欠3.6万要还7.3万？银行喊话持卡人注意真实欠款本金，莫陷入“拆东墙补西墙”债务怪圈

　　上证报中国证券网讯 持卡用户对信用卡分期业务的吐槽，一直以来充斥各大消费者服务平台。最近，站在风口浪尖的是广发银行自动消费分期付款业务“样样行”——它在新浪旗下消费者服务平台“黑猫投诉”被斥为“还不清”，其中一名客户的理由是 “两年多的时间要归还超过本金（3.6万元）一倍的利息和费用（7.29万元）”。

　　“信用卡自动分期翻倍还”到底是怎么发生的？银行真的是高利贷吗？

　　自动分期究竟是什么意思，广发“样样行”怎么收费？

　　所谓自动分期，即一次性申请签约绑定，以后不需要再主动申请分期，只要单笔消费满签约起分金额，就会自动上送分期申请，分期结果以银行批核为准。与它对应的是单笔分期，顾名思义就是对单笔消费提出分期申请，持卡人可以对某一笔或者几笔消费作分期还款处理。

　　信用卡自动分期，通常是在消费后到账单日前的时段内办理。签约自动分期后，持卡人今后所有单笔满签约起分分期的金额的消费，均可按持卡人指定的分期期数进行自动消费分期。比如持卡人办理了1000元起分的自动分期，那么今后的消费达到1000元都会自动上送申请分期，是否分期成功以银行最终批核为准。

　　广发信用卡此次被诟病的产品“样样行”，属于自动消费分期付款业务。“样样行”持卡人可选择单笔消费超过1000元（或2000元/3000元等）自动上送申请，还可选择分6 期、12 期、18 期、24 期等期数分期偿还本金和手续费。以12期为例，本金及手续费每月平摊收取，每期0.7%的月手续费率，对应15.16%的年化手续费率。举个例子，如果客户当月有消费1000元，办理6期分期，则每月应还本金166.67元，应还手续费7元，合计每月应还173.67元。注意，“样样行”的月手续费率，是0.7%。

　　为什么分期额度会高于信用卡额度？

　　为什么分期业务额度会高于信用卡额度？这实际上与银行的信用卡额度评定方式有关。

　　包括广发在内的不少银行，会依据客户的资信情况，给予客户除了消费额度之外的分期额度。比如客户实际可申请的总额度为5万元，其消费额度为2万元，另外3万元为分期额度。消费额度就是通常意义上的信用卡卡片额度；分期额度是另外的专项额度，根据客户的资信状况批核。

　　回到文章开篇案例：客户将其欠款本金36000全部进行分期，时间设定为两年。记者就此算一笔账：根据“样样行”的月手续费率0.7%，事实上两年后的总还款金额是42028元，总还款利息是6048元，实际年利率是16.13%。

　　那为什么该客户投诉“两年多的时间要归还超过本金（3.6万元）一倍的利息和费用（7.29万元）”，不小心营造出一种利息比本金还高一倍的感觉呢？那是因为客户在持续消费。他在办理消费分期的时候，还获得了另外的分期额度。随着他的用卡，分期额度随之释放，客户可继续消费。

　　也就是说，客户实际的本金，早已不止其初始获得的额度3.6万元。他在每一次消费额度释放后，本金累积得更高，而不是说本金不变、利息翻倍。

　　广发银行相关负责人在接受记者采访时表示，银行可保证手续费收取方式严格按照披露的费率标准，客户可通过批核短信、账单查询、客服电话等渠道确认账务明细。

　　消费者切莫“拆东墙补西墙”

　　需要特别注意的是，银行的自动分期业务是一项长期有效的签约服务，后续每月提供给客户的账单明细中，均会清晰告知每笔分期还款业务每期应还本金、手续费、总期数以及扣收的期数信息等。同时，各家银行的APP也可查看账单情况。如果此后不需要该服务，客户要手动致电客服取消绑定。

　　消保专家提醒消费者，客户如果办理前没有分清楚分期类型、手续费等细节，容易陷入与银行的纠纷中。所以，务必要正确区分不同的分期方式，及时查询个人分期业务办理情况，以维护自身合法权益。但回归根源，最重要的还是要树立理性消费观念，量力而行，不过度负债。

　　信用卡还款情况关乎公民个人征信，一旦逾期将在个人征信中留下不良记录。广发信用卡则提醒消费者按时还款，保持良好的还款习惯，另外还建议用户理性消费，量入为出，切莫陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈。（刘筱攸）