个人理财师(家庭理财师)

在之前的文章里面，我们分别阐述了清单思维在理财过程中的作用，解析了中产阶级的理财需求，和我们需要实现的理财目标，而现在我们需要的是一份属于自己独有的理财清单，并且将这份理财清单作为我们的行动指南。

那么，我们该如何罗列自己的理财清单呢？

1.以问题为先导，而不是前文的需求！在前面的文章中，我主要是以需求为导向分析了中国中产阶级的理财问题并编制了相关清单。可是这样的方法并不适用于个体，因为个体是独特的，所以我们在编制自己的理财清单时，需要从自己的实际情况出发。这个过程可以参考前文中所讲的中国中产阶级普遍面临的问题。如子女异城甚至是出国发展问题、婴儿潮、养老问题等等。

2.以维度判定自己的理财问题。在思考自身的理财问题时，清单思维与前文的十个维度可以帮助我们理清思绪。例如我们生活在湖北荆门，那么我们的子女未来极有可能会到武汉上大学、定居等。在资产保值这个问题上，荆门的房产肯定与武汉不能相提并论，以这点为出发点，那么我们就会面临要不要在武汉购房的理财问题，如果买，需要克服哪些问题？

3.行动起来，工作判定法进行问题分类。我们制定清单并不是为了理论，而是用来指导行动。

工作象限相信很多人都知道，将工作分为重要且紧急、重要不紧急、紧急不重要、即不重要也不紧急四类。我们制定的理财清单也可以遵循这个思路。

当自身存在的理财问题罗列出来后，该如何解决并处理呢？

在这里，我用一个例子来说明。

A君，31岁，未婚，月收入一万五左右，本科，武汉郊区有一套房产。

用十个维度分析的具体情况如下：

通过上表的简易分析，我们可以很明确地看出，A君的主要问题有改善居住问题、婚娶问题、资金投资分配问题。总的来说，最重要最紧急的问题是婚娶问题，而解决这个问题的核心基础就是要在市中心买房。无论是二套房还是以房换房，都需要准备大量资金，那么在风险投资中的资金就得抽出一部分。

朋友们可以根据自身的实际情况并结合上表分析分析。

财经小常识：资本主义是一种市场体系，它依赖价格体系去解决基本的经济问题：生产什么?如何生产?怎样分配?经济增长率应为多少?

为什么一定要成为自己的家庭理财师？因为钱是人性的考验，除了你自己，你不能相信任何利益相关者。

1.金融机构不可靠。根本原因是公司是以盈利为出发点，而非客户利益。更加重要的是国内金融行业是一个壁垒很深的行业，存在很多损客户利己的现象。

我们以投资者能够接触到的五大行业的金融机构为例。

①银行。银行最大的问题在于工作人员在投资端不够专业，并且个人很容易出现飞单和不正规业务问题。这是因为银行的主要工作是重复机械化工作，理财经理的主要工作是完成银行下发的各种销售任务。而最根本的原因还是在于银行掌握着市场上最多的理财资源，拥有普通理财者最高的信任度。

②券商。券商的盈利方式这几年非常多元化，经纪业务的占比越来越低。和人一样基因决定最终形态，万变不离其宗，券商理财过程中最容易出现的问题就是产品风险与客户风险承担能力不匹配。这其中还有很重要的一点是围绕着证券市场的营收比远比其它市场所带来的收益要高，风险与收益成正比，对券商也不例外。

③保险。这个行业的问题一句以概之：营销承诺很丰满，理赔很骨感！这是因为保险与理财的本身属性有一定区别。保险，保障风险。理财，合理分配财产。所以购买保险的第一目标永远是防范风险，而非理财。

④信托。信托产品是高门槛理财，同时底层资产安全性难以判断。而且信托市场产品质量高低难分，类型复杂多样！

⑤第三方财富。这类公司大多是代销各类信托、私募产品，所以说自己是第三方。但是这是名不副实，最直接的证据就是现在发展较快的财富公司也发行自己的产品。其次，即使代销其它机构产品，也不是免费的，佣金高低直接决定了他们的推销力度。最后，金融行业的门槛是很高的，所以编制内金融机构经营相对正规，违规成本高。而这种第三方财富公司经营问题非常多。

2.部分金融从业人员人品、专业能力不可靠。本人入行的时候问过我的经理一个问题，我问为什么要做金融行业？他的回答是：金融行业天天跟钱打交道，跟有钱人打交道，所以赚钱最容易。可是问题在于只有当你有足够的专业能力帮助投资者稳定赚取收益时，才可能出现这种情况。但是这种人在行业中凤毛麟角，而大多数人依然急功近利，目光自然就盯上了客户的本金。

3.媒体不可靠。财经媒体的出发点是搏眼球，需要夸张、话题以及赞助商。投资者的出发点则是保值增值，需要的是客观、专注与专业。这三者是天生的矛盾体，尤其是后者，近几年出事的P2P平台都是广告打得最凶的，当年央视标王让互联网借贷拿下六个，其中三个已经出事。

4.一个不专业的你，同样不可靠。如果说前面所说的都只是外部原因，那么真正的核心原因还是出在一个不专业的你。从事职业投资多年，见过太多，一生精明的人拿着自己半生的财产付之一炬！最根本的问题还是没有意识到理财的重要性，以外行之身，行需内行之事。投资理财需要专业知识、良好心态，丰富经验，这并不是一件容易的事情。

综上所述，就是想告诉我们一个很现实的命题，理财极其重要，但是却不简单。从现在开始行动，就从建立一份合理的理财清单开始。

财经小常识：A股不是实物股票，以无纸化电子记账，实行“T+1”交割制度，有涨跌幅（10%）限制。