四方模式互联互通渐近 支付市场格局暗变

　　支付机构的互联互通比想象中来得更快一些。

　　昨日，在人民银行杭州中心支行现场见证下，杭州银行与通联钱包在商户现场通过网联互联互通网络完成消费结算。这笔交易标志着央行标准条码互联互通验证范围已经进一步扩展到银行与非银行金融机构之间。

　　互联互通实现程度不同

　　最近，支付机构的“互联互通”是热词，相关新闻层出不穷。虽然看起来都是扫码互认，但其中模式各有不同。有的是非银支付机构间自行开启的无因转账合作，即没有交易背景但支持转账业务，这种模式还没有达成清算机构、账户方、收单方、商户四方之间的互通。而有些则是央行主导下的真互通，但互通的程度不是一开始就能达到四方完全加入，比如，网联在宁波落地的首笔互联互通，是发生在两个不同的支付机构间的交易，但没有银行介入。

　　近日，中国银行和交通银行相继宣布与中国银联、财付通合作，实现手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码的支付功能。这两家银行步调一致：都是落实央行关于条码支付互联互通指导意见，首批试点地区都落在福州、宁波、济南，且预计很快都会在其他城市推开。

　　中行接受上证报采访时表示，本次与微信实现互扫试点，仅是互联互通工作的第一步，后续还需要监管机构、银联、网联、银行以及支付机构共同努力，从整个支付行业层面推动各家机构参与互联互通工作。

　　首笔四方模式在杭州落地

　　真正的条码支付互联互通是什么样的？几个“互扫”必不可少：不同支付机构间可以互扫，比如微信可以扫通联支付的码；银行APP可以互扫，比如招行可以扫中行；银行和支付机构可以互扫，比如中行可以扫通联支付。

　　“跨机构”决定了它要有银行、支付机构、银联、网联等多方参与，还要有一套通行的编码规则和技术标准。

　　从商户的角度来看，以后商户可以只向一家支付机构申请收款码，而这个收款码可以接受任一APP扫码付款。

　　真正的互联互通会给支付参与主体带来什么好处？对收单机构而言，互联互通可支持商户一次对接、不换码、器具极小改造，同时业务规则、技术标准与商户管控等由清算机构统一制定。对账户机构而言，互联互通将一举突破原本银行及中小支付机构无商户受理环境的无奈现状，一次接入即可实现互扫，同时可使自身营销直接面向用户或直接触达商户。对银行账户而言，互联互通能够让银行以自有品牌精准化营销体验，真正触达目标用户，“促活”APP从而巩固用户。

　　杭州银行昨日分别与通联钱包、壹钱包在商户现场通过网联互联互通网络，完成了多账户消费结算。记者了解到，在这个模式里，杭州银行是收单方，壹钱包和通联钱包都是账户方，清算机构是网联。

　　支付市场格局暗变

　　如果说二维码支付实现互联互通还存在一定的壁垒，从业内来看：一是两大支付巨头动力不足；二是在于究竟采用何种二维码标准。

　　有大中型支付机构人士此前表示：“技术上已经没有问题，关键是支付宝和微信能不能积极参与进来，它们才是最重要的。不排除即使它们愿意接，也会设置一些限额等的条件。”

　　换个角度看，二维码支付互联互通背后，其实是支付市场的另一场博弈。根据易观报告显示，2019年第三季度，在移动支付市场，支付宝的市场份额为53.8%，第二名财付通（含微信支付）的市场份额为39.9%。两大支付巨头的竞争远未结束。