保险应该怎么买？详详细细分享给大家。

　　：保险怎么买最合适？该注意什么？等等这些问题，在已经找我投保的200多位客户当中，有大概80%左右的人都会问到。为了让更多人买的明白，买到适合自己的保险，今天事无巨细的帮大家分析透彻！

　　有人说幸福的家庭是财富；有人说健康的身体是财富；还有人说大把的钞票是财富，这些说法都没错，但这是财富的泛概念。

　　上面是全球公认且权威的家庭资产分配方式——标准普尔资产管理账户，将家庭资产分为四个账户来打理。

　　第一个账户：日常生活的钱，准备3-6个月的应急资金，要求灵活，随用随取，可以通过余额宝、活期存款来搭理。

　　第二个账户：保命的钱，专款专用，杠杆高，转移意外/疾病造成的财富损失风险，可以配置意外险、健康险、定期寿险等。

　　第三个账户：生钱的钱，高收益高风险，获得快速增加财富的机会，可以通过股票、期货、房产等来规划。

　　第四个账户：保本增值的钱，本金安全，稳定增值，可以通过定投基金、理财类保险、银行存款等来规划。

　　最终实现：进可攻，退可守——需要有托底的钱，即便投资失败不影响家庭正常生活；需要有进攻的钱，否则永远失去获取高收益的机会。

　　在实操过程中，不同账户里面，资金配置的比例，可以灵活调整，不一定按照1234的比例，因为每个家庭所处的阶段不同，每个人的风险偏好也不同。

　　比如年轻人，未来赚钱的时间比较长，禁得起风险，可以稍微往高收益高风险的产品方面侧重点；但对于老年人，已经即将失去赚钱能力，最主要的是保住现有的钱，让这些钱稳健增值。

　　保险是保障财富，大人才具备创造财富（赚钱）和管理财富（管钱）的能力。孩子在18周岁前，只是一直花钱。

　　如果只是孩子有保险，大人“裸奔”，万一大人发生意外或疾病风险，不光要支出医疗费，还失去了收入，整个家庭就会陷入支出多收入少，甚至没有收入的困境，孩子的保险很可能因交不起保费而中断/终断。

　　如果只有理财类保险，没有任何保障类保险，万一发生意外/疾病风险，很可能，一边医院得交看病钱，买的理财类保险帮不上任何忙；另一边还得交理财类保险的保费，无疑是雪上加霜。

　　小病小痛，去医院花不了多少钱，家庭经济没什么影响，可以选择风险自留；最怕发生重疾/严重意外伤残，因为大风险造成的经济损失，往往是整个家庭无法承受的，大多数家庭会一夜回到解放前。

　　保费预算充裕，保的越全面保障期限越长越好。如果保费紧张，先保当下额度做高，因为意外险、重疾险、定期寿险都是按保额一次性赔付，高保额最重要。风险不知何时发生，当下把问题解决了才能谈未来。

　　很不幸，A和B都在40岁时罹患了癌症，A只能赔到手50万，供看病、营养康复费、生活花费；B能赔到手100万。不管是对于看病养病需要的钱，甚至最坏结果身故了，给家人留下的钱，100万总比50万好吧。

　　保险的理赔是以保险合同条款为准。合同里有的，保险公司一定会赔；相反，合同里没有的，再大的保险公司也不会赔。

　　之前的很多拒赔原因，都是没看条款导致的，要么险种买错了，要么未如实进行健康告知，要么职业不符合投保要求，要么没达到理赔标准，要么不在理赔范围内，无非就这几种。

　　年龄绝对大概保费多少，可以投保哪些产品，如：有的产品0-50岁可投保；有的产品0-70岁可投保。

　　不管是健康险还是意外险，对职业都有要求，通常要求1-4类职业可正常投保；如果要是5-6类的高危职业，如：大车司机、高空作业者，就需要挑选具有针对性的产品了。

　　健康状况是买健康险的首要因素，健康状况不符合，再有钱也买不了；另外，健康异常的不同程度，可选择的产品也不同，核保结果不同。

　　很多人买了不少保险，但到底买的啥，能给他解决什么问题，一概不知，这样没任何意义，很可能万一有事解决不了问题，反而添烦恼。

　　有些人只是单纯看别人买了，他也跟风买；或者别人告诉他得买保险，他就买了；或者别人给推荐，就买了人情单——到头来钱是花了，自己为什么？买了什么？解决什么问题？啥也不知道。

　　从家庭财富角度考虑，孩子不赚钱，反而是一直不断在花钱的，有的宝妈开玩笑说：孩子就是负债，想想也不无道理。

　　小孩活泼好动，没有自我保护能力和保护意识，容易发生意外；身体抵抗力弱，容易患病，尤其是0-7岁这期间。

　　这个年龄段，初入职场，可能工作不稳定，导致收入不稳定，而且普遍收入偏低，毕竟工作没几年经验不丰富。

　　从家庭经济责任考虑，18-25岁大多还未成家，管好自己就可以，父母还年轻也不需要自己操心；25-30岁大多已经成家，就对自己、配偶子女、父母有经济责任了，更侧重自己的小家庭。

