平安养老险天津分公司丨78全国保险公众宣传：“只要瞒过两年就能赔”这是真的吗？

　　第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

　　投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

　　前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

　　投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

　　保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

　　仔细解读一下这个条款，会发现这是关于解除权的一个规定，也就是说被保险人如果在保单生效2内出险，保险公司发现投保人/被保险人有投保前未如实告知的情况，且隐瞒的情况足以影响保险公司的承保决定的，保险公司可以解除保险合同。而解除合同后，合同效力自然消失了，所以保险公司可以拒绝被保险人的理赔申请；另一方面，如果被保险人出险是在保险合同成立生效后2年，保险公司则丧失了保险合同的解除权。

　　从“第十六条”可以看出保险事故是指“保险合同约定的保险责任范围内的事故”，通俗说就是投被保人购买的保险的保障范围。

　　A先生购买了某某防癌险，合同约定当被保险人确诊恶性肿瘤就给付保险金。那么这种情况下，保险事故就是：被保险人确诊了恶性肿瘤。

　　所以，当一个被保险人在投保前就已经发生了保险事故，如上述例子中，A先生若投保前已经患有了恶性肿瘤，则其“保险事故”早于保险期间发生，对于此类情况，保险公司是可行拒付的。

　　“第十六条”中的生效两年的时间计算的如何起止的？虽然法律原文没有明确的记载，但是通读《保险法》结合其原则原理，可以看出，“两年”考虑的期间，应该是保险合同成立到被保险人出险的这个时间段。

　　也就是说出现了保险事故却拖着不申请（保险法有明确投被保人出险的及时通知义务，有兴趣小伙伴可以去法典里面“寻寻宝”），到保险合同生效后2年再申请，这种情况是不适用“十六条”中的“两年”。

　　A先生购买了某某防癌险，合同约定当被保险人确诊恶性肿瘤就给付保险金。保险合同是2018年8月1日生效，2019年12月30日A先生确诊了胃癌，但是并没有向保险公司申请理赔，而是在2020年8月2日向保险公司发起申请。

　　所以并不是拖着不申请就了能钻“两年”不可抗辩期的空子，为了保护自己的利益，更快地获得理赔金，小伙伴们万一有发生保险事故，一定要及时通知保险公司哦。

　　其实经过上面的讨论，聪明的伙伴们能得出结论：“只要熬过保险合同成立的两年来申请理赔，保险公司就一定赔付”不对。

　　来一个线日为配偶投保某保险公司两全保险与重疾保险，2017年12月10日被保险人因为脑出血与肝癌转移身故，受益人向保险公司申请理赔。法院调查核实了解到：投保前被保险人已确诊肝癌，并多次住院治疗。客户与保险公司就保险金给付发生争议，并提起诉讼。

　　终审法院意见：投保人明知被保险人患病的事实，随后再投保，具有主观恶意，系恶意骗保的不诚信行为，违反保险合同法理，此时不应机械性地固守不可抗辩期间的限定，应赋予保险公司解除权，在保险合同成立前已经发生保险事故的，保险人不应赔偿。也利于遏制恶意投保、规范保险秩序、防止保险金的滥用。

　　伙伴们可能疑惑了，为什么法院最后并不采用“第十六条”的不可抗辩期，那是因为我国民法还有一个最重要的原则“诚信原则”。

　　无需多专业的论述，所有人都能对这项原则有朴素的价值判断。而当行为人的行为明显违反此原则，机械适用法条将违反立法意图，实现不了立法目的，且对社会产生负面的价值引导时，法官会适用原则。

　　另外，对于行为恶劣且社会影响较大，案件金额较大的情况，根据我国《刑法》相关规定，可能会涉及欺诈。

　　所以，各位小伙伴们不要轻信各种自媒体言论，不要存有侥幸心理，投保时如实告知，才是对自己负责。