使得行业发展好的发展。
余君武：作为爱贷网来说，主要从我们自己P2P网站行业现在做的一些东西出发。P2P网贷这个行业有三点，从用户角度需要关注的。第一，产品的定价。产品的定价有一个边界，这个定价是不是能够很好的体现风险和收益性，能够有很好的平衡点，产品的定价很重要。第二，用户群，很多产品是用户来投票的，你的用户群以及用户群的分布状况，这个本身是用户，他对用户的力更强。第三，这个平台的透明度和可追溯性。因为P2P网贷来讲，它本身是资产端和资金端的倒配，和银行是反过来，银行是先有资金，再去寻找债权、借贷人。这三点对用户会有一点帮助，谢谢。
赢在投资代表：赢在投资有风控部20多个人，我们现在主要对于信息的审核和筛查，大数据还没有融入进来，但我们也希望它能够过来。大数据，我们现在有在做一个尝试，或者说我们一个理想，就是用大数据筛选出来一些精英的投资者，帮助他们带领一些普通的，或者是它的收益率比较低，或者是它的投资能力没有那么强的人去投资赚钱。这个除了风控之外，大数据可以给互联网金融带来更多作用。陈老师刚才时讲到阿里巴巴，它可以很快把钱借给需要的商户。其实他知道你现在的经营能力，也知道你未来在这个阶段刚好需要钱，这个就是通过大数据产生的结果。
陈凤翔：市场风险、法律风险、操作风险，操作风险是最重要的，大家投资时还要看人。
主持人：感谢微贷网的。接下来是我们今天活动的一个重要环节：浙江在线互联网金融服务平台投融社正式上线仪式。从2014年下半年起，浙江在线新闻网站依托省委省新闻门户网站的优势，致力于为地方项目和中小企业解决融资需求，开始着手准备我省互联网金融平台中第一个系产品--投融社的运营筹备。经过一个多月的试运营，目前投融社推出的第一款产品投融宝1号银政转贷基金，并已成功销售2500万元。
杭州宽客投资管理有限公(组委会点评语：新一代以绝对收益为目标的多元化资产管理平台)
主持人：下面我们颁发“浙江十大金融创新集聚区”，有请分别是：
讲到监管，怎么来监管，如果我们的监管还是按照传统的思维，传统的模式去监管，金融互联网或者互联网金融是发展不了的，是必须利用科技的技术、的思想去做这件事情。比如说对数据的监管，对数据的预警，人工智能直接能够筛选出来，跳出来预警，提醒相应的司法机关、方，如果能够达到全年预警的状态，这个一定是靠技术规则，还有所有程序的设定来实现这个东西的。前提是数据要连起来，不连起来，监管是没有办法监管。
作为一个股权众筹平台，交易当然是很重要的指标，但是请不要把它当做唯一的指标。如果你把一堆的垃圾公司，烂投公司上来筹资的话，从根本上是打击了这些投资人的积极性，损害了他们的根本利益。所以我认为一个优秀的股权众筹平台，应该是有一些相对专业的人士来筛选和领头项目，这里有很多架构设计问题，我不一一而言。我只是说简单的众筹大家要注意几个问题，第一个，羊群效应。一窝蜂投，陈教授投了，我也投，他赚钱我不赚，我心里受不了，羊群效应。第二个，众人拾柴火焰高，但是在股权众筹里面不一定是这样子。如果你投5万，我投10万，搞了30个投资人，其实没有任何人对你公司真正关心。早期来说是一个很大的损失。羊群效应、跟风车效应，是众筹很容易碰到的问题。作为一个众筹行业的从业者，你们怎么设计一个优势的架构解决这个问题，是要思考的，我相信方法是很多很多。这是第三个层面，讲到股权领域。
谁是这批金融创浪潮中的有力推动者？谁是引领创新风潮的优秀企业代表？5月10日下午，由浙江在线新闻网站联合浙江省互联网金融协会(筹)主办的2015浙江金融创新高峰论坛在杭州举行。
主持人：谢谢陈凤翔先生的。而在浙江，互联网金融领域发展更是风起云涌。接下来有请创业工场创始人麦刚就《互联网金融产业发展与投资》主题发表，看看著名投资人眼中的互联网金融产业会如何发展。
米牛网做互联网配置，现在也是风口浪尖，发展速度非常快。类似这样的一家企业叫杠杆资本，也入驻到我们园区，前几天我也听到鼎晖那边估值是15亿人民币，就6个人的团队，6个月的时间，60个亿的营业额，600万的利润，这么一家企业估了12。