　　⚠️定期寿险作为可选项，如果处于上有老下有小的阶段，建议配置定期寿险；如果还没成家，也可以暂时不配置；当然有些人考虑万一自己有什么事离开了，父母的养老怎么办？这样的话，就建议配置上。

　　80%以上的人都已经成家，处于上有老下有小的情况，肩上的经济责任也越来越重，如：房贷、车贷、孩子上学、老人养老等。

　　由于现在的生活作息不规律、饮食不健康、工作压力大等，导致自己身体也慢慢出现些小毛病，比如甲状腺结节、脂肪肝、痛风等，发生重大疾病的概率增加。

　　随着身体机能逐步的退化，老人身上各种大大小小的毛病越来越多，比如：高血压、糖尿病、冠状动脉堵塞等，患病率逐年增高。

　　这里特别强调下小孩，宝爸宝妈在孩子出生后要尽快去办理少儿医保，一定要尽快！因为小孩刚出生后由于发育不成熟，免疫力低，是生病住院的最高发期。办了医保后，万一住院啥的，还能报销。

　　除此之外，不管哪个年轻段，我们在买商业保险，尤其是健康险时，都会问有没有社保，选没社保的话，保费得贵一半。上完社保后再上商业保险，还能节省一些保费呢。

　　报销范围有限：仅限社保范围内，甲类药100%报销；乙类药报销70%-90%，自费10%-30%；丙类药100%自费。万一涉及到重大疾病，大部分用到的都是自费药，社保就无法报销，需要自己承担。

　　小病花不了多少钱，对家庭经济不会造成太大的影响；最怕重大疾病或严重伤残，虽然发生次数不多，但1次足以让很多家庭一夜回到解放前。

　　商业医疗险是社保的有效补充，社保报销不了的，可以用商业的医疗险来报销，两者搭配能更好的解决在医院里面花的钱。

　　同时报销额度不会太高，通常也就1000-3000元，而且免赔额是蛮高的，比如300/500元；

　　但通常有1万的免赔额，也就是社保报销完，还得抛出去1万，1万以上才给报销，不足1万的话就需要自己承担了。

　　中端医疗相比百万医疗更灵活，可以根据自己就医习惯等，灵活选择是否报销门急诊、报销的话免赔是多少、住院的免赔额是多少。

　　我们想象一下，一个人患重大疾病了，肯定得去医院治疗，就会产生医疗费，医疗费可以通过哪些险种来解决？

　　治疗期间没法出去工作赚钱，也就没有了收入，但是家里需要正常开销，反而患者还得吃营养做康复等，要比日常生活花的还要多，这些钱社保和商业的医疗险都不给报销，那怎么办呢？卖房卖车/举债/筹款？

　　——统统都不用，通过重疾险可以解决，因为重疾险是按保额一次性赔偿，赔到手的钱怎么安排自己说了算，保险公司不管。

　　拿甲状腺癌举例：20岁罹患甲状腺癌治疗花几万块，社保报销完，自己承担不多，手术后正常工作生活，没什么太大的影响。

　　拿白血病举例：白血病属于恶性肿瘤，通常需要做骨髓移植，骨髓移植属于重大器官移植术，恶性肿瘤和重大器官移植术属于两种不同的重大疾病。

　　如果是不分组的，恶性肿瘤赔一次赔100万，重大器官移植术再赔一次赔100万，总共赔200万。

　　像我有的客户家里老人都是因为癌症走的，我在选择产品时就会往癌症多赔侧重下，这样对客户更友好一些；有的客户家里老人多是因为心脑血管疾病走的，就会往心脑血管疾病多赔侧重；

　　如果没有任何的特殊需求，男性可以往男性高发重疾多赔侧重；女性可以往女性高发重疾多赔侧重；小孩可以往少儿高发重疾多赔侧重，这样针对不同人群保障更全赔得更多。

　　⚠️针对小孩的重疾险有个提醒：身边不少普通家庭给孩子上个保险一年就一两万，导致大人没钱上保险，这是极其不科学的。

　　预算有限的情况下，一定优先考虑大人的保险，因为万一大人有啥风险，孩子的保费能不能交上都是个未知数。

　　目前市场上线下产品基本都自带身故责任，互联网产品可以自选是否带身故，可能也会涉及到选择公司的问题。

　　正常来讲，小孩不承担家庭家庭经济责任，小孩的离世只会对家庭造成精神打击，而非经济损失。同样，预算紧张的话，可不带身故；预算充裕，也不差那一点钱，当然保障越全面越好，毕竟孩子早晚得长大。

