为什么保险业务员可以拿高薪保险业的内涵又是怎么一回事

　　昨天老棕衣无意中看到一张南京某保险公司1月份前十名的收入排名。乖乖，让人羡慕得很啊，最低的也有十几万啊。

　　其实关于保险公司，我们并不陌生，我们无时无刻不在和它打交道。比如我们每年要购买的车险，单位交的五险，个人买的万能险大病险等，现在好像企业年金也挺出名，这个也属于保险公司的业务范围。

　　那么，保险公司运作的原理是什么呢？问到这个问题，我们就必须把保险公司的业务范围拆解一下来看。因为我们平时所接到的保险公司业务员给我们做的方案，都是一个混合方案。

　　这个据说是原来一批针对出海海员制订的。比如说一个海员要出海很久，为了能给家里有点保障，就购买一份保险，交一份保费。如果他顺利出海回来了，那这笔钱就归保险公司了，如果不幸他遇到了意外，则保险公司将拿出远高于保费的一笔钱，给这份保险的受益人，一般都是夫妻或者家人。

　　本来，保险公司收取的保费，是需要进行理财获得收益的。后来，保险公司又增加了帮助投保人理财的功能。这样我们所交的保费实际上就等于对赌协议的保费加上理财的本金。

　　我们看到，这份保险加理财的保单里面，预期理财收益相对于对赌协议的意外保费来说是多少倍了，已经涵盖了保费。这一点对于投保人来说，是有吸引力的，可以理解为保单免费了。

　　而且在这类保单里面，保险公司无疑获得了投保人巨量的理财资金。保险公司通过大数据精算后，制订出相应的赔付保额甚至理财收益额度。从财务角度来说，占有资金时间越长越划算，收益越高。所以一般寿险都是超长年限，这样的话，意外赔付加上专项赔付加上理财收益，不但可以平衡，还可以获得收益。

　　老棕衣记得以前有种万能险，就是典型的短期理财型保单。比如说5年期，投多少钱，给你保底预期收益或者年化收益，然后送你投保期间的保险服务。

　　其实我们可以看到，保险业务，的确是个零和游戏。眼花缭乱的保险单拆解后，还是分为对赌和理财两部分的，但是对赌实际上是保险公司的原旨。没有这个原旨，后面的理财分红什么的，都是空谈，无法附加。

　　其实，保险业由于业务，尤其是对赌赔付业务，需要涉及到人性黑暗的部分，比如说需要假设万一发生意外或罹患重疾等等，所以销售难度比较大。

　　这个不像销售电视机手机一样，你做好宣传打打广告就好了。需要私下里一对一户的秘密沟通。所以这是一个以人力为核心的业务范围体系，需要以高佣制度甚至抽佣制度来激励人力。估计那张收入表里的保险公司是采用了抽佣制度。抛开沟通技巧不谈，这种沟通，需要保险从业人员过硬的心理素质。另外，保险业也是国家鼓励和支持的行业，保险行业不但可以平衡人生起伏，还可以通过综合保单来回收流动性资金，统一运作，提高资金使用有效性，降低社会资本运营成本。

　　我国的保险类法律，明确和规范了保费理财运营，并且保费是刚性兑付的，还免税。这就要求保险机构不能用保费收入来做出格的事情。比如说前两年的前海人寿入股万科和格力这样的大企业，通过和一致行动人的争夺企业控制权，对企业的生产经营产生了负面影响。因为如果险资参与了企业的控制权，势必会对企业的股价产生剧烈波动，从而影响这笔资金的安全性。所以国家对于险资和理财资金，出台了更加严格的法规，包括降低杠杆和退出机制等来规范这类激进的行为。