杨宇潇：今天我们有一个平台，也是获得了十大金融创新集聚区的荣誉，在杭州应该比较熟悉，在市民中心B座华侨国际，取名也叫金融华侨国际，也是金融互联网企业的孵化器，人才的集聚区，在这里我们希望也能够培养一些未来被资本相中的企业。回到这个问题上，第一，人肯定最重要，由什么人率领团队，他们的年龄、专业知识、核心竞争力。我们这栋楼基本上晚上12点钟，你下来之后抬头一看，还有1/3的灯是亮着的。当然它可能比不过我们在陆家嘴、在纽约的时光，那种更紧密的节奏，但隐隐约约感觉有这么一股青春的力量，年轻血液的注入，让我们看到了希望。
(领导颁)请领导和获企业下台。
51信用卡(组委会点评语：信用卡管能化专家)
获得“十佳互联网金融创新企业”分别是：
邹斌圣：大家好，我是杭州国瀚金控的邹斌圣，国瀚金控是杭州一家年轻的民营企业控股集团，我们主打业务是在杭州市经信委指导下做杭州中小企业转贷，转贷业务这一块已经比较成熟，运行一年多了。目前有三个主打的，一个是杭州市，一个是富阳区，一个是福州市；第二块业务是票据业务；第三块是私募基金；第四块是资本市场投资，另外还有两块业务，我们在筹建当中，希望通过浙江在线这个平台能够更好的为中小企业服务，为了更好践行我们国瀚金控的理想，更好的和大家学习，谢谢。
(投融社上线发布)
陈凤翔：首先感谢今天的主办单位，要感谢李总，还有琚主任给我今天这个机会。
我们今天所讲的互联网金融，或者移动互联网是一个新概念，事实上电子银行已经发展很长时间，多看一下过去的经验，就有个感觉，到底以后要走什么。金融分类，非交易功能，资讯、查询、帐单。传统零售业务，定期存款、买卖兑换、信心卡、支付。早期交易性服务，标准及风险透明产品的买卖，投资外汇、股票、黄金商品、财险、简单理财。
杨敏斐：第一，团队。第二，产品，产品的投向和利率。第三，风控的保障措施，是还是保险的，或者是质押的。第四，合规，不能有资金池，不能期限错配，不能拆分项目。因为这一点影响一个平台大的有没有流动性风险的问题。
第三个，贷后，你投出去的钱能不能收回来。这个风险是目前我们关注的主要风险，但是我认为这个风险目前来讲，我们所讲的创新，可能要两个，一个是你的基础，在什么基础上进行创新。我觉得传统金融，包括银行，包括信托，包括资管，整个风控措施和体系，我觉得它本身是完整的，我认为它是我们创新的基础。第二，我们创新的范围，我们到底在什么范围内可以创新，什么底线是我们不能突破的，目前来讲我们还是要这些东西，不能无谓的创新，这是我的观点。
李侃：互联网金融是一个非常大的领域，好的创新模式层出不穷，资本热点也很多，都是比较分散，各个领域都有好的项目出现，更容易吸引资本主义里还是在二级市场收配资，因为余额宝推动的理财服务，这些方面不能谈，还是微创新。
资产端来说，整个技术的风控，政策的风险，还有包括法律行的风险。作为我们来讲，我们会从三个方面做风控，我们分为风控。风控对资产端叫一级风控，一级风控会做成一个链条式的风控，从整个资产端产生的前端到后端，要形成链条式闭合的系统。债权的产生和回归，和平台的回购，最后到债权借款人整个还款，这应该是闭合性的。只有这样的话，这笔借款才是无风险的。如果说在这个链条产生了断层，那么这笔债权就是有风险的因素的。不管你最后是还是用其它途径解决这个问题，那么你的风险已经是产生了，这是我们在资产端会用链条式风控。
回到刚才说的互联网金融，我先把互联网金融这个词的理解说一说。陈教授刚才说了很多领域，当然有些地方熟悉，有些地方不熟悉。我个人的理解，如果你要说是互联网金融，那你必须要把互联网的本质或者特质的东西融入到商业模式，你才能够称之为互联网金融。互联网很多本质特点是什么呢？比如说去中心化，比如说重包，比如说电商化的平台，比如说大数据。这些特征行为是互联网所特有的，你作为一个互联网金融人士，你的商业模式和这些特点结合越深，你越有资格说，我所从事的是互联网金融。当然，这个世界是宽容的，如果你说我做了一个P2P贷款的网站，我也是从事互联网金融，好吧，我想告诉你，你所从事的是外围，你是混外围的，不是在核心圈子里。互联网金融的这些特点，这些互联网所独有的特征，是这次互联网金融创新的根本，这是我的第一个整体的观点，什么是互联网金融，我所理解的互联网金融。