　　成年人的话，预算充裕，最好选择带身故的重疾险，因为有些疾病，比如心梗脑梗可能还没来的及治疗，人就走了，这种情况下，就可以按照身故的保额赔付；也可以通过不带身故的重疾险+定期寿险来组合。

　　加了投保人豁免后，万一在缴费期未满前，投保人发生了风险，被保人这份保险后期的保费就不用交了，保障照旧。

　　我觉得这个还是很实用的，给孩子投保，父母差不多得30左右岁，交20/30年，父母差不多就50-60岁了，随着现在疾病越来越年轻化，发病率越来越高，这二三十年间风险还是蛮大的，建议附加。

　　意外医疗最好选0免赔，不限社保，100%报销的，我们在挑选产品时保的越全、越宽泛、赔得越多越好。

　　b、意外伤残是根据伤残等级鉴定，按比例赔保额的10%-100%，比如保额100万，伤残的赔付就是在10万至100万之间。提醒：千万别买个只保全残不保伤残的意外险。

　　⚠️买完意外险后如果中途职业发生变化，比如投保时是办公室职员，中间去送快递了，那就需要告知保险公司，否则万一出险可能拒赔。

　　监管部门对未成年人身故保额有明确规定：10周岁以下最多累积赔20万，10至18周岁最多累积赔50万，主要是为了防止道德风险。

　　从经济损失的角度看，严重的伤残比身故更可怕，花多少钱谁也不知道，很可能就是个无底洞，所以可以往伤残额度方面稍侧重些。

　　定期寿险，保一段时间，比如20年/30年/至60岁/至70岁，保意外/疾病导致的全残或身故，发生风险后按照保额一次性赔付，解决意外/疾病造成的中长期收入损失。

　　在保障期间内，如果发生全残/身故，按照保额一次性赔付，保100万赔100万，保500万赔500万；如果到期未发生理赔，也不退还保费。

　　定期寿险的保额建议至少是年收入的10倍，比如年收入20万，保额200万；杠杆非常高，30岁保100万，才1000左右。

　　综上、上面商业医疗险、重疾险、意外险、定期寿险这几个基础保障，根据自己的情况去推算下，每个险种应该配置多少额度、保障期限多久等。

　　你会发现这一套下来保费很高，0岁小孩40万保额至少得1.2万，主要得看你的家庭能否承担得起这笔费用。

　　之前由于保险市场信息不对称，大家了解的面非常窄，而现在市场有很多重疾单独买的产品，除此之外，意外险、医疗险等都可以单独买，而且每一个险种都可以去挑选保障责任更好的，性价比更好的产品。

　　国人思想都喜欢存钱，买保险也是一样的，既想要保障又怕自己的钱没了，在这种思想的引导下，有些人就想要返还型的重疾险。

　　不知道大家有没有去看，返还型重疾险，其实就是两个产品的组合，一个是两全险，一个是重疾险，同样你也是交两份钱，返不返还都不影响重疾险的保费。

　　所以，如果预算有限建议选不带返还的重疾险，预算充足可以选带返还的重疾险，这个产品是否合适，那就得看两全险那部分的投入产出比了。

　　大部分人在选择产品时会考虑到保险公司这个层面，现在基本上分为两派：一派品牌大；另一派看中性价比高，合同条款对自己利益最大化。

　　另外，我国的保险公司没有小公司，背后的股东，要么是国企央企，要么是地方政府，最次是上市公司，而且注册资本金几十上百个亿。

　　80%以上的人们买完保险就再也没看过合同，具体保的什么根本就不知道，万一用到才知道解决不了问题，那就为时已晚了。

　　正常情况，需要每年做保单检视，重新梳理回顾保障内容；万一有配置不合理的地方，也及时发现，作出调整。

　　产品库包含几十家保险公司优秀的产品，有单次赔、有多次赔分组、有多次赔不分组的；有互联网产品、也有线下产品。

　　重疾险50万，多次赔不分组的产品，因家里老人都是癌症走的，所以想往癌症方面侧重能多赔些，因为是0岁宝宝，有少儿高发重疾额外多赔就更好。

　　小额医疗费自留，担心大额医疗支出，选6年保证续保的，她觉得孩子现在0岁，在6岁前可能会经常去医院，避免因为有啥问题导致后期买不了保险了，所以选了6年保证续保的产品。

　　今天就分享到这里，欢迎大家交流沟通，定当知无不言言无不尽，始终保持终身学习，用长期主义做事，跟大家一起见证彼此的成长～

　　我是张素玲Vincy~一个金融控，6年金融行业经验、4年高净值客户财富管理经验，近3年保险经验，始终保持终身学习，用长期主义做事，跟大家一起见证彼此的成长，欢迎大家交流沟通，定当知无不言言无不尽，与有缘人分享资金规划的点点滴滴........