在投资理财之前，大家应该首先问自己几个问题：

我有多少钱用于投资？我能承担多少风险？我想要的理财回报是怎样的？

如果你想要短期内高回报，同时能够承担较高的风险，可能适合股票、权证等投资方式。如果你想要高回报，但是承担不起太高的风险，可能适合货币基金、国债等投资方式。如果不需求短期内的高回报，也不想承担风险，追求平稳，可能适合黄金储蓄、理财保险等。

一直以来，我国都是一个高储蓄率的国家。

高筑墙、广积粮的传统思想，以及中国人古而有之的家族聚居式生活，这一切让我们的祖先养成了储蓄的美德和习惯。

储蓄能为我们抵御未知的风险，同时，经济上的充足也会带来现实的安全感，相信很多人从小的时候，就已经有了储蓄意识：硬币要放入储蓄罐。

随着认知范围的不断拓广，我们发现了一件事情：在西方发达国家，他们的公民储蓄率很低，银行规则似乎也与我国有所不同。

财经小常识：刺猬法则源于一个生物学实验。生物学家把十几只刺猬放到户外的空地上，为了取暖，刺猬们只好紧紧地靠在一起，而相互靠拢后，又因为忍受不了彼此身上的长刺，很快就又要各自分开了。挨得太近会被刺痛；离的太远，又太冷。

一般来说，储蓄的主要目的可以分为以下四种：

应付突发意外个人养老抚养子女储蓄无风险投资

事实上，这四个目的，其实都可以通过保险来实现，

在这方面，发达国家已经走在了我们前面，在欧美等国家，保险覆盖率惊人地高。

经济发展的态势存在偶然，但更多的是殊途同归的必然，

从1996年5月开始，央行发布了一系列降息措施，连降八次，银行的一年期存款利率从9.18%一路下降到1.98%。

这不是一个偶然现象，事实上，在今年，受疫情影响，美股熔断，原油和黄金暴跌，全球经济缩水，领救济金的人在国外的街头排起长队。

为了稳定经济市场，美联储在今年3月两次降低银行基准利率，美国社会进入了存款0利息的时代。同时，在欧洲和日本，欧洲央行的存款机制利率降至-0.50%，日本央行早在2016年就推出了负利率政策。

保险作为金融业三驾马车之一，在这种经济前景下，是替代储蓄的良好选择。

理财险有哪些优缺点？

1）安全性

保险产品与股票、基金等有显著的区别。

重复了一万次的老话：保险产品没有风险、没有风险、没有风险的！

就算是保险公司倒闭了，还有银保监会，还有国家的保险保障基金，该给我们的钱，一分都不会少。

因此，不能将保险与其他的股票、基金等投资手段相比较，因为保险和商业投资完全不是一个概念。

2）稳定性

理财险和寿险一样，在设计的时候会考虑到预定利率，这个利率就是保险公司给我们的保费确定的年化收益率。

这个利率从我们投保签下保单那一刻开始就不会再变化了，在收益上不会受到银行负利率、金融风暴、股市崩盘的影响。

3）灵活性

事实上，理财险大多分成两种，并不是所有财险都要被套牢到我们退休才能用的。

财经小常识：各地发展方兴未艾的创意产业，是伴随高新科技的应用而兴起的智慧与科技相融合的经济型态，已成为衡量综合竞争力高低的重要标志。

第一种是高领取金，低现金价值，这种就是最常见的养老年金，年轻攒钱，年老领钱。

第二种是高现金价值，低领取金，这类产品强调的是资金的强流动性，需要用钱时，可以采取取现退保，或者保单贷款的方式，拿到本金和年化收益。

有利就有弊，理财险的缺点，和它的优点一样明显，且突出。

1）低收益率

由于财险是一种无风险的保险型产品，它的收益率远不能与股票、基金、期货等金融手段相比。

在市场上的理财险，年化收益能达到3%~4%，已经是很高的收益了。

2）封闭性

在保障自己的资金安全性与收益稳定性的前提下，理财险会对投保人所交保费设置一个封闭期，

在这个期限内取现，已交的保费（本金）会面临亏损。

3）专一性

财险的功能相当专一，也可以变相地称之为单调。

一份财险只能实现单一用途，我们可以选择现金价值高的，用于灵活取用本金，或者领取金高的，实现攒钱的作用。

哪些人适合用保险理财？

人到中年，财富剩余

在购买财险之前，一定要提前配置好保障型保险，也就是我们常说的四大险种。

因为财险的本质相当于寿险的对立面：

寿险：保障人死了，钱没挣够，保的是人的意外死亡。理财险：保障人活着，钱没了，保的是人的财产损失。

当我们奋斗了大半辈子，孩子已经读了大学，收入也到了比较平稳的阶段，积累了一些财富。

这时候，在不影响正常生活的前提下，我们可以将一部分积蓄用于购买理财险。

假设我们在40岁的时候购买一份财险，年复利4%，持有30年：

以上是财险的常见复利与单利转换表，

从表中可以看出，持有30年之后的复利相当于7%的单利，这个比例是比较合适的，不必等待太久的年限（例如3%的复利持有五十年后单利才勉强达到6.77%）。

除此之外，我们可以通过这个表看出，年复利要足够高，同时年限足够久才能产生较高的收益，因此我们在挑选年金险的时候，首先要选择利率较高的产品，同时注意不能到晚年再购买财险。

因此，理财险的本质就相当于是把钱放在一个安全的地方进行稳健的增值，是在我们配齐了保障型保险后作为辅助的一类投资手段。

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