其实在刚才讲到很多细分的领域，当然不是说每个细分领域都能够产生一个很牛的公司，确实在包括房地产，包括整个供应链融资的产业链上，都有可能在它的某一条线上产生一家非常牛的互联网金融公司。应该说未来互联网金融的前景非常广阔，而它的重点就是在每一个细分领域。
一旦发生这种情况的话，这个平台是的。
欢乐合家(组委会点评语：浙江互联网金融标杆企业)
但请问一年两年三年五年之后呢，这些创业活动，创业公司的存活率会怎么样。我96年入行到现在快20年，经历过很多周期，我毫不讳言，今天是个伟大的时代。但是请大家记住，我认为人的力量是渺小的，至少在周期面前是渺小的。伟大的雷总都说我们要做风口上的猪，风口上的猪重点是“风口”，风口的背后可以翻译成周期。今天当下时代是各种周期叠加和共振的时代，技术周期、经济周期等等等等。所以对股权众筹的从业人士来看，今天你处于创业的高峰期、红火期，但并不代表这些创业公司的存活率、成功率提高。
1月份发布的这18家巨头，现在业务情况有所变动，交易量增长了1674.6亿元，利率变化，首期上榜的18家，平均最高收益是12.11年化，现在较上期下降了0.3%。符合条件的这一期新增了5家，陆金所因为业务模式调整，开发贷和点融网因为没有公布累计的交易量，所以没有计入第二期网贷榜。
我现在所讲的互联网金融背后不是互联网金融，它是大数据。云计算，搜寻引擎，卫星定位，立体打印。透、彭博赚钱的模型，市场价格、分析、图表、新闻、风险管理、顾问、交易系统。全球定位系统GPS，一个土耳其银行，非银行机构和当地连起来，只要你到什么地方购物，我就可以记录下来，你在什么地方，和周边优惠店连起来，依消费习惯省钱。互联网金融的背后还有一些新科技，新科技要转出来，银行能不能把我们，还是我们把银行，还是两个合作。世界上最厉害的支付系统，SWIFT，是银行同业间的典型合作。
我想强调一点，在当今法币体系的货币体系之下，在离钱越近的人越容易获得收益。可以看到过去几十年中国的银行体系，从四大国有银行到股份制银行，造就了非常巨大的财富。但是这个体系走到今天，我们也看到它的某些领域的，或者时代的发展，至少事实已经证明，中国过去这些商业银行体系，不管是从主观还是客观原因，主要服务了中国的这些国有资本或者大型资本，或者资本。并没有从真正意义上，从最高的效率、最高的投放，从整个国民经济来发展。不管是主观原因还是客观原因，我们不去分析，但是没有做到这一点。
第二点，我们借助团队，我们的团队是银行系和证券系的，这两块刚刚各位前辈也讲了，银行有银行的优势，证券有证券的特点。那么我们把银行和证券两者的风控体系结合起来，寻找它适合我们的特点，我们把它注入风控体系里面去。
请获企业上台。
朱育兵：目前从互联网金融生长的那一刻起，它本身是有原罪的，因为它没有法律依据也没有政策上的依据，所以都是在的生长。但这个东西不是我们创业者所考虑的这些问题，这是决策者所考虑的问题，这是一个风险。
朱育兵：目前来讲所谓的大数据也是刚刚起步，你把它引入到平台所有项目当中来谈，我觉得并不是特别适合。当然我们在合作时也采取了这样一些手段和模式，我们有一个合作方，它是向我们提供资产的，它就会运用电商或者信用卡的数据中心，因为它的投资和业务。我们根据它提供的这些数据，我们进行这样一个判断。目前为止主要的风控手段还是传统的风控手段，不可能将所有项目都用上大数据，毕竟这个东西目前来讲还是条件不是特别成熟。
“评级宝”是首家以互联网金融命名的公司，在刚才大家很关注的互联网金融企业的信用评级，还有数据，增信的这些，我们后期会有很多数据交换，会有一个大数据库。“评级宝”的功能，在投资以前有利率、注册资金、注册地等组合的分析，帮助用户筛选待投的平台。投资中有股东背景、保障措施、综合评分等信息，帮助用户选择平台。在投资后可以定期推送利率、励等变动，提出预警，帮助用户控制风险。
