中国四大理财机构

截至2015年底，我国金融机构和第三方理财总规模为81.18万亿，并且呈上升趋势。银行、信托、券商和保险成为最大的理财机构。

我们在日常生活当中，和银行接触是最多的，而相对而言，银行理财产品的收益率在众多金融理财产品中，是相对较低的。是我们无法接触到收益较高且风险相对稳定的理财产品吗？其实并非如此。

信托对于大部分人来说投资的起点太高，信托产品投资门槛动辄上百万。

证券期货类产品投资门槛相对低，但是非专业人士对于此类产品大部分选择避而远之。一是因为此类产品跟随市场环境波动，且风险较高，二是专业概念较多，需要进行系统学习。

保险产品收益相对稳定，风险相对低，但是一般保险产品的时限较长，流动性有限。

银行理财

大家在购买银行理财产品的时候，应该会发现，不同风险等级的产品挂钩不同的投资方向。银行作为一个理财产品的大卖场，很多银行理财产品是将各种金融工具、票据、拆兑、贷款等等打包后进行出售。

因为挂钩的金融工具不一样，所以出现了保证收益型产品、保本浮动收益型的产品以及非保本浮动收益型产品。

在银行购买理财产品的时候，会发现很多收益较高的产品，标注的收益率都是预期收益，并非承诺收益。但是因为政策历史等因素，大部分理财产品其实都是银行刚性兑付的。

我国金融业发展尚不成熟，在利率市场化的背景下，打破刚性兑付也是必然的趋势，银行可能也会逐步推出一些高风险高收益的理财产品。

财经小常识：资产重组要以产权链接为基础；资产重组要以市场的要求为出发点。

理财产品的选择

那么如何去选择高风险高收益的理财产品呢？

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美国投行美林证券对1973年到2004年之间美国经济和各类资产回报的历史数据进行了验证，这个理论把经济分为了四个阶段，如下图▼

通过投资时钟，便可根据当前国内的经济形式判断所处状态，从而选择投资的方向和金融产品。

财经小常识：如果所有投入品的数量都以相同的百分数增加，并导致产量增加的百分数小于该百分数，就是规模收益递减的。

比如房价暴涨之前股票是牛市，房价保障之后，股票大跌，房价反而暴涨。很多人把握住了时机从而发了大财。浮动收益理财亦如此，根据经济周期，选择不同的挂钩金融工具理财产品，获得更高的收益。

从2004年第一支银行理财产品诞生以来，随着股市低迷，房市不确定性的增加，银行理财产品具有风险低、收益稳定、购买门槛低等特点，成为大众追捧的投资方式。

而我们不应该把全部的钱都投资到银行理财当中， 如果不失时机的做投机者也能在保证本金的前提之下大捞一笔。比如六月底央行进行了一次国债逆回购，最高年化收益率竟然达到了30%。

在市场行情好的情况下，去做组合理财，利用金融工具提高投资收益率。例如可以在A理财到期，B理财还未到募集结束期且剩余发行量足够的情况下，就可以选择国债逆回购，7天通知存款等方式，在中间银行理财空档期中获得收益。

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而另外一种理财思路则是根据自身和家庭的实际情况，对收入和积蓄做出规划。

比如，除去生活基本开支和享受消费外，

拿一定百分比的钱去做基金定投，作为子女的教育资金；

再拿一定百分比的钱去购买风险中低等的银行理财产品获得收益；

还有一定百分比的钱去做一些收益较高且风险较高的理财产品；

剩下的钱用来购买保险和做个人提升的资金。

比财理财宝典

理财，并不是一股脑去购买银行理财产品就是理财，而是多变的。

首先要根据自身实际情况来规划资金安排，其次是要选择自身风险承受能力范围内的金融工具去做理财。

理财，必须要有理财的目标，然后通过规划去完成这些理财目标。

这个过程需要去大量的学习，不断提升自己对金融市场的了解，而非跟风投机。